بيمه چيست؟

بيمه روشي براي تقسيم خطر با ديگران است. از دوران باستان، برخي افراد منابع مالي خود را براي کمک به کساني‌که متحمل ضرر مي‌شدند، به‌طور مشترک سرمايه‌گذاري مي‌کردند.
گفته مي‌شود بيمه نوعي سرمايه‌گذاري است. اما نه از آنگونه که کسي انتظار داشته باشد. پولش را پس بگيرد. و البته قمار هم نيست. يک قمار باز خطر مي‌کند، در حالي‌که بيمه عليه خطر از انسان محافظت مي‌کند. بيمه روشي براي تقسيم خطر با ديگران است. از دوران باستان، برخي افراد منابع مالي خود را براي کمک به کساني‌که متحمل ضرر مي‌شدند، به‌طور مشترک سرمايه‌گذاري مي‌کردند. حضرت موسي به قوم اسرائيل دستور داده بود که به‌صورت دوره‌اي، مقداري از توليدات خود را به خارجيان مقيم، پسران بي‌پدر و زنان بيوه کمک کنند (کتاب تثنيه دومين کتاب تورات) ريشه? بيمه به زمان تمدن بابل برمي‌گردد. تاجران تشويق مي‌شدند که به کاروان‌هاي تجاري وام‌هاي کوتاه مدت بدهند و وقتي کالا به سلامت به مقصد رسيد پول خود را با سود پس بگيرند. اين فعاليت مشابه يکي از قوانين حقوق دريائي است که در نظام‌نامه? حمورابي به رسميت شناخته شد (2100 سال قبل از ميلاد).
اين قانون، عقدي به‌صورت رهن است که صاحب کشتي در مقابل گرو گذاردن کشتي و گاهي گرو گذاردن کرايه? قابل دريافت کشتي، ميلغي دريافت مي‌دارد در صورتي‌که کشتي غرق شود يا از بين برود پول طلبکار از بين مي‌رود. ولي اگر کشتي به سلامت بازگشت مبلغ قرض به‌اضافه? سودي که نرخ آن از حد معمولي بيشتر است به طلبکار مسترد مي‌گردد (تعداد دفعاتي که کشتي‌ها سالم برمي‌گشتند زيادتر بود). اين مشابه روشي بود که فنيقي‌ها در تجارت دريائي خود به‌کار مي‌گرفتند. روميان باستان انجمن تدفين داشتند. به‌نوعي مانند بيمه? عمر، که مخارج تدفين و پرداخت مبلغي به بازماندگان عضو اين انجمن را به‌عهده داشت. با گسترش شهرها و تجارت در اروپا، انجمن‌هاي قرون وسطائي براي حفظ اعضاء خود از زيان خطراتي مانند آتش‌سوزي و غرق شدن کشتي، آزاد کردن اسرا از دست دزدان دريائي، ترتيب مراسم تدفين در خور و شايسته و حمايت در زمان فقر و بيماري متعهد شدند.
طبق شواهد، اولين قرارداد بيمه مربوط به اواسط قرن چهاردهم است. بيمه? دريائي در ميان ملل اروپائي وابسته به تجارت دريائي، عموميت اجرائي داشت. در لندن، قهوه‌خانه? لويدز محلي بود که تاجران، صاحبان کشتي و بيمه‌گران براي معاملات تجاري با هم ملاقات مي‌کردند. سرمايه‌گذاران که پيشنهاد قرارداد بيمه را به دريانوردان مي‌دادند، اسامي خود را در زير ورقه‌اي مي‌نوشتند و مقدار مشخصي از خطر را در مقابل مبادله? مبلغ معيني (همان حق بيمه)، تقبل مي‌کردند. بدين ترتيب تا آخر قرن هجدهم، لويدز به اولين شرکت بيمه? مدرن تبديل شد. در سال 1963 ادموند هالي، ستاره‌شناس، اولين جدول مرگ‌ومير را بر اساس قوانين آماري مرگ‌ومير و سود تهيه کرد. اين جدول در سال 1756 توسط ژوزف دادسون اصلاح شد. و بدين ترتيب محاسبه? نرخ حق بيمه براي سنين مختلف مقدور شد. در حالي‌که قبلاً براي تمام سنين يکسان محاسبه مي‌شد.
?بيمه‌? امروزي
امروز وقتي‌که مردم خود را بيمه مي‌کنند به اين معني است که کماکان خطر خود را با بيمه‌گر تقسيم مي‌کنند. شرکت‌هاي مدرن بيمه، آماري را که نشانگر ميزان ضررهاي گذشته، مانند خطر آتش‌سوزي و غيره است مطالعه مي‌کنند تا بتوانند ميزان ضررهائي را که ممکن است در آينده به مشتريانشان تحميل شود، حدس بزنند. شرکت‌هاي بيمه از وجوهي که مشتريان به آنها مي‌پردازند، براي جبران خسارت اشخاص متضرر شده اقدام مي‌کنند.
?آيا همه به بيمه نياز دارند؟
واقعاً شما به بيمه نياز داريد؟ چه نوع بيمه‌اي براي شرايط شما مناسب است؟ در برخي از کشورها داشتن انواع خاصي از بيمه‌ها اجباري است. و در برخي ديگر هم، خيلي از انواع بيمه شناخته نشده است. به‌علاوه هزينه? بيمه و انواع پوشش آن در کشورهاي مختلف متفاوت است. اما اصل اساسي بيمه يعني شراکت در خطر، در همه جا يکسان است. به اين ترتيب صرف هزينه براي بيمه، کار عاقلانه‌اي است. حتي اگر هيچ دعوائي اقامه نشود. به نظر شما همراه داشتن يک لاستيک يدک در پشت ماشين سرمايه‌گذاري بيهوده‌اي است؟ حتي اگر هرگز از آن استفاده نشود احساس امنيتي که راننده از بودن اين لاستيک در ماشين دارد، صرف هزينه? آن را قابل قبول مي‌کند. هر چند بعضي از خسارت‌ها با پرداخت پول قابل جبران نيستند. ولي مي‌توان بخشي از خسارت‌هاي وارده را جبران کرد.
? انواع بيمه‌نامه‌ها
بيشتر بيمه‌هائي که اشخاص تهيه مي‌کنند در 5 نوع بيمه? کلي زير طبقه‌بندي مي‌شوند.
? بيمه مالکيت
بيمه براي از بين رفتن خانه، تجارت، اتومبيل، با مالکيت‌هاي ديگر معمول‌ترين نوع مديريت خطر است. بعضي از بيمه‌نامه‌هاي منازل، اسباب و اثاثيه را نيز پوشش مي‌دهند. اگر شما اين نوع بيمه‌نامه را مي‌خريد حتماً از اجناس داخل خانه? خود فهرستي تهيه کنيد. حتي اگر مي‌توانيد از اثاث منزل خود عکس يا فيلم ويديوئي بگيريد. اين فهرست را به همراه ليست ارزيابي يا رسيد کالا در جائي مطمئن غير از خانه? خود نگهداري کنيد.
? بيمه? مسئوليت
هر کس که اتومبيلي را مي‌راند يا صاحب ملکي است يا تجارتي انجام مي‌دهد با ديگران را در استخدام دارد، هميشه در معرض خطر بروز حادثه قرار دارد. اين حادثه ممکن است به خسارت به مايملک، مصدوميت يا مرگ اشخاص ديگر منجر شود. راننده? ماشين، صاحب اموال و مديران، مسئول تعمير اموال خسارت ديده، درمان يا حتي درد و رنج اشخاصي که حادثه براي آنها اتفاق افتاده هستند. در خيلي از کشورها، قانون راننده‌ها و صاحبان اموال را مجبور به داشتن بيمه? مسئوليت مي‌کند تا بيمه براي پرداخت خسارت به آنها کمک کند. حتي اگر صاحب ملک، راننده، يا کارفرما مسئوليت خود را بيمه نکرده باشد او در مقابل قربانيان حادثه و خانواده‌هاي آنان از نظر اخلاقي و قانوني مسئول است.
?بيمه خدمات درماني
برخي از کشورها نوعي بيمه را براي سالخوردگان تأمين مي‌کنند که به‌واسطه? آن اشخاص سالمند از مقرري و درمان کافي بهره‌مند مي‌شوند. در اين موارد بيمه مقدار کمي از اين هزينه‌ها را به‌عهده مي‌گيرد. در نتيجه اشخاص بيمه‌هاي ديگري را براي تکميل اين بيمه اختيار مي‌کنند. در خيلي از کشورها بيمه درماني کارگران يک شرط استخدامي است. در برخي از کشورها مانند کشور ما سازماني وجود دارد که اشخاص را در مقابل دريافت مبلغي به‌صورت ماهانه يا سالانه با قيمت‌هاي پائين‌تر بيمه مي‌کند. هر چند استفاده از اين نوع بيمه، انتخاب نوع درمان و پزشک، معالج را محدود مي‌کند.
? بيمه? ناتواني و بيمه? عمر
بيمه? ناتواني درآمد محدودي را براي شخص مصدومي که نمي‌تواند کار کند تأمين مي‌کند. بيمه? عمر به بازماندگان شخص متوفي که بيمه شده کمک مالي مي‌کند. اين بيمه به خانواده‌هاي بازماندگان کمک مي‌کند تا قرض‌هاي سنگين خود را بپردازند و پس از مرگ‌ نان‌آور خانواده به زندگي عادي خود بازگردند.
? بيمه? نوع ششم (يا بيمه‌هاي عجيب)
اين نوع بيمه در ايران رايج نيست. ولي در خارج از کشورمان مبالغ هنگفتي براي اين نوع بيمه پرداخت مي‌شود. بيمه اعضاء بدن. آيا شما حاضريد پايتان را براي يک ميليون دلار قطع کنيد؟ مطمئناً پاسخ شما خير است. پس لزومي هم نيست که آن را بيمه کنيد. اما آدم‌هاي مشهور که به خاطر بعضي از قسمت‌هاي بدن خود مشهور شده‌اند و در واقع ابزار کار آنها همين اعضاست اين نياز را احساس مي‌کنند. داستان اين نوع بيمه‌ها بسيار طولاني است. اما موج جديد آن هنگامي درگرفت که شايعه شد خواننده‌اي مشهور، کل بدن خود را تا مبلغ يک بيليون دلار بيمه کرده است. هر چند نمايندگان بيمه? او اين شايعه را رد مي‌کنند.
اولين بيمه? اعضاء بدن در سال 1920 شکل گرفت، وقتي‌که بازيگر فيلم‌هاي صامت، بن‌توربين، که به‌خاطر چشم‌هاي چپ‌اش مشهور بود، چشمان خود را 20 هزار دلار در مقابل معالجه بيمه کرد. چند سال بعد، کرونر جيمي دورانت براي بيني نه چندان مشهورش يک بيمه‌نامه? 50 هزار دلاري خريد.
بازيگران زن بيشتر از آقايان به اعضاء بدن خود احترام مي‌گذارند. هاروي لوو قهرمان بويو بازي در سال 1934 دستان يويو بار خود را به مبلغ 150 هزار دلار بيمه کرد. چاس مک دژويت نوازنده? سکيفل (نوعي ساز انگليسي که معمولات نوازنده خودش آن را مي‌سازد) دستان هنرمند خود را به مبلغ 5 هزار پوند بيمه کرد ولي هيچ وقت به ذهنش خطور نکرد که محبوبيت‌ ساز خود را نيز بيمه کند.
اما در صنعت بيمه، گاهي جنسيت نيز بي‌ربط است. به يک بازيگر تايلندي دو جنسي به‌نام پوه‌ که قرار بود برنامه‌اي را در ادينبورگ اجراء کند گفته شد که اعضاء بدن الصاقي وي در ارتفاع زياد خواهد ترکيد و او آن را به ارزش 50 هزار دلار بيمه کرد.
در جائي‌که اعضاء بدن سالم براي بيمه‌کنندگان منفعت به همراه دارد، بيمه کردن صدا نيز تجارت آفرين است. بروس اسپرينگستين تا سقف 6 ميليون دلار صداي خود را بيمه کرد. اين در حالي است که رود استوارت، ساکسيفون درخشان خود را نيز بيمه کرده است. پيانيست مشهور، ريچارد کلايدرمن و گيتاريست گروه رولينگ استون، دستان خود را بيمه کرده‌اند،
با اين همه دست و پاي بيمه شده، آدم فکر مي‌کند که ورزشکاران نيز بايد بيشتر از همه خود را بيمه کنند، ولي جالب است بدانيد ورزشکاراني که خود را بيمه کرده باشند بسيار کم هستند. چون ورزشکاران به‌جاي بيمه? اعضاء بدن خود به‌طور کامل در مقابل ناتواني بيمه مي‌شوند. مثلاً در چند سال اخير يک بازيکن تيم سان‌فرانسيسکو جاينت، بري‌باند، بيمه شد. ولي همين بيمه در سال 2001 تمديد نشد، چون قرارداد بازيکن با تيم نزديک به اتمام بود. لويدز که اولين شرکت رسمي بيمه? دنبا است بيشترين سهم را در بيمه کردن اعضاء بدن آدم‌هاي مشهور دارد.
? بيمه‌اي که همه بدان نياز دارند
اگر شما جائي زندگي مي‌کنيد که بيمه معمول است يا اصلاً وجود ندارد، بيمه‌اي هست که شما بايد بتوانيد به‌دست آوريد. از آنجا که بيمه يعني وسيله‌اي براي تضمين سلامت و امنيت بايد بدانيد چگونه مي‌توانيد آن را به‌دست آوريد؟ شما مي‌توانيد گام‌هائي اساسي در جهت کاهش خطراتي که در معرض آن قرار داريد، برداريد. در مورد آينده فکر کنيد. خردمندي در زمان فراواني، امنيت به ارمغان مي‌آورد. در زمان پولداري نسبي، کنار گذاشتن مبلغي براي روز مبادا کاري خردمندانه است. وجدان آگاه داشته باشيد. خيلي از خطرات با داشتن وجداني آگاه قابل کنترل هستند. مي‌توان با کمي ملاحظه و رعايت حقوق ديگران و مقررات راهنمائي و رانندگي، از تصادفات رانندگي جلوگيري کرد. فکر کنيد که چه زندگي‌هائي از بين نمي‌رفت اگر راننده در هنگام رانندگي خواب‌آلود نبود يا با تلفن همراه صحبت نمي‌کرد. استفاده از کمربند ايمني يک راه ديگر تقليل خطر در هنگام تصادفات است.
در منزل و محل کار نيز رعايت خيلي از مسائل احتمال بروز خطر را کم کند. مراقب سلامتي خود باشيد. براي اين نوع احتياط شما فقط نياز به کمي دانش و مطالعه داريد. مراجعه? سريع به پزشک قبل از مزمن شدن بيماري، راهي خوب براي تقليل ضرر و زيان است. چون درمان بيماري‌هاي مزمن هم گران است و هم طولاني مدت. به قول قديمي‌ها: پيشگيري بهتر از درمان است.

تاريخچه بيمه

بيمه هاي غيرزندگي ، پيشينه بلند مدتي دارند. نوعي از بيمه هاي دريايي حدود 3000 سال قبل مورد استفاده قرار گرفت . بيمه هاي زندگي نيز سابقه زيادي دارند.اين نوع بيمه ها نخستين بار هنگامي پديد آمد كه سربازان رومي قسمتي از دستمزدخود را در صندوقي جمع آوري كردند تا چنانچه در جنگ كشته شدند، آن پول به خانواده هايشان پرداخت شود.
بيمه در دنياي امروز :
امروز ديگر تصوراين كه گونه اي از فعاليت انسان بدون وجود بيمه شكل پذيردمشكل است . به ويژه آن كه در قرن بيستم تحولات تكنولوژي ، حمل و نقل وارتباطات با سرعت و وسعت شگفت آوري انجام پذيرفته است . برجسته ترين نمونه اين موضوع پيشرفت موتور اتوموبيل است كه متعاقب آن بيمه اتوموبيل به يكي ازمهم ترين بخش هاي صنعت بيمه تبديل شده است .
توسعه مهم ديگر، افزايش تعداد ريسك هاي يگانه خيلي بزرگ است .نفتكش هاي غول پيكر و هواپيماهاي بسيار بزرگ نمونه هايي هستند كه نشان مي دهند سرمايه تحت پوشش بيمه ممكن است صدها ميليون تومان ارزش داشته باشد. مشكلات مربوط به پوشش چنين سرمايه هاي عظيمي باعث شده است كه بيمه گران به پشتيباني يكديگر، يك خطر بزرگ را در سطح داخلي و بين المللي به صورت بيمه اتكايي مجدد بين خود توزيع كنند و از عهده جبران خسارت هاي هنگفت برآيند.
همراه با ارتقا و پيچيدگي بيشتر زندگي انسان امروز، بيمه ها نيز از زواياي مختلف و با شتاب توسعه يافته اند. زيان هايي كه ممكن است به طور ناخواسته در جريان فعاليت و زندگي عادي هر فردي به ديگران وارد آيد و در قبال آن ها مسؤول واقع شود بابيمه مسؤوليت تحت پوشش قرار ميگيرند.در اين خصوص ، مي توان به بيمه مسؤوليت پزشكان و بيمه مسؤوليت توليد كنندگان اشاره كرد. نمونه هاي جديدتر، بيمه افترا براي روزنامه نگاران و ايستگاه هاي راديو و تلويزيون و بيمه آلودگي ناشي از نشت نفت از تانكرهاست . بيمه هاي سيل ، زلزله وخرابي كامپيوترنيز بر همين منوال ظهور كرده اند.
بيمه هاي زندگي نيز پيشرفت هاي شگرفي يافته و مجموعه متنوعي از انواع اين نوع بيمه را ارائه كرده است در اين زمينه انواع بيمه هاي مستمري و عمر و پس انداز به طور چشم گيري افزايش يافته است در ادامه ، بيمه گران رشته زندگي مجبور شده اندكه با مشكلات جديدي نظير بيماري ايدز مواجه شوند و درباره پيشرفت علم ژنتيك بينديشند
بيمه هاي غيرزندگي:
بيمه دريايي كه امروز وجود دارد احتمالا در حدود سده هاي يازدهم و دوازدهم ميلادي در منطقه اي در شمال ايتاليا به وجود آمده است شخصي به نام لومباردز درسده هاي چهاردهم و پانزدهم انگليسي ها را با اين نوع فعاليت آشنا ساخت مفاهيم بيمه گر و بيمه گري ، نخستين بار در بيمه دريايي مطرح شد. آن روزها هر بازرگاني كه حاضر به تقبل بخشي از يك خطر بود نام خود را همراه با سهمي كه از آن خطر قبول مي كرد در پايين صفحه اي كه جزئيات خطر مزبور در آن درج شده بود مي نوشت .آن وقت مالكان كشتي ها و بازرگانان دريافتند كه مي توانند كشتي ها را براي حمل اجناس سودآور اعزام كنند زيرا مي دانستند چنانچه كشتي دچار حادثه شود ازاين طريق جبران خواهد شد. در سال 1666 آتش سوزي بسيار بزرگي در لندن روي داد كه باعث به وجودآمدن بيمه آتش سوزي شد. معلوم نيست كه نخستين بيمه آتش سوزي به صورت امروزي در چه زماني صادر شد اما گفته مي شود كه نخستين شركت بيمه آتش سوزي به نام اداره آتش در سال 1680 بنيان نهاده شد كه بعدها فونيكس لقب گرفت
نفع بيمه پذير:
نفع بيمه پذير يك اصل اساسي بيمه است . مفهوم اين اصل آن است كه فردي كه در صدد گرفتن بيمه است بايد به طور قانوني اختيار بيمه كردن اموال ، حادثه يازندگي را داشته باشد. به بيان ديگر، وقوع حادثه اي كه تحت پوشش بيمه است ، يامرگ بيمه شده بايد باعث زيان مالي براي خريدار بيمه شود. براي مثال ، آقاي بهزادي نمي تواند خانه آقاي بهروزي را بيمه كند زيرا تخريب خانه آقاي بهروزي موجب زيان مالي براي آقاي بهزادي نمي شود. بر همين قياس ، شما نمي توانيدزندگي ديگران را بيمه كنيد مگر آن كه منفعتي در زندگي فرد بيمه شده داشته باشيد.
ديگر اصول بيمه:
اصول بيمه را كه شامل همه بيمه ها مي شود به صورت زير بيان مي كنند:
الف- بيمه تنها به اندازه ارزش واقعي اموال تحت پوشش بيمه خسارت را جبران مي كند. براي مثال بيمه نميتواند زيان هاي عاطفي را تحت پوشش قرار دهد.
ب - همواره بايد تعداد فراواني خطرهاي همگون وجود داشته باشد تا بااستفاده از تشابه خطرها بتوان خسارت را بين همه بيمه گذاران توزيع كرد.
پ - بايد امكان محاسبه احتمال وقوع خسارت وجود داشته باشد تا بيمه گران بتوانند حق بيمه متناسب با خطر مربوط را تعيين كنند.
ت - خسارت ها نبايد عمدي و قابل اجتناب باشند يا قبل از بيمه كردن ، به وجودآمده باشند. به طور بديهي نمي توان براي خانه اي كه آتش گرفته و فردي كه فوت كرده است بيمه نامه گرفت .
ث - زيان مالي برخي از خطرها چنان گسترده است كه فقط دولت توانايي مقابله با آن ها را دارد. اين نوع خطرها ) اغلب ناشي از جنگ يا تابش هاي هسته اي و راديواكتيو( به طور معمول بيمه پذير نيستند.
خطر :
بيمه نگراني ناشي از خطر را از زندگي مردم و فعاليت هاي اقتصادي دور مي كندو به بيمه گذاران آرامش خاطر مي دهد. بيمه گذار مي داند كه در ازاي پرداخت حق بيمه چنانچه حادثه نامنتظره اي رخ دهد، زيان مالي آن از محل حق بيمه هاي جمع آوري شده جبران خواهد شد. به بيان بهتر، بيمه گذار با پرداخت حق بيمه و دريافت بيمه نامه ، آرامش خاطر به دست مي آورد پس اگر حادثه اي رخ نداد وخسارتي نيز دريافت نشد، خريدن بيمه نامه بيهوده نبوده است.

انواع بيمه

بيمه ها را به پنج دسته اصلي تقسيم ميکنيم :
• اشخاص
• اموال
• اتومبيل
• مسئوليت
• مهندسي
بيمه هاى اشخاص
بيمه هاى عمر
بيمه هاى عمر زمانى
بشر از گذشته هاى دور هميشه در اين فكر بوده كه خود را از نتايج اقتصادى مرگ هاى ناگهانى در سنين جوانى و همچنين عوارض اقتصادى ناشى از مرگ افراد در پيرى حفظ كند.
بر مبناى اين نظريه و جهت رفع بخشى از تشويش خاطر موجود ، بيمه عمر زمانى متداول و رايج گرديده كه بر اساس آن بيمه گر تعهد مى نمايد در مقابل دريافت حق بيمه براى مدت زمان معين ، سرمايه مورد توافق را در صورت فوت بيمه شده در طول مدت بيمه نامه به افرادي كه توسط وى تعيين گرديده پرداخت نمايد.
اين نوع بيمه نامه به دو صورت گروهى براى اجتماعى از بيمه شدگان و به صورت انفرادى براى فرد بيمه شده صادر مى گردد.
بيمه عمر مانده بدهكار
يكى از انواع پوشش هاى بيمه عمر مى باشد. افرادي كه از بانك ها ، موسسات اعتبارى ، صندوق هاى قرض الحسنه و يا از شركت هاى متبوع خود براى خريد يا ساخت مسكن و يا رفع نيازهاى زندگى خود وام مسكن ، ضرورى و … دريافت مى كنند هميشه براى مؤسسه وام دهنده و همچنين براى شخص وام گيرنده اين نگرانى وجود دارد كه در صورت فوت وام گيرنده چه پيش خواهد آمد و بازماندگان با اين بدهى چه خواهند كرد. بيمه عمر مانده بدهكار موجب رفع اين نگراني ها خواهد بود.
بيمه عمر و پس انداز
حصول آرامش و اطمينان خاطر از تأمين آتيه مورد علاقه هر شخص بوده و افراد دور انديش در زمان حيات براى تأمين و رفاه خانواده از هيچ كوششى دريغ نمى نمايند و هميشه در فكرند تا پس از خود نيز آسايش و رفاه همسر و فرزندانشان را از پيش مهيا سازند.
افراد مى توانند با صرفه جويى در هزينه هاى جارى و پرداخت هاى مستمر ماهيانه ضمن تحت پوشش قرار گرفتن در بيمه عمر ( پرداخت سرمايه به استفاده كنندگان در صورت فوت بيمه شده ) موجبات تشكيل سرمايه آينده را نيز فراهم آورند . اين سرمايه مى تواند نيازهاى مورد نظر را جهت تأمين هزينه تحصيلى فرزندان ، هزينه ازدواج و تهيه جهيزيه ، تأمين سرمايه اوليه جهت خريد و ساخت مسكن و ساير وسايل زندگى … ميسر سازد.
بيمه عمر و پس انداز از نوع مستمرى
با توجه به اينكه در دوران بازنشستگى در آمد افراد از نظر مالى كاهش مى يابد و عملاً به رفاه خانواده لطمه وارد ميشود، هميشه اين دغدغه خاطر نسبت به دوران بازنشستگى وجود دارد . براى آسودگى خاطر اين افراد ، بيمه نامه عمر و پس انداز از نوع مستمرى تهيه گرديده است .
در اين بيمه نامه در صورت فوت بيمه شده در طول مدت بيمه ، مستمرى براى استفاده كنندگان و در صورت حيات بيمه شده در انقضاى مدت بيمه ، مستمرى براى بيمه شده برقرار خواهد شد.
بيمه حوادث شخصى
همانگونه كه اموال و دارايى افراد را خطرات و پيشامدهاى گوناگون تهديد مى نمايد حوادث و مخاطرات بىشمارى نيز متوجه خود انسان مى شود .
وقوع يك حادثه مى تواند منجر به فوت ، نقص عضو ، از كارافتادگى ، جراحات بدنى و نيزقطع درآمد افراد گردد. بيمه حوادث پاسخى به مشكلات ناشى از اين حوادث است. به موجب اين بيمه نامه افراد در طول مدت 24 ساعت شبانه روز در تمام نقاط جهان در مقابل حوادث بيمه مىباشند .
بيمه درمانى
بيمه درمانى نيز يكى ديگر از رشته هاى بيمه اشخاص بوده كه به صورت گروهى صادر مى گردد . تعهدات اصلى شركت در اين زمينه عبارت است از جبران هزينه هاى بسترى شدن در بيمارستان و پرداخت هزينه هاى جراحى بيمارستانى بر اساس شرايط مورد تعهد در بيمه نامه تا سقف پيش بينى شده در بيمه نامه.
با صدور اين بيمه نامه افراد بدون پرداخت هزينه در بيمارستانهاى طرف قرارداد با بيمه آسيا بسترى شده و مورد معالجه قرار مى گيرند.
بيمه هاى اتومبيل
بيمه شخص ثالث
براساس قانون " بيمه اجبارى شخص ثالث" كليه دارندگان وسايل نقليه موتورى زمينى موظفند مسئوليت خود را در مقابل جبران خسارتهاى وارده به اشخاص ثالث ، نزد يكى از شركت هاى بيمه داخلى بيمه كنند . بيمه اتومبيل از زمان تصويب قانون بيمه اجبارى شخص ثالث و از فروردين ماه 1348 در كشـور به مردم معرفى شد و از آن تاريخ تا كنون هر قدر ميزان توليد يا ورود خود رو به كشور گسترش يافته است ، بيمه اتومبيل هم فراگير تر شده و آحاد مردم ضرورت داشتن اين پوشش بيمه اى را بيشتر احساس كرده اند .
بيمه نامه مسئوليت مدنى اتومبيل
بيمه مسئوليت مدنى دارندگان وسيله نقليه موتورى زمينى كليه حوادث مندرج در قانون بيمه شخص ثالث اجبارى را كه موجب زيان مالى و جانى اشخاص ثالث گردد تحت پوشش قرار داده و به صورت اجبارى ( قانونى ) و مازاد اختيارى به بيمه گزاران ارائه مى گردد.
بيمه نامه بدنه اتومبيل
در اين نوع بيمه نامه، اتومبيل بيمه شده در مقابل خطر اتومبيل بيمه شــده در مقابل خطرات سرقت كلــى، آتش سوزى، انفجار و تصادف تحت پوشش قرار گرفته و خسارات جزئى و كلى وارد به اتومبيل بيمه شده اعم از دستمزد تعميرات و ارزش لوازم به قيمت روز حادثه پرداخت مى شود. در اتومبيل هاى سوارى شخصى پلاك سفيد باالحاقيه مجزا و پرداخت حق بيمه اضافى مى توان علاوه بر پوشش هاى فوق، اتومبيل بيمه شده را در مقابل خطر سرقت جزئى قطعات اصلى و اضافى بيمه نمود وباالحاقيه ديگرى نيز مى توان در مدت تعميرات اتومبيل به علت تصادف و آتش سوزى روزانه تا مبلغ روزى دو هزار تومان (حداكثر 30 روز در سال) به عنوان هزينه اياب و ذهاب از شركت بيمه آسيا دريافت داشت.
بيمه نامه حوادث سرنشين
يكى ديگر از پوشش هاى بيمه اى اتومبيل است كه در آن بيمه گر تعهد مى نمايد غرامت صدمات بدني (فوت، نقص عضو و هزينه معالجات پزشكى) سرنشينان وسيله نقليه بيمه شده اعم از راننده و مسافر را كه به علت حادثه اتومبيل بيمه شده ايجاد ميگردد جبران نمايد.
بيمه هاى آتش سوزى
بيمه آتش سوزى شايد بعد از بيمه باربرى يكى از قديمى ترين رشته هاى بيمه باشد كه انسان براى حفظ اموال ودارايى خود از آن استفاده نموده است.
در ممالك بزرگ جهان هيچ دارايى و مالى بدون پوشش بيمه آتش سوزى وجود ندارد در موارد لزوم دارايى ها و اموال حتى در مقابل خطرات تبعى (جانبى) بيمه آتش سوزى نيز تحت پوشش قرار مى گيرند . بديهى است كه با گذشت زمان نياز به بيمه آتش سوزى بيش از پيش احساس مى شود و تمايل افراد براى تهيه اين نوع پوشش بيمه اى تقاضاى بيشترى را به دنبال دارد
بيمه نامه هاى آتش سوزى غير صنعتى
در بيمه آتش سوزى غير صنعتى هر آنچه كه تحت عناوين انبار، صنعتى و مسكونى نمى توانند تحت پوشش بيمه قرار گيرند بيمه مى شوند.
كليه فروشگاه ها ، اماكن عمومى و خصوصى ، كارگاه هاى كوچك توليدى و از اين قبيل ، به عنوان موارد بيمه غير صنعتى تلقى مى گردند و در مقابل حق بيمه تعيين شده توسط تعرفه مصوب شوراى عالى تحت پوشش بيمه اى قرار مى گيرند.
در اين بيمه نيز مشابه ديگر انواع ، مورد بيمه را مى توان در مقابل خطرات اصلى "آتش سوزى، انفجار و صاعقه" و خطرات تبعى از قبيل " تركيدن لوله هاى آب ، سقوط هواپيما ، برخورد اجسام خارجى و …" تحت پوشش قرار داد.
بيمه نامه هاى آتش سوزى صنعتى
منظور از بيمه نامه هاى آتش سوزى صنعتى ، آن گروه از بيمه نامه هايى است كه صرفاً براى تحت پوشش قرار دادن واحـــدهاى صنعتى توسط شركت هاى بيمه صادر مى گردد. در بيمه نامه آتش سوزى صنعتى بيمه گزار مى بايست مبالـــغ بيمه شـــده برابر با ارزش واقعى مال بيمه شده اظهار نمايد تا بدين وسيله از بروز مشكلات در صورت وقوع حوادث و ايجاد خسارت پيشاپيش جلوگيرى نمايد.
بيمه نامه هاى آتش سوزى انبارها
اين نوع بيمه نامه معمولاً براى موجودى و ساختمان انبارهاى عمومى و خصوصى صادر مى گردد.در پاره اى از موارد براى انبارهاى محدوده داخل كارخانه ها نيز پوشش بيمه اى انبارها ارائه مى گردد. لازم به ذكر است كه در بيمه آتش سوزى ، انبارها نيز غير از خطرات اصلى، آتش سوزى، انفجار و صاعقه، مى توان خطرات تبعى از جمله سيل ، زلزله و طوفان و … را نيز تحت پوشش بيمه اى قرار داد.
بيمه حمل و نقل كالا
بيمه باربرى
بيمه حمل و نقل كالا كه در كشور ما به به بيمه باربرى مشهور است قديمى ترين رشته بيمه بازرگانى است .در اين نوع بيمه ، خسارت وارده به كالا در مسير حمل كه در اثر وقوع خطرات بيمه شده حادث مى شود جبران مى گردد.
با توجه به اين كه اشخاص ذيربط در معاملات بيمه المللى ( مثل خريدار ، فروشنده ، بانك ، شركت هاى حمل و نقل) داراى مليت هاى مختلفى هستندو در هر يك از كشورهاى اشخاص مذكور ، قوانين و مقررات خاصى حاكم مى باشد، در اكثر كشورهاى دنيا از شرايط يكسانى هنگام صدور بيمه نامه هاى باربرى استفاده مى شود. اولين بار در سال 1912 در بازار بيمه لندن شرايط متحدالشكل بيمه هاى باربرى انتشار يافت. ( شرايطall risk-w.a - f.p.a) اين شرايط چند بار اصلاح گرديد، آخرين اصلاحات شرايط مذكور در سال 1963 انجام شد و همين شرايط تا پايان سال 1375 در شركت هاى بيمه كشور ما استفاده مى گرديد.
نظر به متن مبهم و پيچيده شرايط اخير الذكر و تفسيرهاى مختلف در خصوص خطرات تحت پوشش و استثنائات آن در سال 1982 شرايطa ، bو cدر بازار بيمه لندن منتشر گرديد . كه به طور خلاصه توضيحاتى در خصوص خطرات تحت پوشش و استثنائات شرايط مذكور كه اكنون در كشور ما رايج است ذكر مى گردد.
شرايط c
در شرايط cعمدتاً خطرات حادثه وسيله نقليه ( مثل ، حريق ، غرق ، به گل نشستن ، تصادم ، واژگون شدن يا از ريل خارج شدن قطار و …)تحت پوشش مى باشد البته خسارت همگانى(general average)و هزينه هاى نجات (salvage) و خطر به دريا انداختن كالا (jettison)نيز در تعهد بيمه گرقرار دارد.
شرايط b
در شرايطb علاوه بر خطرات تحت پوشش شرايط c خطرات زلزله ، آتشفشان ، صاعقه ، به دريا افتادن كالا از روى عرشه كشتى ، ورود آب دريا يا رودخانه به كشتى يا انبار كالا و تلف كلى هر بسته هنگام بارگيرى يا تخليه كشتى نيز بيمه مى باشد.
شرايط a
در شرايط aكليه خطرات به جز مواردي كه صراحتاً در استثنائات ذكر شده است بيمه مى باشد.
استثنائات شــرايط جديد اكثراً همان مواردى است كه در شرايط قديم نــيز درج گرديده بود مثل عمد بيمه گزار، عيب ذاتى، خسارات ناشى از طبيعت كالا ، تأخير خطرات جنك، شورش، بلوا، اعتصاب .
البته در شرايط جديد مواردى نيـــــز به استثنائات بيــمه نامه اضافه شده است كه نمونه اى از آنها ذكر مى گردد:

ويژگى هاى شرايط جديد

در شرايط جديد تأكيدگرديده است كه در صورت حمل كالا با كشتى فاقد قابليت دريانوردى يا نامناسب ، بيمه گر تعهدى در جبران خسارت ندارد البته مشروط به اين كه بيمه گزار هنگام بارگيرى كالا به كشتى از موضوع فوق مطلع باشد. درضمن خسارات ناشى از بد بار چينى كالا در كانتينر از شمول تعهدات بيمه گر خارج است مشروط به اين كــه عمـــــــل بار چينى قبــــل از شروع بيمه يا به وسيله كاركنان بيمه گزار انجام شده باشد.
در شرايط a ,b , c صراحتاً خسارات مربوط به كسر وزن و كاهش حجم عادى كالا و نيز خسارات ناشى از اعسار صاحبان و اجاره كنندگان كشتى ازشمول تعهدات بيمه گر خارج گرديده است.
در شرايط c,bخسارات مربوط به دزدى دريايى و اعمال عمدى اشخاص نيز تحت پوشش نمى باشد.
لازم به ذكر است كه خطر دزدى دريايى در شرايط قديم جزو خطرات جنگ محسوب مى گرديد . در حالي كه در شرايط جديد خطر دزدى دريايى جزو خطرات جنگ قرار ندارد و فقط در شرايط a بيمه مى باشد.
البته براى مشخص نمودن دقيق خطرات بيمه شده و موارد خارج از تعهدات بيمه گر بايستى به متن شرايط مربوطه مراجعه نمود.
درباره تفاوت هاى شرايط قديم با شرايط جديد علاوه بر مواردى كه قبلاً ذكر شد ، مى توان به اين موارد اشاره كرد:
در شرايط قديم ، اشاره اى به خطرات مربوط به حادثه وسيله حمل زمينى نشده بود در حالي كه در شرايط جديد صراحتاً خسارات ناشى از واژگون شدن يا از ريل خارج شدن وسيله حمل زمينى جزو خطرات بيمه شده ذكر شده است .
در ضمن شرايط قديم در مورد خطرات زلزله ، آتشفشان يا صاعقه ساكت بود در حالي كه در شرايط bاز خطرات مذكور به طور مشخص به عنوان خطرات بيمه شده نام برده شده است.
بيمه مسئوليت مدنى حرفه اى پزشكان
در اين بيمه نامه جبران مسئوليت مدنى بيمه گزار ناشى از قصور و تقصير وى در انجام امور پزشكى كه منجر به بروز صـــدمات جسمانى ، روانى يــــا فوت اشخاص ثالث گردد، در محدوده جغرافيايى جمهورى اسلامى ايران تحت پوشش قرارمى گيرند. تعهدات بيمه گر دراين نوع بيمه به شرح زير مي باشد:
جبران غرامت مسئوليت مدنى بيمه گزار معادل حد تعيينى از سوى مراجع ذي صلاح ( ديه) و حداكثر تا ميزان مندرج در بيمه نامه.
چنانچه مسئوليت موضوع بيمه نامه قبلاً طى بيمه نامه ديگرى مورد تأمين قرار گرفته باشد ، بيمه گر ما به التفاوت غرامت نسبت به مبلغ تأديه شده از سوى بيمه گر اول را متعهد مى گردد.
تعهدات بيمه گر منحصر به معالجه ، مداوا با عمل جراحى انجام شده در مدت بيمه نامه مى باشد. ليكن مسئوليت هاى ناشى از اعمال انجام شده در مدت بيمه نامه در صورت احراز انتساب آن به اعمال مذكور ظرف سه سال از تاريخ انجام عمل ، تحت پوشش مى باشد.
بيمه گر وكيل و وكيل در توكيل است تا در صورت لزوم به هزينه خود دفاع از دعاوى اشخاص ثالث عليه بيمه گزار به مناسبت مسئوليت هاى موضوع اين بيمه نامه را عهده دار گردد.
هزينه هاى داورى متعلقه در هر دعوى جزو تعهد بيمه گر محسوب مى گردد. مشروط به اين كه كل مبلغ قابل پرداخت از حداكثر تعهد مندرج در متن بيمه نامه تجاوز ننمايد.
بيمه هاى مهندسى
بيمه هاى مهندسى از انواع بيمه هاى اشياء است كه هدف اصلى آن ارائه تأمينى جامع و كافى براى موارد بيمه شده خصوصاً پروژه هاى در دست احداث مى باشد.
از انـواع بسيار متـداول بيمه هاى مهندسى خصوصاً در ايـران ، بـيمه هاى تمام خطرمقاطعه كارى ، تمام خطر نصب و تمام خطر ماشين آلات راهسازى و ساختمانى مى باشد.
بيمه تمام خطر مقاطعه كارى
اين نوع بيمه از متداول ترين انواع بيمه هاى مهندسى است كه به موجب آن تقريباً كليه خساراتى كه در تمام طول زمان احداث پروژه به كار موضوع قرارداد، ماشين آلات و لوازم و تجهيزات ساختمانى و همچنين خسارات مادى و صدمات جسمانى را كه ممكن است به اشخاص ثالث وارد آيد0 پوشش ميدهد . براى مثال مي توان احداث ساختمان هاى مسكونى و ادارى ، بيمارستان ها ، مدارس كارخانجات ، نيروگاه ها ، فرودگاه ها ، تأسيسات راه آهن ، پل ها ، سدها و يا هر نوع كار ساختمانى ديگر را نام برد. مدت اين بيمه برابر با مدت قرارداد ساخت مى باشد و علاوه بر آن دوازده ماه نيز معمولاً به عنوان دوره نگهدارى منظور مى گردد.
عمده خساراتى كه در اين نوع بيمه تحت پوشش قرار مى گيرد عبارت اند از خسارات ناشى از :
آتش سوزى ، صاعقه ، انفجار ، سيل ، طغيان آب ، برف ، هر نوع طوفان ، زمين لرزه ، نشست و لغزش زمين و صخره ها ، دزدى همچنين خسارت ناشى از اجراى ناصحيح كار ، عدم مهارت ، سهل انگارى ، اعمال توأم با سوء نيت ، اشتباهات فردى و …
بيمه تمام خطر نصب
در بيمه تمام خطر نصب كليه خطرات محتمل در تمام طول زمان احداث پروژه شامل دوره انباردارى ، دوره نصب و دوره راه اندازى تحت پوشش قرار مى گيرد.
اين بيمه تأمين جامع و كافى براى ساخت و نصب انواع كارخانجات ، عمليات لوله گذارى خطوط لوله ، پالايشگاه ها ، نيروگاه ها ، توربين ها ، ژنراتورها و ديگ هاى بخار را فراهم مى آورد.
عمده خساراتى كه در اين نوع بيمه تحت پوشش قرار مى گيرد عبارت اند از خسارات ناشى از :
آتش سوزى ، انفجار ، صاعقه ، سيل ، طغيان آب ، باران ، برف ، هر نوع طوفان ، زمين لرزه ، نشست و لغزش زمين و صخره ها، دزدى، همچنين خسارت ناشى از خطا در نصب ، سهل انگارى، عدم مهارت، عدم تجربه ، اعمال توأم با سوء نيت ، اتصال كوتاه ، ولتاژ بيش از حد ، فشار يا خلاء بيش از حد و …
بيمه تمام خطر ماشين آلات ساختمانى و راهسازى
اين نوع بيمه از انواع بيمه هاى مهندسى است كه براى ماشين آلاتى كه فاقد شماره شهربانى مى باشند و معمولاً براى كار در پروژه ها از آنها استفاده مى گردد، طراحى شده است ، براى مثال مي توان از انواع جرثقيل ، لودر ، بولدوزر و يا هر نوع ماشين آلات و دستگاه هايى كه در محل اجراى يك پروژه ساختمانى مورد استفاده قرار مي گيرد نام برد.
اين نوع بيمه از انواع بيمه هاى تمام خطر مى باشد كه به جزء چند استثناء كه در بيمه قيد گرديده تقريباً هرگونه زيان يا خسارت ناگهانى و غير قابل پيش بينى وارد به مورد بيمه را جبران مى نمايد.
بيمه هاى آتش سوزى
بيمه نامه هاى آتش سوزى منازل مسكونى
يكى از رايج ترين انواع بيمه آتش سوزى، بيمه آتش سوزى منازل مسكونى است كه در اين نوع بيمه ، بيمه گزار اعيانى " ساختمان " و اثاثيه منزل مسكونى خود را در مقابل خطرات آتش سوزى ، انفجار و صاعقه بيمه مى نمايد.
ساختمان و اثاثيه منزل مسكونى را مي توان در مقابل خطرات ديگرى از قبيل : سيل ، زلزله ، طوفان، تركيدن لوله هاى آب، ضايعات آب و برف ، برخورد وسايط نقليه، ريزش ، فروكش و سقوط هواپيما به عنوان خطرات تبعى بيمه نمود . در اين نوع بيمه مصالح به كار رفته در ساختمان و نوع بنا عامل مؤثرى در تعيين ميزان حق بيمه متعلقه مى باشد.
بيمه ( پول در صندوق و پول در گردش)
پول در صندوق
در اين نوع بيمه ، پول ( اسكناس يا وجوه رايج مملكتى ) سكه ( به استثناى مسكوكات گرانبها ) چك بانكى و تمبرهاى مالياتى موجود در صندوق و خزانه مؤسسات ، شركت ها و بانك ها مادامى كه در صندوق يا خزانه مذكور نگهدارى مى شود در مقابل خطر سرقت با شكستن حرز تحت پوشش بيمه اى مى باشد، ضمناً چنانچه محل استقرار صندوق يا خزانه متعلق به بيمه گزار باشد خسارات وارده به محل مورد بيمه در نتيجه سرقت يا اقدام به سرقت نيز تحت پوشش قرار مى گيرد.
پول در گردش
در ايــن بيمه ، كليه وجوه در حين نقل و انتقال بيمه گزار از يك نقطه به نقاط ديگر در مقابل خطرات آتش سوزى ، انفجار ، صاعقه و سرقت ( اعم از مسلحانه يا غير مسلحانه و توأم با جبر و عنف ) تحت پوشش بيمه اى مى باشد.

آشنائي با بيمه اشخاص

اهميت بيمه در دنياي امروز، به‌حدي است که کمتر فعاليت اقتصادي و اجتماعي را مي‌توان يافت که بدون وجود بيمه به عرصه تجارت وارد شوند و پابرجا نيز، مانده باشند که اين امر، در ميان کشورهاي مترقي و پيشرفته بيشتر رؤيت مي‌شود.
بيمه عقدي است که به‌موجب آن يک طرف تعهد مي‌کند در ازاء پرداخت وجه يا وجوهي از طرف ديگر در صورت وقع يا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده با وجه معيني بپردازد. متعهد را بيمه‌گر، طرف تعهد را بيمه‌گذار، وجهي را که بيمه‌گذار به بيمه‌گر مي‌پردازد حق بيمه و آنچه را که بيمه مي‌شود موضوع بيمه نامند.
به‌عبارت ديگر بيمه به مانند ضمانت يا تضميني مي‌ماند که به‌هنگام ايجاد مشکل در زندگي فرد و يا به‌وجود آمدن حادثه و خط پيامدهاي ناشي از آن را به حداقل مي‌رساندو شرايط مناسب و متعادلي را براي فرد آسيب‌ديده فراهم مي‌آورد در اين شرايط کل و يا بخشي از زيان و خسارت ناشي از خطر، با حمايت‌ها و فراهم کردن امکانات مورد نياز از سوي بيمه‌گر، از فرد بيمه‌گذار سلب مي‌گردد در واقع هدف از تشکيل شرکت‌هاي بيمه‌اي، ايجاد تأمين موردنياز جامعه از طريق انجام و تعميم انواع بيمه‌هاي بازرگاني موردنياز جامعه را مي‌توان برشمرد. همچنين يکي ديگر از علل پيدايش بيمه، نيازمندي بشر به امنيت و تسريع فعاليت‌هاي اقتصادي براي سرمايه‌گذاري‌هاي داخلي و خارجي است که از طريق انواع بيمه‌نامه‌ها تأمين مي‌گردد.
صنعت بيمه در شور ما، در مقايسه با جوامع اروپائي و برخي از کشورهاي آسيائي از پيشرفت چنداني برخوردار نيست که از جمله علل آن مي‌توان به عواملي همچون:
? عدم سرويس‌دهي مناسب شرکت‌هاي بيمه
? پائين بودن سطح درآمدهاي مردم
? و از همه مهمتر عدم آشنائي کافي با بيمه در بين مردم اشاره کرد.
صنعت بيمه به‌عنوان يکي از بخش‌هاي اساسي و مهم اقتصاد هر کشور است و اين صنعت زماني مي‌تواند رشد و توسعه يابد که فرهنگ استفاده از آن در بين مردم به‌وجود آمده و رشد يافته باشد. در اين مبحث سعي بر آن است که با درج مطالبي در رابطه با بيمه، موجب آشنائي و افزايش اطلاعات خوانندگان در اين زمينه گردد.
در مبحث قبل به تاريخچه بيمه اشاره شد و عنوان گرديد که بيمه به دو گروه بيمه اجتماعي و بازرگاني تقسيم مي‌گردد.
بيمه بازرگاني، بيمه‌اي است که افراد براي ايجاد اطمينان و پشتوانه در زندگي و فعاليت‌هاي اقتصادي و اجتماعي خود از آن بهره مي‌گيرند و حالت قرارداد و داد و ستد با شرکت بيمه دارند. اهميت اقتصادي بيمه‌هاي بازرگاني در جبران خسارت‌ها، جلب پس‌اندازها و تشکيل سرمايه و سرمايه‌گذاري‌ها، تحصيل درآمد ارزي و پيشگيري از وقوع خسارت‌ها و افزايش سطح اشتغال آشکار مي‌شود.

بيمه‌هاي بازرگاني امروزه به 3 گروه:

1) بيمه اموال
2) بيمه مسئوليت
3) يبمه اشخاص
تقسيم گرديده است. که در اين مبحث به معرفي بيمه اشخاص و انواع آن پرداخته شده است و به ساير انواع بيمه‌ها در مبحث‌هاي آتي خواهيم پرداخت.
تاريخچه بيمه‌هاي اشخاص، به چند قرن قبل بازمي‌گردد. نخستين بيمه‌نامه، در زمان ملکه اليزابت اول در انگلستان صادر گرديد که به‌صورت يک بيمه عمر زماني ساده بود و زندگي بيمه‌گذار را براي مدت يکسال تحت پوشش قرار مي‌داد، در تاريخ بيمه انگلستان نوشته شده است که اولين بيمه‌نامه به‌طور رسمي که با تعيين حق بيمه معين و بيمه گراني که در اين زمينه به فعاليت بپردازند در 18 ژوئن 1583 صادر گرديد که زندگي ويليام گيونز را به مدت يکسال تحت پوشش بيمه قرار داده بود. در سال‌هاي آغازين پيدايش بيمه‌هاي اشخاص، صدور بيمه‌نامه بدون توجه به اصول پزشکي صورت مي‌گرفت. به‌طوري که شخص وارد شرکت بيمه مي‌شد و با مذاکره و داوري ظاهري، فرد متقاضي ارزيابي و سپس قرارداد بيمه، با وي منعقد مي‌گرديد. تا اينکه در سال 1807 ميلادي بيمه اشخاص بر پايه و اساس معيارهاي فني تنظيم و صادر گرديد، به‌طوري که متخصصان و پزشکان به جمع اين مديران بيمه اضافه شدند و ارزيابي خطر صرفاً براساس اظهارات متقاضي بيمه و از روي ظاهر شخص انجام نمي‌پذيرفت و معيارهاي فني چون سن، جنس، تاريخچه سلامتي خانواده مانند بيماري‌هاي مادرزاد با معلوليت‌ها و شغل و حرفه و ... فرد در نظر گرفته مي‌شد. امروزه صدور بيمه‌نامه براي بيمه‌هاي اشخاص معمولاً، مستلزم معاينه با انجام آزمايش پزشکي است.
موضوع بيمه اشخاص عبارت است از تأمين خطر قوت، نقص عضو، از کارافتادگي هميشگي يا موقت، مستمري و جبران هزينه‌هاي درماني.
يکي از مواردي‌که در بيمه اشخاص مطرح مي‌باشد موضوع مرگ يا از کارافتادگي است، به‌ويژه در رابطه با مرگ‌هاي زودرس و دور از انتظار، به‌طوري که مرگ زودرس در خانواده‌اي، مي‌تواند عواقب اقتصادي ناگواري را به دنيال داشته باشد. ک يکي از راه‌هاي کاهش مخاطرات (مشکل اقتصادي) ناشي از مرگ نابهنگام مي‌تواند با استفاده از بيمه‌هاي اشخاص صورت گيرد. چنانچه حادثه‌اي ناگوار منجر به مرگ و از دست رفتن زندگي فرد شود از طريق بيمه‌هاي عمر، ضرر و زيان‌هاي مالي و اقتصادي به حداقل مي‌رسد و اگر حادثه‌اي به از کارافتادگي يا نقص عضو فرد منجر شود، شخص مي‌تواند از طريق بيمه‌هاي حوادث و درماني (بيمه‌هاي اشخاص) غرامت ناشي از آن را جبران نمايد.
فرضيه ايجاد بيمه‌هاي اشخاص، کاهش آثار اقتصادي (خطرات جاني - مالي) براي خانواده بوده است.
بيمه اشخاص مي‌تواند در زمينه اقتصادي آثار مثبتي در زندگي افراد ايجاد نمايد:
الف) هدف اصلي بيمه اشخاص حمايت از افراد به هنگام مضيقه مالي است به‌طوري که پس از مرگ يا از کارافتادگي نان‌آور خانواده درآمد مشخص و معيني براي بازمندگان جاري خواهد بود.
ب) ديگر مزيت استفاده از بيمه‌نامه‌هاي اشخاص استفاده از آن به‌صورت نوعي پس‌انداز است. اين‌گونه بيمه‌نامه‌ها براساس شرايط مي‌توانند جنبه حمايتي يا جنبه پس‌انداز داشته باشند و حتي يک منبع درآمد اضافي براي زمان پيري و از کارافتادگي شخص به حساب آيند.
ج) ارائه بيمه‌هاي درماني نيز يکي ديگر از خدماتي است که توسط بيمه‌هاي اشخاص ارائه مي‌گردد که معمولاً شرکت‌هاي بيمه به‌عنوان بيمه‌گر دوم و تکميلي وارد کارهاي بيمه درمان مي‌شوند که خدمات بيمه اجتماعي و بهداشت عمومي را تکميل مي‌نمايند.

بيمه اشخاص به 3 گروه اصلي تقسيم شده است:

1) بيمه‌هاي عمر Life Insurance
2) بيمه‌هاي حوادث Accident Insurance
3) بيمه‌هاي درماني Healt Insurance
که در مبحث‌هاي آتي به انواع بيمه اشاره خواهد شد.
بيمه هاي اموال يا اشياء
در اين نوع بيمه هدف جبران خسارتهاي وارده به اشياء و اموال افراد جامعه مي باشد و در حقيقت زيان مالي وارده به اموال افراد جامعه را تحت پوشش قرار ميدهد.در اين نوع بيمه ، موضوع تعهد بيمه گر شي ء يعني آنچه كه قابل تقديم به وجه نقد است مي باشد از مهمترين ويژگيهاي انواع بيمه هاي اموال يا اشياء خسارتي بودن آنهاست . حداكثر تعهد بيمه گر در اين نوع بيمه ها تا سقف مبلغ شده مي باشد به عبارت ديگر بر اثر تحقق خطر بيمه شده وضعيت مالي بيمه گذار نامتعادل مي شود كه بيمه گر اين وضعيت نامتعادل را برطرف مي كند .
بيمه هاي اموال يا اشياء‌ متنوع ترين شاخه بيمه هاي بازرگاني است و بيمه گران هر روز طرحها و پوششهاي بيمه اي متنوعي را براي جبران خسارت و زيانهاي احتمالي از اين گونه خطرها به بازار بيمه عرضه مي نمايند بنابراين انواع بيمه هاي اشياء به طور مرتب در حال افزايش مي باشد برخي از بيمه هاي اشياء‌ كه فعلاً در بازار بيمه موجود مي باشد عبارتند از :
بيمه آتش سوزي
بيمه اتومبيل
بيمه مهندسي
بيمه كشتي
بيمه حمل و نقل كالا (باربري)
بيمه
و....
بيمه مسئوليت
هر يك از ما (اشخاص حقيقي يا حقوقي) در زندگي اجتماعي و يا فعاليت اقتصادي خود، ممكن است به طور ناخواسته (غيرعمد) موجب وارد شدن خسارتي به شخص ديگري شويم، در چنين مواردي، قانون مقصر را مكلف مي‌كند كه زيان وارده به شخص خسارت ديده را جبران كند.
در ايران، بخشي از قانون مدني، كل قانون مسئوليت مدني، بخش‌هايي از قانون كار و تأمين اجتماعي و همچنين بخش‌هايي از مقررات صنفي برخي از مشاغل، مسئوليت مقصر در جبران خسارت زيان‌ديدگان را تأييد مي‌كنند.
شركت بيمه سامان مسئوليت‌هاي ناشي از وارد كردن خسارت‌هاي غيرعمدي كه طبق قانون مشمول جبران خسارت و استيفاي حقوق زيان‌ديده مي‌شوند را تحت پوشش بيمه قرار مي‌دهد.
شركت بيمه سامان با صدور انواع بيمه‌نامه مسئوليت تعهد مي‌كند، خسارت‌هايي را كه از طرف بيمه‌گذار به طور غيرعمد به اشخاص ثالث وارد شده و وي مسئول جبران آنها شناخته شود را براساس شرايط بيمه‌نامه بپردازد.
برخي از بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت قابل صدور در شركت بيمه سامان :
- بيمه‌نامه مسئوليت كارفرمايان در قبال كاركنان
- بيمه‌نامه مسئوليت حرفه‌اي، شامل مسئوليت حرفه‌اي پزشكان و ....
- بيمه‌نامه مسئوليت مدني عمومي در برابر اشخاص ثالث
- بيمه‌نامه مسئوليت توليدكنندگان كالا
- بيمه‌نامه مسئوليت حمل و نقل داخلي و بين‌المللي
- انواع بيمه‌نامه مسئوليت قراردادي
راهنماي دريافت خسارت بيمه مسئوليت
براي دريافت خسارت چه مداركي مورد نياز است ؟
نكته مهم : از آنجائيه كه در كليه بيمه هاي مسئوليت مدني بدون استثنا بيمه گذار موظف است به محض اطلاع از هرگونه ادعا عليه خود بلافاصله حداكثر ظرف مدت 5 روز بيمه كننده را بصورت كتبي مطلع نموده و تشكيل پرونده خسارت نمايد لذا ضروريست در ابتدا به اطلاع بيمه شونده محترم رسانده شود كه موظف هستند در مدت تعيين شده نسبت به تشكيل پرونده اقدام نمايند و ساير مدارك را بعدا به بيمه گر ارائه نمايند . بنابراين مداركي كه در زير توضيح داده خواهد شد بعد از مرحله اعلام كتبي خسارت و تشكيل پرونده ميباشد و نه لزوما اينكه بيمه شونده ابتدا مدارك را بصورت كامل تهيه نمايد و بعدا جهت تشكيل پرونده مراجعه نمايد بنابراين در كليه بيمه نامه ها تكرار و شرح مرحله فوق خدداري ميگردد .
بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان پيرانپزشكان مسئول فني بيمارستانها
ارائه مدارك باليني و شناسايي بيمار
نظريه سازمان نظام پزشكي و يا نظريه سازمان پزشكي قانوني
بيمه مسئوليت در برابر كاركنان :
گزارش كارشناسان خسارت توسط واحد اجرايي
مدارك شناسايي و اشتغال به كار مصدوم
در صورت فوت : نظريه كارشناس وزارت كار و امور اجتماعي گوهاي فوت جواز دفن گواهي انحصار وراثت گزارش مقامات انتظامي
در صورت نقص عضو و جرح : مدارك باليني مصدوم
بيمه مسئوليت ناشي از اجراي عمليات ساختماني
ادعاي خسارت بر عليه بيمه گذار توسز زيانديده
تهيه گزارش كارشناس خسارت توسط كارشناس منتخب بيمه كننده
در صورت طرح دعوي از سوي زيانديده در مراجع قضايي ارائه مدارك مربوطه
بيمه مسئوليت توليد كنندگان كالا
مدارك خريد كالا توسط مصرف كننده و يا زيانديده
ارائه گواهي بيمه مربوطه
تهيه گزارش كارشناسي خسارت توسط كارشناس واحد اجرايي
بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل داخلي
ارائه گزارش نيروي انتظامي
تهيه گزارش كارشناس خسارت توسط واحد اجرايي
ارائه نسخ بارنامه مخصوص گيرنده كالا و راننده
گواهينامه راننده تعدادي عكس از محموله خسارت ديده ترجيحا در محل وقوع حادثه
فاكتور محموله و صورت حساب راننده
در صورت وجود مقصر حادثه عدم رضايت عليه نامبرده
بيمه مسئوليت شركتهاي حمل و نقل بين المللي C.M.R
اصل راهنامه C.M.R بارنامه و صورت بسته بندي كالا
اصل صورت مجلس گمركي گزارش مقامات انتظامي در صورت بروز حادثه وسيله نقليه اصل گواهي كسر تخليه در صورت احراز كسر تخليه
اصل فاكتور خريد كالا
بيمه طرح دام (گاوداري صنعتي اسبهاي مسابقه)
اعلام كتب خسارت ظرف مدت 48 ساعت از وقوع حادثه و با شروع بيماري
تهيه عكس از اسب يا دام آسيب ديده بطوريكه پلاك دام قابل شناسايي باشد.
گواهي دكتر دامپزشك مجموعه مبني بر وقوع حادثه يا علت بيماري
ارائه روند درمانهاي انجام شده
در خصوص گاو ارائه گواهي مسئول فني كشتارگاه مبني بر ورود و انجام كشتار و وزن دام كالبد شكافي ارائه گزارش مربوطه
بيمه مهندسي
بيمه با ايجاد امنيت خاطر و آرامش روحي ، نگراني ناشي از حوادث ناگهاني و پيش بيني نشده را در اذهان كمرنگ كرده و از اين طريق به روان شدن چرخه كار و زندگي كمك مي نمايد . بدون پشتوانه و حمايت پوششهاي بيمه اي ، فعاليت بخشهاي مختلف اقتصادي نيز همراه با بيم و عدم اطمينان خواهد بود . با توجه به اينكه يكي از عوامل بنيادي در رشد و توسعه (امنيت سرمايه) مي باشد و اين امر نيز بدون وجود بيمه تحقق نخواهد يافت ، شركت سهامي بيمه ايران با توانائي پذيرش انواع پوششهاي بيمه اي و با هر سرمايه ، تلاش نموده است تا ضمن ايجاد امنيت در سرمايه گذاري ، گامي موثر در ايجاد خدمت بهتر به بيمه گذاران محترم بر دارد . بيمه هاي مهندسي از جمله رشته هاي بيمه اي است كه تضمين كننده سرمايه در بخش خصوصي و عمومي بوده و رونق چرخه اقتصادي مي باشد .
مهمترين بيمه هاي مهندسي عبارتند از :
بيمه تمام خطر پيمانكاران
اين بيمه نامه خسارتهاي فيزيكي ، غير قابل پيش بيني و ناشي از حادثه را در حين اجراي پروژه هاي عمراني و زيربنائي و عمليات ساختماني انواع سازه از قبيل ساختمانهاي مسكوني ، اداري ، برجها ، كارخانجات ، سيلوها ، راهها ، راه آهن ، فرودگاه ، سدها ، پروژه هاي آبياري و زهكشي ، تونلها ، لوله كشي فاضلاب ، مخازن آب ، موج شكنها و مانند آن را تحت پوشش قرار مي دهد . عوامل زيادي از جمله آتش سوزي ، صاعقه ، انفجار ، سيل ، طغيان آب ، انواع طوفان ، زلزله ، نشست ، لغزش و رانش زمين ، دزدي ، طراحي غلط ، اجرا با كيفيت نازل ، فقدان مهارت ، غفلت ، اعمال ناشي از سوء نيت يا خطاي اشخاص باعث بروز خسارت در انواع سازه ها مي شوند كه در ضمن به هدر رفتن سرمايه سلامت جامعه را نيز به مخاطره خواهند انداخت . در بيمه ياد شده علاوه بر پوششهاي فوق خسارتهاي وارد ساختماني ، خسارتهاي جاني و مالي در برابر اشخاص ثالث و برداشت ضايعات نيز قابل بيمه شدن مي باشند و پس از تحويل موقت دوره نگهداري (دوره تضمين) نيز به منظور ايفاي تعهدات قراردادي تحت پوشش قرار مي گيرد .
بيمه تمام خطر نصب
اين بيمه نامه خسارتهاي فيزيكي غير قابل پيش بيني ناشي از حادثه كه در حين اجراي عمليات نصب و يا مونتاژ انواع ماشين آلات و تجهيزات و نيز نصب هر گونه سازه با اسكلت فلزي در كارگاههاي كوچك و بزرگ صنعتي ، صنايع خودرو سازي ، شيميائي ، فولاد ، غذائي ، چوب و كاغذ ، چرم ، كاشي سازي ، صنايع وابسته به كشاورزي همچنين سيستمهاي مخابراتي ، ابزارهاي دقيق آزمايشگاهي ، نيروگاهها ، پروژه هاي انتقال آب ، گاز و خطوط انتقال نيرو را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه نامه تمام خطر نصب خسارتهاي ناشي از آتش سوزي ، صاعقه ، انفجار ، زلزله ، سيل ، طوفان آب ، لغزش و رانش زمين ، دزدي با شكست حرز تحت پوشش مي باشد . مواردي نظير طراحي غلط ، مصالح معيوب ، اجراي غلط ، خطرات بوجود آمده در كارخانه سازنده ، ماشين آلات و تجهيزات بكارگرفته شده براي نصب نيز قابل بيمه شدن مي باشند . پوشش بيمه تمام خطر از زمان شروع عمليات نصب و ساختماني آغاز و شامل دوره آزمايش و نگهداري نيز خواهد شد . نيز مسئوليت در برابر اشخاص ثالث در بخش دو بيمه تمام خطر تحت پوشش قرار مي گيرد .
مدارك لازم براي صدور بيمه نامه در بيمه هاي مهندسي تمام خطر نصب پيمانكاران شامل موارد زير مي باشد :
فتوكپي پيمان
ريز اقلام مورد بيمه يا فهرست بهاء
نقشه كلي كار يا سايت پلن
برنامه زمانبندي اجراي كار
تكميل پرسشنامه مربوطه
درخواست كتبي بيمه گذار
بيمه سازه هاي تكميل شده
اين بيمه نامه خسارتهاي وارد به انواع سازه هاي احداث شده را در زمان بهره برداري از قبيل ساختمانها ، برجها ، جاده ها ، راه آهن ، فرودگاه ، كانالهاي آبياري ، پلها ، تونلها ، سدها ، موج شكن و اسكله ، خطوط لوله آب ، نفت ، گاز ، فاضلاب و نيز انبارها و معادن را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه سازه هاي تكميل شده از نوع خطرات معين بوده و خسارتهاي ناشي از سيل ، طغيان آب ، طوفان ، زلزله ، آتش سوزي و انفجار ، خرابكاري ، برخورد وسائط نقليه زميني ، دريائي و هوائي ، نشست ، حركت زمين و صاعقه را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه شكست ماشين آلات
بيمه به عنوان مكانيزم انتقال ريسك (ضرر و زيان ناشي از خسارت) مي باشد كه در آن بيمه گذار (مشتري) با پرداخت مبلغي به عنوان حق بيمه زيان را به شركت بيمه (بيمه گر) منتقل مي كند . در تعريف ريسك نيز گفته شده كه عدم اطمينان از وقوع خسارت مي باشد . امروزه بيمه در كشورهاي صنعتي و پيشرفته رشد چشمگيري يافته و تقريبا اكثر اموال ، دارائي ها و مسئوليتهاي گوناگون اشخاص در مقابل همديگر تحت پوشش بيمه قرار مي گيرد . شركتهاي بيمه نيز با توجه به سرمايه و ذخاير خود بخشي از ريسك را نگهداشته و قسمت ديگر را از طريق بيمه اتكائي به ديگر شركتهاي بيمه واگذار مي نمايند . بنابراين شركتهاي بيمه در انتقال ضررو و زيان اقتصادي يك كشور كه از حوادث گوناگون به وجود مي آيد به بازار بين المللي نقش مهمي را ايفا مي نمايند . هر چند كه در كشورما در سالهاي اخير صدور بيمه نامه رونق يافته اما در ارتباط با بيمه شكست ماشين آلات كه يكي از بيمه نامه هاي دوره بهره برداري و جز بيمه هاي مهندسي است رشد آنچناني حاصل نشده است و ماشين آلات و تاسيسات موجود در يك كارخانه ، كارگاه كه براي خريد و نصب و راه اندازي آنها سرمايه گذاري كلان صورت گرفته جز مورد بيمه در بيمه شكست ماشين آلات محسوب مي شوند به عنوان مثال نيروگاههاي توليد برق ، دستگاههاي توزيع برق كه در پست برق و خطوط انتقال نيرو قرار دارند ، كليه ماشين آلات توليد و تجهيزات كمكي آنها از قبيل ماشين ابزار ، ماشينهاي كاغذ سازي ، پمپ ها ، كمپرسورها ، مخازن لوله كشي و ... مي توانند تحت پوشش بيمه نامه قرار گيرند .
بيمه نامه شكست ماشين آلات ، خسارتهاي فيزيكي و غير قابل پيش بيني و ناشي از حادثه را به ماشين آلات و تجهيزات و تاسيسات كه نياز به تعمير و يا تعويض داشته باند جبران مي كند .
زيان يا حسارت تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات معمولا ناشي از علل زير مي باشد :
خطا در طراحي ، محاسبات ، نقشه ، مشخصات فني ، خطا در نصب ، عيب در ريخته گري و يا مصالح
اغلب حوادث ناشي از اين خطاها زماني رخ مي دهد كه دوره گارانتي آنها سپري شده است و امكان مراجعه به سازندگان جهت اخذ خسارت وحود ندارد .
خطا در بهره برداري از ماشين آلات ، عدم مهارت ، بي دقتي ، سهل انگاري
براساس آمار موجود خسارات ناشي از علل فوق دائما در حال افزايش مي باشند . علي رغم احتياط لازم و كافي ، خطا در بهره برداري هر لحظه ممكن است رخ داده و باعث خسارت سنگين شود .
گسيختگي به واسطه نيروي گريز از مركز
نيروي گريز از مركز در مقايسه با ساير علل به كرات اتفاق نمي افتد ولي مواردي وجود دارد كه علاوه بر خسارت به خود ماشين باعث از بين رفتن دستگاههاي مجاور نيز شده است .
اتصال كوتاه و علل الكتريكي ديگر
تجهيزات الكتريكي ممكن است در اثر اتصال كوتاه و يا ولتاژ زياد و يا عيب در عايق كاري يا تخليه الكتريكي و تنش مكانيكي ناشي از جريان برق خسارت جدي داشته باشد . در اين موارد علاوه بر اينكه خود دستگاه آسيب مي بيند به دليل توقف توليد خساراتي به توليد كننده وارد مي شود .
كمبود آب در ديگ
اغلب كمبود آب در ديگ ناشي از خطا در بهره برداري مي باشد عملكرد ناصحيح ابزارهاي اندازه گيري و يا از كارافتادن سيستم آبرساني ديگ و وسايل اعلام خبر ممكن است علت حادثه باشند .
انفجار فيزيكي
تفاوت انفجار فيزيكي در مقايسه با انفجار شيميائي گسيختگي ديواره مخازن در اثر فشار بيش از حد محتويات آن و بدون فعل و انفعال شيميائي مي باشد . مثال بارز آن انفجار ديگ در اثر فشار بخار آن مي تواند باشد . پديده انقباض وقتي كه مخزن به واسطه فشار خارجي و يا خلا داخلي در هم ريخته مي شود نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات .
طوفان و يخ زدگي
ماشين آلاتي كه در فضاي آزاد نصب مي شوند بيشتر در معرض اين حوادث مي باشند . حتي آنهائيكه در داخل يك ساختمان نصب شده اند ممكن است به واسطه طوفان آسيب ببينند در اين ارتباط توجه خاص به خسارت وارده به جرثقيل ها ، كابل هاي هوائي ، خطوط انتقال نيرو و دكل آنها و آنتن هاي مخابراتي مبذول مي شود . علاوه بر موارد مذكور با پرداخت حق بيمه اضافي حوادث نظير زلزله ، سيل ، راتش زمين و يا ساير حوادث طبيعي كه بشر در ايجاد آنها دخالتي ندارد نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات قرار مي گيرند .
در تقسيم بندي عوامل باعث خسارت به ماشين آلات و تاسيسات يك كارخانه آنها را به سه دسته گروه بندي مي كنند:
عامل فني يا نقص فني دستگاه كه ممكن است در كارخانه سازنده رخ داده ولي در زمان بهره برداري باعث خسارت مي شود .
عامل انساني كه ممكن است مهندس يا تكنسيني كه با ماشين كار مي كند در رعايت ترتيب راه اندازي و يا اجراي دستور العمل كارخانه سازنده خطا نمايد و يا به اخطارهايي كه در اتاق منترل مي بيند و يا مي شنوند بي توجهي كند .
عامل سوم كه در به وجود آمدن شكست ماشين آلات دخالت دارد عامل خارجي است مثل افتادن اشيا هنگام جابه جائي به روي دستگاهها قطع برق به دليل خاموشي و يا توسط پيمانكاري كه در مجاورت كارخانه كار مي كند كه ممكن است باعث منجمد شدن موارد مذاب در خط توليد گرديده و در نتيجه خسارات سنگيني را به خط توليد وارد نمايد . در مواردي نيز قصد خرابكاري باعث شكست ماشين آلات مي شود .
ساير عوامل : علاوه بر عوامل سه گانه كه در نهايت حاصل سهل انگاري افراد بشر است بايد حوادث طبيعي مانند سيل و زلزله را نيز به آنها اضافه نمود كه بشر در ايجاد آنها دخالتي نداشته و نمي تواند جلو وقوع آنها را بگيرد ولي مي تواند در طراحي و اجرا اقداماتي به كار ببرد كه از اثرات مخرب آنها بكاهد و حتي تا اندازه اي به صفر برساند مثلا صاعقه كه يك حادثه طبيعي است ممكن است مدار الكترونيكي تجهيزات موجود در كارخانه را آسيب بزند با نصب برق گير تا اندازه اي از اثرات مخرب آن كاسته مي شود و يا با احداث زهكش و يا دايك از هجوم سيلاب به محوطه كارخانه جلوگيري به عمل مي آيد .

توضيحات :

در صورت وقوع حادثه به ماشين آلات ، بيمه گر (شركت بيمه) ارزش جايگزين دستگاه آسيب ديده را پرداخت مي نمايد اين ارزش شامل : قيمت خريد دستگاه ، حقوق و عوارض گمركي براي واردات ، هزينه حمل تا محل نصب و هزينه نصب مي باشد . همچنين براي كارهاي ساختماني و مواد اوليه نيز حد غرامتي در بيمه نامه در نظر گرفته مي شود .
جهت بيمه نمودن ماشين آلات بيمه گر پرسشنامه اي را در اختيار متقاضي قرار مي دهد تا به سوالات مربوطه پاسخ داده و اطلاعاتي را به منظور ارزيابي ريسك در اختيار بيمه گر قرار دهد. ذكر اين نكته ضروري است كه بيمه شكست ماشين آلات فقط براي كارخانجات بزرگ طراحي نشده بلكه يك دستگاه واحد نيز مي تواند تحت پوشش قرار گيرد .
پس از دريافت پرسشنامه كارشناس فني بيمه گر بازديد اوليه را از مواردي كه براي بيمه پيشنهاد شده به عمل مي آورد .
در بازديد اوليه كارشناس فني علاوه بر مشاهده كاركرد ماشين يا ماشين آلات و خط توليد و اطمينان از كاركرد درست و خط توليد و اطمينان از كاركرد درست آنها معمولا به مواردي مانند مديريت ، تعميرات و نگهداري ، مهندسي و بازرسي و سيستم اطفاي حريق و ايمني توجه بيشتر مي نمايد .
بيمه ماشين آلات و تجهيزات پيمانكاري
اين بيمه نامه تمامي خسارتهاي وارد به ماشين آلات و تجهيزات پيمانكاري مانند لودر ، بولدزر ، سايدبوم ، جرثقيل و... را كه بعنوان ابزار كار پيمانكاران مي باشند جبران مي نمايد .
بيمه فساد كالا در انبار سردخانه
اين بيمه نامه خسارتهاي وارد به كليه كالاهاي قابل نگهداري در سردخانه ها از قبيل مواد پروتئيني ، ميوه جات ، فراورده هاي لبني و نيز مواد شيميائي و داروئي را تحت پوشش قرار مي دهد.
بيمه فساد كالا در سردخانه خطرات ناشي از عدم رعايت مسائل فني ، نوسانات درجه برودت ، نشست ناگهاني و پيش بيني نشده عوامل خنك كننده از مدار داخل سردخانه ، نوسانات برق سراسري ، تغيير در برودت هواي داخل و بطور كلي هر نوع اخلال در سيستم سرمايش را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه عدم النفع ناشي از شكست ماشين آلات
اين بيمه نامه مكمل بيمه شكست ماشين آلات مي باشد وچنانچه در اثر خطرات ناگهاني وارد به ماشين آلات ، وقفه اي در توليد كارخانه بوجود آيد ، زيان ناشي از عدم توليد كه شامل هزينه هاي جاري ، حقوق و دستمزد كاركنان در طول دوره تعطيلي و سود از دست رفته مي باشد را بيمه مي نمايد . زيان ناشي از عدم توليد به مراتب بيشتر از خسارت فيزيكي وارد به ماشين آلات مي باشد.
بيمه بويلر و مخازن تحت فشار
اين بيمه نامه خسارتهاي ناشي از انفجار فيزيكي بويلر و مخازن تحت فشار را كه به بويلر و اموال بيمه گذار صدمه مي زند و همچنين خسارتهاي جاني و جاني و مالي وارد به اموال و اشخاص ثالث را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه تجهيزات الكترونيكي
اين بيمه نامه خطرات وارد به انواع تجهيزات الكترونيكي مورد استفاده در كارگاههاي صنعتي ، صنايع ، لوازم پزشكي و آزمايشگاهي ، لوازم اداري ، سيستمهاي هشدار دهنده ، تجهيزات بيمارستاني ، دستگاههاي كنترلي ،‌تجهيزات مربوط به سينما و فيلمبرداري ، دستگاههاي تست مواد ، تجهيزات گيرنده و فرستنده كامپيوتر و مانند آنها را تحت پوشش قرار مي دهد .
عوامل زيادي از جمله خطرات ناشي از تميز كردن دستگاه ، بازديد دستگاه در حين كار تصادم ،‌ نوسانات برق ، سرقت ، سقوط ، جابجائي ،‌آتش سوزي ، زلزله و طوفان ، سيل ، انواع تجهيزات را تهديد مي نمايد كه تحت پوشش اين بيمه نامه قرار مي گيرد . اين بيمه نامه داراي سه بخش مي باشد :
بخش اول : سخت افزار
بخش دوم : نرم افزار
بخش سوم : هزينه هاي جانبي را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه مسئوليت
بيمه مسئوليت كارفرما در برابر كاركنان
همانگونه كه مي دانيد بر اساس قانون مسئوليت مدني ، كليه كارفرمايان در مقابل كاركنان و كارگران خود مسئول مي باشند. اين بيمه نامه خسارتهاي بدني ناشي از غفلت يا سهل انگاري كارفرما را كه براي كاركنان وي در حين كار بوجود مي آيد تحت پوشش بيمه اي قرار مي دهد .
خسارتهاي مشمول بيمه :
اين بيمه نامه شامل هزينه هاي پزشكي ، غرامت فوت و نقص عضو ، جبران غرامت روزانه ايام بيكاري و مطالبات سازمان تامين اجتماعي از كارفرما مي باشد .
(بيمه ايران اخذ بيمه نامه ياد شده را براي كليه كارفرمايان مشمول قانون كار لازم و ضروري مي داند.)
ميزان تعهدات جاني اين بيمه نامه با توجه به مبلغ ديه كامل پيش بيني شده است اما در مورد خريد تعهدات كارفرما مختار خواهد بود ولي با مسئوليتي كه بعهده كارفرما مي باشد ، پيش بيني تعهد كامل امري ضروري و عقلائي مي باشد.
توضيح : كارفرمايان محترم مي توانند بجاي خريد بيمه نامه حوادث براي تك تك كاركنان خود از يك بيمه نامه مسئوليت براي كليه كاركنان بهره مند شوند. ضمناً با خريد اين نوع بيمه نامه حق بيمه مناسبتري را پرداخت خواهند نمود.
بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان و پيراپزشكان :
به منظور تأمين بيمه ‌اي جامعه پزشكي كشور، بيمه نامه مسئوليت حرفه‌اي پزشكان از سال 1365 و براي نخستين بار توسط شركت سهامي بيمه ايران ارائه گرديده است.
اين بيمه، مسئوليت حرفه اي پزشكان و پيراپزشكان را در قبال بيماراني كه به علت خطا، غفلت و يا كوتاهي پزشكان و پيراپزشكان در انجام امور پزشكي دچار صدمه جسماني، رواني يا فوت شوند تحت پوشش قرار مي دهد.
بر اساس قانون بيمه، حق بيمه اين بيمه نامه با توجه به نوع شغل و ضريب بروز صدمه تعيين مي شود كه در صورت عدم بروز خسارت تخفيفات قابل توجهي در تجديد بيمه نامه در اختيار وي قرار مي گيرد.همچنين بر اساس قانون بيمه چنانچه استفاده كنندگان به صورت گروهي از اين بيمه نامه استفاده كنند با توجه به تعداد از تخفيف حق بيمه برخوردار مي شوند. (كه اين واحدصدور جهت كليه پزشكان و پيراپزشكان محترم استان خراسان بالاترين تخفيفات را قانوناً اعمال مينمايد). كليه دعاوي بيماران و يا ذوي‌الحقوق آنها عليه پزشكان و پيراپزشكان به مدت سه سال پس از انقضاي تاريخ بيمه نامه مشمول پوشش بيمه‌اي مي‌باشد به شرط آن كه معالجه يا عمل جراحي در مدت اعتبار بيمه نامه صورت گرفته باشد. به دليل ارتباط قوانين جاري كشور (خصوصا قانون ديات) در رسيدگي به دعاوي حقوقي عليه پزشكان حدود پوشش بيمه‌اي بيمه نامه بايد متناسب با قوانين موضوعه ياد شده باشد.
پزشكان و پيراپزشكان با توجه به نوع تخصص در 4 گروه طبقه‌بندي گرديده‌اند و حدود تعهدات بيمه نامه و مبلغ حق بيمه به تناسب براي هرگروه و نيز ميزان تحقيقات عدم خسارت و گروهي در جدول تعرفه بيمه نامه مربوط معين و مشخص گرديده است.
مزيت بيمه نامه مسئوليت حرفه‌اي پزشكان و پيراپزشكان كه توسط شركت سهامي بيمه ايران ارائه مي‌گردد. در اين است كه اين شركت مبلغ خسارت را پس از احراز مسئوليت بيمه‌گذار قبل از صدور رأي در مراجع قضايي پرداخت و موضوع دعواي خسارت را به صورت مسالمت‌آميز حل و فصل مي‌نمايد.
بيمه مسئوليت حرفه اي پرستاران و پيراپزشکان
با توجه به ضرورت تامين حرفه اي پرستاران ،‌بهياران ، تكنسينهاي بيهوشي و اتاق عمل ، تكنسينهاي راديولوژي ، سي تي اسكن و M.R.I و نيز كارشناسان و تكنسينهاي آزمايشگاه ، نوارنگاري و C.S.R ، بيمه ايران براي اولين بار طرح بيمه مسئوليت حرفه اي پرستاران و پيراپزشكان را تهيه و ارائه نموده است . ضمنا براي بيمه گروهي تخفيفات ويژه اي در نظر گرفته شده است . شركت سهامي بيمه ايران بعنوان ارائه دهنده و بنيانگدار انواع بيمه نامه هاي حرفه اي براي جامعه پزشكي كشور آماده بررسي ساير پيشنهادات بيمه اي از سوي جامعه محترم پزشكي كشور مي باشد .
بيمه نامه مسئوليت مدني مديران و مسئولان فني بيمارستانها ـ كلينيكها و درمانگاهها:
بيمه نامه مسئوليت مدني مسئولان فني بيمارستانها، درمانگاهها و كلينيكها دومين طرح بيمه‌اي شركت سهامي بيمه ايران پس از بيمه نامه مسئوليت حرفه‌اي پزشكان است كه در جهت تأمين هرچه گسترده‌تر جامعه پزشكي كشور تهيه و ارائه گرديده است.
موضوع بيمه نامه مسئوليت مدني مسئول فني عبارت است از جبران خسارتهاي بدني وارد به بيماران، ذوي‌الحقوق آنها و ساير اشخاص ثالث در محدوده بيمارستان ناشي از مسئوليت وي مطابق با شرح وظايف مصوب وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشكي مي‌باشد.
ادعاي حقوقي عليه مراكز درماني به علل عدم كارآئي، فقدان و نقائص در امكانات پزشكي، تجهيزات فني، تأسيساتي، تغذيه نادرست در مدت معالجه مداوا، جراحي و دوران بستري بيمار كه منجر به خسارت بدني به بيماران و اشخاص ثالث (مراجعان، عيادت كنندگان و …) گردد، تحت پوشش اين بيمه نامه مي‌باشد.
حدود تعهدات بيمه متناسب با قوانين موضوعه كشور و بدون محدوديت در بيمه نامه در نظر گرفته شده است و مسئولان فني بيمارستانها، درمانگاهها و كلينيكهاي سراسر كشور مي‌توانند پس از تكميل پرسشنامه و پرداخت حق بيمه متعلقه نسبت به اخذ بيمه نامه از شركت سهامي بيمه ايران اقدام نمايند. شركت سهامي بيمه ايران به عنوان ارائه دهنده و بنيانگذار انواع بيمه نامه‌هاي حرفه‌اي براي جامعه پزشكي كشور آماده بررسي ساير پيشنهادهاي بيمه‌اي از سوي جامعه محترم پزشكي كشور مي‌باشد.
لازم به ذكر است اين بيمه نامه مسئوليت مسئولين فني مراكز درماني را فقط بعنوان مسئول فني مركز تحت پوشش قرار ميدهد و خريد آن به تنهايي مسئوليت پزشكان و پيراپزشكان شاغل در آن مركز درماني را پوشش نميدهد و حتماً بايد كليه پزشكان و پيراپزشكان شاغل در آن بيمارستان براي خود بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان و پيراپزشكان را نيز خرداري نمايند تا اشتباه و غصور شخصي آنان را تحت پوشش قرار دهد و اين دو بيمه نامه مكمل همديگر هستند.
مزيت بيمه نامه هاي صادر توسط شرکت سهامي بيمه ايران:
1- عدم وجود فرانشيز در بيمه نامه ها و پرداخت کل خسارت بدون کسر درصد ( تا سقف تعهدات بيمه نامه )
2- عدم وجود محدوديت در تعداد خسارات پرداختي در طي مدت بيمه نامه
3- پوشش بيمه اي جهت مسئوليت کليه مسئولين فني واحد درماني بدون اضافه نرخ
بيمه مسئوليت بيمه گذار در مقابل همسايگان مجاور ناشي از سرايت آتش سوزي و انفجار
در اين بيمه نامه مسئوليت مدني بيمه گذار در مقابل همسايگان مجاور ناشي از سرايت آتش سوزي و انفجار تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه تحت پوشش قرار ميگيرد.
تعهد بيمه گر پس از احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضايي است و شامل جهت جبران غرامات جاني و مالي وارد به همسايگان حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه خواهد بود.
نرخ حق بيمه با توجه به نوع استفاده از مكان موضوع بيمه تعيين مي‎شود.
بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل بين‌المللي بر اساس كنوانسيون C.M.R
بر اساس شرايط اين نوع بيمه، مسئوليتهاي مدني شركتهاي حمل و نقل بين المللي مطابق كنوانسيون C.M.A تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
در گذشته اين نوع بيمه نامه صرفا توسط بيمه‌گران خارجي ارائه مي‌گرديد و در نتيجه ارز قابل توجهي از كشور خارج مي‌شد. شركت سهامي بيمه ايران در سال 1366 در راستاي سياستهاي دولت اسلامي و در جهت مقابله با فشارهاي اقتصادي بيگانگان طرح بيمه‌اي فوق را بر اساس پول رايج كشور (ريال) به اجرا گذارد و در عين برتري كيفي بر بيمه نامه‌هاي خارجي كليه شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي كشور را تحت پوشش بيمه‌اي خود درآورد.
2- بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل زميني (داخلي)
در اين طرح مسئوليتهاي مدني شركتهاي حمل و نقل زميني داخلي (بنگاههاي حمل و نقل داخلي) در قبال صاحبان كالا مطابق قانون تجارت و شرايط بارنامه‌هاي صادره تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرند.
3 - بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل هوايي
مطابق اين طرح مسئوليت مدني متصديان حمل و نقل هوايي در قبال صاحبان كالا يا ذويالحقوق آنان بر اساس شرايط بارنامه‌هاي هوايي صادره و كنوانسيون ورشو تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
4 - طرح تضمين تعهدات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي
در اين طرح تعهدات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي در قبال گمرك ايران در زمينه حقوق و عوارض گمركي عمليات ترانزيت كالا تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد. بيمه ايران با اجراي طرح بيمه‌اي ياد شده نقش مؤثري در حل مشكلات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي ايفا نموده است، اجراي اين طرح موجب توسعه صنعت ترانزيت كالا در كشور گرديده كه مستقيما در توسعه اقتصادي و سياسي كشور تأثيرگذار است.
5- حدود و ميزان تعهد بيمه گر
حدود و ميزان تعهدات بيمه گر در قبال خسارتها و يا هزينه هايي كه مسئوليت جبران آن با توجه به ماده يك اين قرارداد به عهده بيمه گذار مي باشد بشرح زير است:
1/3- در مورد مجموعه محمولاتي كه براي آنها قبض رسيد انبار صادر شده و در انبار بيمه گذار استقرار يافته است حداكثر معادل پانصد ميليون ريال .
2/3- براي خسارت وارد به كالا در هر حمل حداكثر معادل مبلغ دويست ميليون ريال
1/2/3- بيمه گذار مي تواند با جلب موافقت بيمه گر و پرداخت حق بيمه اضافي (بشرح مذكور در بندهاي 4/5 و 4/7 ) ميزان تعهد بيمه گر در يك حمل را افزايش دهد.
3/3- هزينه هاي لازم و متعارف جهت نجات كالا و جلوگيري از توسعه خسارت پس از وقوع حوادثي كه زيان حاصله از آن درتعهد بيمه گر باشد حداكثر معادل ارزش محموله .
4/3- هزينه دادرسي و دفاع از بيمه گذار در رابطه با دعاوي مطرح شده در مراجع قضايي.

تعهدات بيمه گذار:

بيمه گذار متعهد است:
1/7- كليه حمل هاي خود را كه براي آنها بارنامه جاده اي داخلي وزارت راه و ترابري صادر مي نمايد, تحت اين قرارداد بيمه نمايد.
2/7- يك نسخه از تصوير (كپي ) حواله سازمان پايانه ها و حمل و نقل كشور را كه جهت دريافت بارنامه بنام وي (بيمه گذار) صادر ميگردد همواره و حداكثر در مدت پنج روز از تاريخ صدور حواله به بيمه گر تحويل نمايد.
3/7- ظرف مدت سه روز پس از پايان هر هفته , حق بيمه بارنامه هاي صادره طي آن هفته را به بيمه گر پرداخت نموده و فهرست و مشخصات بارنامه هاي صادره (شامل : تعداد, شماره سريال , مبلغ كرايه حمل و تاريخ صدور ) را به بيمه گر تسليم نمايد.
4/7- در صورتيكه مسئوليت بيمه گذار در يك حمل بيش از مبلغ دويست ميليون ريال باشد, بيمه گذار
مي تواند جهت اخذ پوشش كامل , مراتب را قبل از حمل و طبق فرم پيوست اين قرارداد , به اطلاع بيمه گر برساند, در غير اينصورت حداكثر تعهد بيمه گر معادل دويست ميليون ريال خواهد بود.
5/7- همزمان با صدور بارنامه مدارك رانندگان و خودروها را كنترل نمايد.
6/7- در ذيل حواله بار مشخصات مربوط به راننده شامل شماره كارت آمار , شماره گواهينامه , نشاني محل سكونت و شماره تلفن وي را درج نمايد.
7/7- كليه اطلاعات مربوط به بارنامه هاي مورد نظر را حداقل تا يكسال نزد خود نگهداري نموده و هر زمان كه بيمه گر لازم بداند , اطلاعات مورد نياز را در اختيار وي قرار دهد.
8/7- مراقبت هاي لازم را كه هر كس عرفا" از منابع خود به عمل مي آورد , نسبت به محموله و حفظ حقوق و منافع بيمه گر به عمل آورد و كالاي مورد حمل را در مسير هاي مجاز و متعارف , حمل و به مقصد برساند.
9/7- در صورت وقوع حادثه موارد زير را رعايت نمايد:
1/9/7- مراتب را در اولين فرصت و حداكثر ظرف مدت پنج روز از تاريخ اطلاع كتبا" به بيمه گر (اولين و نزديكترين شعبه بيمه گر ) اطلاع دهد.
2/9/7- هيچگونه مسئوليتي را نسبت به حادثه و خسارت , بدون جلب موافقت بيمه گر قبول ننمايد.
3/9/7- بدون اطلاع و موافقت بيمه گر , تغييري در وضعيت خسارت بعمل نياورد مگر اقدامات و تغييراتي كه براي نجات كالا و جلوگيري از توسعه خسارت ضروري بوده و عرفا" بايد انجام پذيرد.
10/7- اسناد و مدارك زير را تهيه و در اسرع وقت به بيمه گر تسليم نمايند:
1/10/7- گزارش مقامات انتظامي محل وقوع حادثه .
2/10/7- بارنامه و صورت بسته بندي محموله .
3/10/7- فاكتور خريد محموله يا هرگونه مدارك قانوني ديگري كه دال بر تعيين ارزش محموله باشد.
4/10/7- هرگونه ادعاي خسارتي كه از طرف مدعي به وي اعلام شده باشد.
5/10/7- هرگونه مدرك ديگري كه جهت تشخيص مسئوليت بيمه گذار و يا ميزان خسارت موثر بوده و يا به هر نحوي در رابطه با خسارت , مورد نياز بيمه گر باشد.
ماده 4- موارد استثناء
بيمه گر نسبت به خساراتي كه بطور مستقيم و يا غير مستقيم در نتيجه عوامل زير به كالاي مورد حمل وارد آمده باشد , تعهدي ندارد:
- عمل عمد يا مجرمانه بيمه گذار (شامل كاركنان و نمايندگان وي )
بيمه گر خسارات ناشي از سرقت كلي محموله حين حمل , توسط راننده را پرداخت و حق و حقوق خود جهت تب و بايافت خسارت از راننده را محفوظ نگه مي دارد.
بليات طبيعي مانند سيل , طوفان , زلزله , آتشفشان , صاعقه .
جنگ , شورش, اعتصاب , بلوا, ضبط و مصادره , ياغيگيري و سرقت مسلحانه .
تشعشعات راديو اكتيو و فعل و انفعالات هسته اي .
عيب ذاتي كالا.
هرگونه خسارات غير مستقيم و عدم النفع .
حمل هايي كه به هر دليل براي آنها بارنامه صادر نشده است.
بيمه مسئوليت توليد كنندگان و فروشندگان محصول:
براساس اين طرح مسئوليت مدني توليدكنندگان و فروشندگان در دو بخش زير تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد :
خطرات تبعي ناشي از محصول
تضمين كيفيت محصول در برابر مصرف كنندگان و اشخاص ثالث
هم اكنون توليد كنندگان و فروشندگان انواع محصولات توليدي از جمله : عايقهاي رطوبتي ، لوله ها و اتصالات ، جرثقيلها ، رايانه ها ، ميل لنگها ، انواع محصولات صنعتي ، لوازم خانگي و برقي ، محصولات غذايي و... تحت پوشش بيمه اي بيمه ايران قرار گرفته اند .
در اين بيمه چنانچه محصول كيفيت مورد انتظار در عرف مصرف را نداشته باشد يا بهره برداري از محصول مشكلات جاني و مالي براي ساير افراد ايجاد نمايد،شركت بيمه ضرر و زيان ناشي از آن را جبران خواهد نمود.
بعنوان مثال چنانچه محصولات غذائي داراي كيفيت مطلوب نبوده و يا فاسد و غيرقابل استفاده باشد و موجب مسموميت يا بيماري و فوت گردد، زيانهاي ناشي از استفاده از آن را مي توان با بيمه نامه مسئوليت توليدكنندگان و فروشندگان محصول جبران نمود. بدين ترتيب بيمه مسئوليت مي تواند تضميني براي مصرف كننده نيز باشد و از طرفي هرگونه تضمين كيفيت براي محصولات توليدي با اين بيمه نامه تحت پوشش درخواهد آمد.
از جمله بيمه‌نامه‌هاي صادره در اين زمينه عبارتند از:
ـ بيمه مسئوليت شركتهاي گازرساني
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان عايقهاي رطوبتي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان قطعات مورد استفاده در خودرو مانند سيلندر، صفحه كلاج و …
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان كپسولهاي آتش نشاني
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان دستگاه‌هاي فيزيوتراپي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان جرثقيلهاي سقفي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان لوله‌هاي آب‌رساني (P.V.C) و شبكه آبياري و …
بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسان طراح ـ محاسب و ناظر ساختمان
بيمه ايران در جهت برقراري تامين حرفه اي براي مهندسين طراح ، محاسب و ناظر ساختمان كه در عضويت سازمانهاي نظام مهندسي استانها ،داراي پروانه اشتغال از وزارت مسكن و شهرسازي و شماره امضاء شهرسازي از شهرداري مي باشند طرح بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسين را تهيه و عرضه نموده است .
براساس اين بيمه نامه مسئوليت حرفه اي اشخاص ياد شده در رابطه با طراحي ، محاسبه و نظارت ساختماني مطابق بيمه و مسئوليت ، قانون نظام مهندسي ساختمان و قانون شهرداري و آئين نامه هاي اجرايي مربوطه در برابر مالكين ساختمانها ، اشخاص ثالث (شامل همسايگان ، عابرين و...) كاركنان اجرايي پروژه ساختماني تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد .
مهندسين ناظر، طراح و محاسب در ساختمانهاي احداثي ملزم و متعهد به رعايت ايمني در موارد زير هستند :
ايمني ساختمان در مقابل خطر زلزله طبق آئين نامه 2800
مجزا سازي خروجي اصلي
اجراي محل پله فرار و دسترسي مناسب به آن
نصب آسانسور مطابق با استانداردها و مقررات ملي ساختمان
نقشه هاي پروانه و ضوابط ايمني آتش نشاني
اگر در صورت غفلت و يا سهل انگاري آنها اگر خسارتي به ساختمان و اشخاص ثالث وارد آيد که مهندسين فوق مسئول آن شناخته شوند.
تعهدات بيمه اي براي خسارت بدني تا مبلغ ديه قانوني براي هر نفر و براي خسارت مالي مطابق تقاضاي مهندس طرح ، محاسب و ناظر خواهد بود .
مدت بيمه براي هر پروانه ساخت از تاريخ صدور پروانه (شامل دوره اجراي عمليات ساختماني و پس از آن ) شروع مي گردد و تا حداکثر 10 سال پس ادامه مي يابد.
در اين بيمه نامه همانگونه كه مشخص گرديده 2 نوع تعهد و جبران خسارت تضمين مي گردد:
1- جبران خدمات مالي پروژه
2- جبران غرامت جاني ناشي از حوادث مربوط به عدم كيفيت و محاسبات پروژه
طرح بيمه اسبهاي مسابقه :
با توجه به روند افزايش تلفات و نقص عضو اسبها در حين برگذاري مسابقات سرعت و پرش، تمرينات، حوادث در محل نگهداري و باشگاهها و نيز خطر بيماريها، نقش بيمه در جبران خسارات دو چندان گرديده است. شركت سهامي بيمه ايران در جهت جبران خسارت ياد شده و در راستاي تأمين اسبهاي مسابقه و سرمايه مالكان آنها براي اولين بار طرح بيمه اسبهاي مسابقه را در كشور ارائه نموده است.
بر اساس اين طرح، تلف و نقص عضو اسبهاي مسابقه ناشي از حادثه (در حين مسابقه، حمل و نقل و … ) و نيز بيماري تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
ارزش اسبهاي مسابقه پس از اظهار بيمه‌گذار طبق معيارهاي ارزش گذاري (نژاد، فيزيك بدني، رده ورزشي، سلامت، قدرت باروري و … ) توسط كارشناس بيمه‌گر تعيين مي‌گردد.
باشگاهها و مالكان اسبهاي مسابقه مي‌توانند براي اخذ پوشش بيمه‌اي مذكور به نزديكترين شعبه يا نمايندگي شركت سهامي بيمه ايران در سراسر كشور مراجعه نمايند.
ضناً باشگاههايي كه براي بيش از 20 رأس اسب تقاضاي پوشش بيمه‌اي نمايند، از تخفيف گروهي حق بيمه بهره‌مند خواهند گرديد.
بيمه مسئوليت جامع CGL :
اين بيمه نامه براي پيمانكاران پروژه هاي ساختماني و تاسيساتي ارائه مي شود ، مطابق شرايط اين بيمه نامه مسئوليت مدني پيمانكار در اجراي پروژه بصورت جامع در برابر كاركنان و اشخاص ثالث تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد.
تفاوت اين بيمه نامه با بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسين در شخصيت و موقعيت كاري بيمه گذار است كه در بيمه مسئوليت حرفه اي مهندسين،طراحان،محاسبها و ناظرين ، مسئوليت ساخت و اجراي پروژه تحت پوشش مي باشد ؛ ولي در اين بيمه مسئوليت پيمانكاران در مقابل كاركنان و افراد ثالث تحت پوشش قرار مي گيرد.
بيمه مسئوليت مديران و ناجيان استخرها
در استخرهاي شنا، شناگران همواره با خطراتي روبروهستند کا اين خطرات به دوبخش زيرتفکيک ميگردد:
1. غرق شدن شناگر بعلت عدم نظارت بر امر شنا ازطرف ناجي غريق
2. صدمات جسماني دراثرنقص تاسيسات وامکانات استخر مانند:
• نشت گاز
• برق گرفتگي
• مناسب نبودن پوشش محوطه بيروني استخر و...
درهرحال دراکثرموارديکه حادثه اي ناگواردراستخر اتفاق مي افتد، طبق قانون، ناجي يا مديريت استخر و يا توامان مسئول شناخته ميشوند و ملزم به جبران خسارت هستند که خطرات ذکر شده در اين بيمه نامه قابل بيمه نمودن ميباشد.
دراين باره سايت روزنامه همشهري 15 دي مينويسد:
در اين بيمه نامه دارندگان استخرها و ناجيان مي توانند مسئوليت خود را در مقابل خسارت هاي جاني مصرف كنندگان از اين مكان ها تحت پوشش قرار دهند. با توجه به تنوع مراجعه كنندگان به استخرها نيازي نيست كه بيمه گزار به طور مشخص بيمه نامه خريداري كند بلكه وي مي تواند به صورت كلي محل تحت مديريت خود را تحت پوشش بيمه مسئوليت قرار دهد، حداكثر تعهد بيمه گر براي جبران خسارت فوت و نقص عضو در اين بيمه نامه معادل ديه كامل يك مرد مسلمان است علا وه بر اينكه در بحث هزينه هاي پزشكي براي هر نفر حداكثر 10 درصد ديه يك فرد مسلمان پرداخت مي شود.محاسبه حق بيمه در اين نوع بيمه مسئوليت، براساس مساحت استخرها و براي زمان هاي36، و 12 ماهه محاسبه مي شود.
بيمه‌ مسئوليت‌ مدني‌ صاحبان‌ مجموعه هاي‌ ورزشي :‌
بروز حوادث‌ متنوع‌ و پر مخاط‌ره‌ براي‌ كليه‌ مراجعين‌ به‌ مجموعه‌ هاي‌ ورزشي‌ مشكلات‌ عديده‌اي‌ براي‌ صاحبان‌ و دست‌ اندركاران‌ اين‌ مجموعه‌ ها پديد مي‌ آورد.
صاحبان‌ اماكن‌ ورزشي‌ همچون‌ استخرها، سالن‌ هاي‌ ورزشي‌ و بدنسازي‌ ضمن‌ رعايت‌ اصول‌ ايمني‌ و حفاظ‌تي‌، گاهي‌ با حوادثي‌ كه‌ منجر به‌ نقص‌ عضو و فوت‌ و هزينه‌ هاي‌ پزشكي‌ مراجعين‌ مي‌ شود، مواجه‌ ميگردند كه‌ مناسبترين‌ راه‌ براي‌ جبران‌ غرامت‌ حوادث‌ پيش‌ بيني‌ نشده‌، تهيه بيمه‌ نامه مسئوليت‌ مدني‌ مجموعه‌ هاي‌ ورزشي‌ است‌.
بيمه مسئوليت آسانسور :
بيمه مسئوليت مدني آسانسور خسارت وزيان وارده به اشخاص ثالث رابراي استفاده از آسانسور هنگام ورود و ترک آن که ناشي ازمالکيت، مراقبت، تعمير و نگهداري آن است و قانوناً بيمه گذار مسئول شناخته ميشود جبران ميکند و هرگونه حادثه منجربه خسارت و آسيب بدني که ناشي از نقص فني چرخها، در و تجهيزات آسانسور باشد، طبق اين قرارداد پوشش بيمه اي خواهد داشت.
پوششهاي اين بيمه نامه ميتواند شامل جرح و صدمه بدني و خسارت مادي وارد به اشخاص ثالث و خسارات ناشي از تصادم باشد.
پرداخت حق بيمه مي‎تواند بصورت قسطي و با توافق بيمه گر و بيمه گذار باشد.
بيمه آسانسور داراي تخفيف عدم خسارت براي هر سال 5% و حداكثر چهار سال 20% خواهد بود و در صورتيكه آسانسورها بيش از 100 دستگاه باشند، حق بيمه با 20% تخفيف گروهي محاسبه خواهد شد.
تعهد بيمه گر مشروط به احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضايي است و شامل پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از كلي و جزئي و پرداخت هزينه هاي پزشكي ميباشد كه بيمه گذار مسئول آن شناخته شده است و حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه خواهد بود.
مبلغ حق بيمه، با توجه به سال ساخت آسانسور، ظرفيت آسانسور و ميزان غرامت تعيين شده از طرف بيمه گذار، محاسبه مي گردد.
در اين بيمه نامه خسارت وارد به نصابان آسانسور پوشش ندارد و بايد براي آن مدير شرکت نصب آسانسور بيمه نامه مسئوليت در قبال کارگران را نيز خريداري نمايد.
بيمه مسئوليت مدني مراكز نمايش و تئاتر
1-3- بيمه مسئوليت مدني دارندگان مراكز نمايش اعم از سينما، تئاتر و سالنهاي كنسرت موسيقي در ارتباط با جبران غرامات جاني ناشي از مسئوليت مدني بيمه گذار در مقابل تماشاگران از لحظه ورود به مركز نمايش تا نقطه خروج از مركز نمايش كه مستقيماً در نتيجه هرگونه حادثه ناگهاني و غيرمترقبه حادث گردد.
2-3- تعهد بيمه گر مشروط به احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضائي است و شامل پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از كلي و جزئي و پرداخت هزينه هاي پزشكي و حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول تعهدات بيمه گر مندرج در بيمه نامه خواهد بود.
3-3- در اين بيمه نامه در صورت درخواست بيمه گذار، ممكن است مسئوليت در مقابل اشخاص ثالث نيز تحت پوشش بيمه قرار گيرد.
4-3- مبلغ حق بيمه براساس تعداد صندلي، تعداد نوبت نمايش در هر شبانه روز و تعداد روزهاي نمايش محاسبه مي گردد. حق بيمه براي پوشش مسئوليت مركز در مقابل اشخاص ثالث معادل 10% حق بيمه مذكور خواهد بود.
بيمه اعتباري قراردادهاي فروش اقساطي:
در اين طرح مطالبات شركتهايي كه كالاهاي خود را به صورت اقساطي مي‌فروشند در قبال خطر عدم وصول مطالبات تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
كليه شركتهايي كه بر اساس قرارداد تنظيمي، فروشهاي اعتباري دارند، مي‌توانند براي اطمينان از وصول مطالبات و تضمين سرمايه خود تحت پوشش بيمه نامه ياد شده قرار گيرند.
طرح تضمين خودروهاي ورودي و خروجي:
بر اساس اين طرح تعهدات دارندگان خودرو ( تبعه داخلي و خارجي ) در قبال گمرك ايران در زمينه حقوق و عوارض گمركي عمليات ورود، خروج و عبور موقت خودروها تحت پوشش بيمه‌اي قرار گرفته است. بيمه ايران با اجراي طرح بيمه‌اي فوق علاوه بر تسهيل امور اداري مسافران با خودرو، نقش بسيار ارزنده‌اي در توسعه صنعت گردشگري و ترانزيت مسافران داشته است.
در حال حاضر مراكز و شعب بيمه ايران در كليه مبادي ورودي و خروجي كشور مشغول ارائه خدمت به مسافران اعم از اتباع داخلي و خارجي مي‌باشند.
بيمه مسئوليت سازمانهاي دولتي:
شركت سهامي بيمه ايران براي اولين بار طرح بيمه مسئوليت مدني وزارت آموزش و پرورش ، بيمه مسئوليت مدني سازمان آموزش فني و حرفه اي كشور بيمه مسئووليت وزارت راه و ترابري استانها ، بيمه مسئوليت شركت هاي برق منطقه اي و بيمه نامه مسئوليت جامع شهرداريها را به اجرا در آورده است .
در اين نوع بيمه سازمانها مثلاً شهرداريها مي توانند مسئوليت حوادث ناشي از ساخت و ساز خيابانها ، اماكن مختلف و كند وكاوهاي خياباني و حتي خطر زلزله براي شهروندان يك شهر را نزد شركت بيمه تحت پوشش درآورند تا چنانچه براي هر يك از شهروندان در اثر بي توجهي كارگران شهرداري و ساير مورد مؤثر در حادثه ضرر و زياني اعم از مالي و جاني ايجاد شود شركت هاي بيمه زيانهاي وارده را جبران نمايد.
ااز آغاز طراحي اين طرح تاكنون ، بسياري از شهرداريهاي مختلف شهرهاي كشور مسئوليت خود را در مقابل شهروندان نزد بيمه ايران بيمه نموده اند.
اين نمايندگي بيمه ايران آماده پذيرش هرگونه درخواست بيمه مسئوليت از سوي سازمانهاي دولتي مي باشد.
بيمه بدنه و مسئوليت کشتي
در بيمه کشتي خسارتهاي وارد به بدنه شناورها و مسئوليت مالکان آنها در برابر اشخاص ثالث پوشش داده مي شود.
خطرها و خسارتهاي قابل پرداخت در اين بيمه شامل موارد زير است:
خطرها و خسارتهاي وارد به شناورها
آتش سوزي و انفجار
طوفان
به گل نشستن و يا برخورد با صخره
تصادم شناور بيمه شده با شناورهاي ديگر
برخورد هواپيما يا وسايل مشابه و يا اشيايي که از آنها سقوط کند به مورد بيمه
برخورد مورد بيمه با وسايل نقليه زميني، حوضچه تعمير و يا تجهيزات و تأسيسات ساحلي
زمين لرزه
فوران آتشفشان
صاعقه
حوادث ناشي از بارگيري، تخليه يا جابه جايي کالا
ترکيدن ديگ بخار
شکستن شفت
زيان همگاني و هزينه هاي نجات
در مورد شناورهاي صيادي، علاوه بر خطرها و خسارتهاي فوق، حوادث ناشي از بارگيري، تخليه يا جا به جايي ماهي صيد شده و همچنين خسارت وارد به وسايل و ادوات صيادي داراي پوشش مي باشد.
بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختماني
صنعت ساختمان در ايران تابع تقاضاي مسکن با توجه به جواني جمعيت ايران کاملاً کشش پذير است بدين معني که هرچه ميزان عرضه در اين صنعت افزايش يابد تقاضا براي آن وجود دارد که اين خود عامل اصلي جابه جايي سريع سرمايه از ديگر بخش هاي اقتصادي به سوي بخش ساختمان به شمار مي آيد. از سوي ديگر سود سرشاري که از اين راه نصيب پيمانکاران ساختماني مي شود ميتواند انگيزه يي قوي براي هر فرد متخصص و غيرمتخصص صاحب سرمايه براي روي آوردن به اين صنعت باشد.
همزمان با افزايش جذب سرمايه در اين بخش بعلت محدوديت زمينهاي باير شهري خصوصاً در كلان شهرها و افزايش هزينه عوامل توليد ناشي از تورم قيمت فروش هر متر آپارتمان در كلان شهرها رو به فلك نهاد بگونه اي كه عوايد ناشي از اين سرمايه گذاري ترغيب ورود پيمانكاران فرعي در عرصه ساخت و ساز انبوه مسكن را رقم زد و جالب توجه آن بود كه اكثر پيمانكاران جديد الورود به اين صنعت به دنبال كسب حداكثر سود با بكار بردن مصالح نامرغوب و عدم رعايت اصول استاندارد ايمن سازي ساختمان و عمليات ساختماني بودند. با وقوع حوادث متعدد ساختماني در كلان شهرها از جمله ريزش چندين دستگاه آپارتمان بلند در شهر تهران و تخريب نزديك به نود درصد بناهاي نوساز در حادثه تأسف بار زلزله بم مسئولين دولتي متولي اين صنعت را بر آن داشته است تا با اجراي طرح بيمه مسئوليت ساختمان مسئوليت كلان خود در قبال مالكين محترم را به دوش صنعت بيمه بياندازد. و اين در حاليست كه مي توان كليه بناها كه بر اساس مقررات و آيين نامه هاي اداري و فني ساختمان سازي رايج در كشور مطالعه و اجرا خواهند شد را تحت پوشش بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختماني قرار داد.
در بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختماني بيمه گر موافقت مي نمايد خسارت مالك ساختمان را در برابر صدمات فيزيكي وارد به ساختمان كه ناشي از سازه هاي اصلي ساختمان است و ثبات يا ايمني ساختمان را تهديد مي كند و در اثر آن بيمه گذار طبق قانون مسئول شناخته مي شود را جبران نمايد و همچنين هزينه اقدامات لازم كه براي حفظ و نگهداري ساختمان و جلوگيري از فروريختن سازه هاي اصلي ساختمان ضروري است بعلاوه هزينه هاي پاكسازي ضايعات مربوط به خسارتهاي تحت پوشش را پرداخت نمايد. اين پوشش بيمه اي براساس مسئوليت قانوني و قراردادي و رأي دادگاه از زمانيكه ساختمان تحويل مي شود كاربرد خواهد داشت. حداكثر پوشش چنين بيمه نامه اي مي تواند مجموع ارزش ساختمانهاي بيمه شده در تاريخ تحويل باشد ولي بيمه گـذار يـا هـر شخـصي كـه در بيـمه نامه ذينفع باشد مي تواند در هر زمان با پرداخت حق بيمه اضافي متناسب، ضمن ارزش گذاري مجدد ساختمان سرمايه مورد بيمه را به روز نمايد.
ارائه يك طرح موفق بيمه اي منوط و مشروط به همكاري مستدام بيمه گذار و بيمه گر و بر اساس رعايت اصل حسن نيت مي باشد بدين نحو كه بيمه گذار يا بيمه شده قبل از آغاز عمليات، پرونده عمليات ساختمان اعم از نقشه ها، شرح برآورد، مشخصات و تمام شواهد لازم و همچنين مدارك بعدي كه با پيشرفت كار تهيه مي شود را به بيمه گر تحويل و بيمه گر نيز موظف است بيمه شدگان را از هر عيب و ايراد كه ممكن است ثبات و يا استحكام ساختمان را به خطر اندازد از جمله «رعايت نکردن مقررات ساختماني از جانب پيمانكاران» مطلع و آگاه سازد. و چه نيكو است در راستاي افزايش عمر مفيد ساختمان ها در كشور بيمه گر خساراتي كه ناشي از اعمال عمدي و سؤنيت بيمه گذار و قصور مقاطعه كاران و روش هاي ناصحيح نگهداري ساختمان و عايق كاري نامطلوب ساختمان مي باشد را مستثني نموده و بدينوسيله مشوق عملكرد مطلوبتر بيمه گذار گردد.
مسئوليت مدني از ديدگاه قانون
در هر جامعه‌اي ملاك تشخيص مسئوليت افراد، قوانين و مقررات حاكم بر آن جامعه است و تبعاً در كشورما نيز قوانين حاكم، تعيين‌كننده مسئوليتها مي‌باشد. قوانين مذكور به ترتيب اولويت بشرح زير مي‌باشند:
1. قانون مجازات اسلامي‌كه مشتمل بر 159 ماده و هجده تبصره مي‌باشد و در مرداد ماه 1362 به تصويب رسيده است. جرم در ماده 2 قانون مذكور چنين تعريف گرديده است: ((ماده 2ـ‌ هر فعل يا ترك فعلي كه در قانون براي آن مجازات تعيين شده باشد جرم محسوب مي‌شود.)) مجازات ياد شده در برگيرنده مسئوليتهاي كيفري و مدني مي‌باشد و در ماده 12 بدين شكل تعريف گرديده است:
((ماده 12ـ مجازاتهاي مقرر در اين قانون پنج قسم است: 1ـ حدود 2ـ قصاص 3ـ ديات 4ـ تعزيرات 5ـ مجازاتهاي بازدارنده))
در تعريف مفاهيم فوق‌الذكر مواد 13 الي 17 قانون چنين اشعار مي‌دارد:
ماده 13ـ حد به مجازاتي گفته مي‌شود كه نوع و ميزان و كيفيت آن در شرع تعيين شده است.
ماده 14ـ قصاص، كيفري است كه جاني به آن محكوم مي‌شود و بايد با جنايت او برابر باشد.
ماده 15ـ ديه، مالي است كه از طرف شارع براي جنايت تعيين شده است.
ماده 16ـ تعزير، تأديب و يا عقوبتي است كه نوع و مقدار آن در شرع تعيين نشده و به نظر حاكم واگذار شده است از قبيل حبس و جزاي نقدي و شلاق كه ميزان شلاق بايستي از مقدار حد كمتر باشد.
ماده 17ـ مجازات بازدارنده، تأديب يا عقوبتي است كه از طرف حكومت به منظور نظم و مراعات مصلحت اجتماع در قبال تخلف از مقررات و نظامات حكومتي تعيين مي‌گردد از قبيل حبس، جزاي نقدي، تعطيل محل كسب، لغو پروانه و محروميت از حقوق اجتماعي و اقامت در نقطه يا نقاط معين و منع از اقامت در نقطه يا نقاط معين .
همانگونه كه ملاحظه مي‌گردد آنچه مرتبط با مسئوليت مدني است قانون ديات مي‌باشد. كه بخش چهارم مجموعه قوانين مجازات اسلامي‌به آن اختصاص داده شده است به بعضي از مواد آن كه مرتبط با بحث بيـمه مي‌باشد بشرح زير اشاره مي‌گردد:
ماده 295ـ ديه مالي است كه به سبب جنايت بر نفس يا عضو به مجني‌عليه يا به ولي يا اولياء دم داده مي‌شود.

ماده 295ـ در موارد زير ديه پرداخت مي‌شود:

الف: يا جرح يا نقص عضو كه بطور خطا محض واقع مي‌شود و آن در صورتي است كه جاني نه قصد جنايت نسبت به مجني‌عليه را داشته باشد و نه قصد فعل واقع شده بر او را مانند آن‌كه تيري را به قصد شكاري رها كند و به شخصي برخورد نمايد.
ب: قتل يا جرح يا نقص عضو كه بطور خطا شبيه عمد واقع مي‌شود و آن در صورتي است كه جاني قصد فعلي را كه نوعاً سبب جنايت نمي‌شود داشته باشد و قصد جنايت را نسبت به مجني‌عليه نداشته باشد مانند آن‌كه كسي را به قصد تأديب به نحوي كه نوعاً سبب جنايت نمي‌شود بزند و اتفاقاً موجب جنايت گردد يا طبيبي مباشرتاً بيماري را به طور متعارف معالجه كند و اتفاقاً سبب جنايت بر او شود.
ج: تبصره3ـ‌هرگاه بر اثر بي‌احتياطي يا بي‌مبالاتي يا عدم‌مهارت و عدم‌رعايت مقررات مربوط به امري قتل يا ضرب جرح واقع شود به نحوي كه اگر آن مقررات رعايت مي‌شد حادثه‌اي اتفاق نمي‌افتاد قتل و يا ضرب و يا جرح در حكم شبه عمد خواهد بود.
مقدار ديه در ماده 297 به شش صورت معين گرديده كه قاتل در انتخاب هر يك از آنها مخير مي‌باشد كه بدين شرح است:
1) يكصد شتر سالم
2) دويست گاو سالم
3)يكهزار گوسفند سالم
4) دويست دست لباس سالم از حله‌هاي يمن
5) يكهزار دينار مسكوك
6) ده هزار درهم مسكوك
البته با دستور مقام معظم رهبري (مقام ولايت) سه نوع آخر ديه به دليل عدم وجود در قطع زماني كنوني داراي موضوعيت نيستند و براي سه نوع اول نيز توسط هيئت كارشناسي تعيين‌شده در قوه قضائيه همه ساله معادل ريالي ارزش‌گذاري مي‌گردد.
طبق ماده 297 قانون ديات، انواع ديه (كامل) به شرح زير است.
1- شتر 100 نفر
2- گاو 200 رأس
3- گوسفند 1000 رأس
4- طلا 1000 دينار مسكوك
5- نقره 000/10 در هم مسكوك
6- لباس 200 دست حله يمن
ماده 299ـ ديه قتل در صورتي‌كه صدمه و فوت هر دو در يكي از چهارماه حرام (رجب ـ ذيقعده ـ ذيحجه ـ محرم) و يا در حرم مكه معظمه واقع شود علاوه بر يكي از موارد شش‌گانه مذكور در ماده 297 به عنوان تشديد مجازات بايد يك سوم هر نوعي كه انتخاب كرده است اضافه شود و ساير امكنه و ازمنه هر چند متبرك باشند داراي اين حكم نيستند.
ماده 300ـ ديه قتل زن مسلمان خواه عمدي خواه غير عمدي نصف ديه مرد مسلمان است.
ماده 301ـ ديه زن و ر يكسان است تا وقتي‌كه مقدار ديه به ثلث ديه كامل برسد در آنصو ديه زن نصف ديه مرد است.
- اَرش نيز كه نوعي ديه مي‌باشد در ماده 367 چنين تعريف گرديده است:
ماده 367ـ ه جنايتي كه بر عضو كسي وارد شود و شرعاً مقدار خاصي به عنوان ديه براي آن تعيين نشده باشد جاني بايد اَرش بپردازد.
ماده 495ـ در كليه مواردي كه به موجب مقررات اين قانون اَرش منظور گرديده با در نظر گرفتن ديه كامل انسان و نوع در كيفيت جنايت ميزان خسارت وارده طبق نظر كارشناس تعيين مي‌شود.
از طرفي همانطور كه در ماده 497 اين قانون تأكيد گرديده الست كليه قوانين كه با قانون مجازات اسلامي‌ مغاير مي‌باشند ملغي هستند بنابراين در مراجع قضايي در وهله اول مجموعه قوانين مجازات اسلامي ‌ملاك عمل مي‌باشند.
2. قانون مسئوليت مدني كه مصوب سال 1339 است و مشتمل بر 16 ماده مي‌باشد و مواد مندرج در اين قانون كراراً تأكيد بر جبران خسارت جاني و مالي توسط عامل زيان را دارد بطوريكه ماده يك اين قانون چنين اشعار ميدارد:
ماده يك: هر كس بدون مجوز قانوني عمداً يا در نتيجه بي‌احتياطي به جان يا سلامتي يا مال يا آزادي يا حيثيت يا شهرت تجارتي يا به هر حق ديگري كه به موجب قانون براي افراد ايجاد گريده لطمه‌اي وارد نمايد كه موجب ضرر مادي يا معنوي ديگري شود مسئول جبران خسارت ناشي از عمل خود مي‌باشد.
3. قانون مدني مصوب سال 1307 كه بعضي از مفاد آن مورد استفاده اثبات مسئوليت واقع مي‌گردد.
در قانون مدني ايران موضوع مسئوليت مدني تحت عنوان "اتلاف و تسبيب" ضمن مواد 328 الي 335 بيان شده است.
در مبحث اتلاف ماده 328 چنين اشعار مي‌دارد: هر كس مال غير را تلف كند ضامن آن است و بايد مثل يا قيمت آن را بدهد. اعم از اينكه از روي عمد تلف كرده باشد يا بدون عمد و اعم از اينكه عين باشد يا منفعت و اگر آنرا ناقص يا معيوب كند ضامن نقص قيمت آن مال است.
همينطور در مبحث تسبيب ماده 331 چنين مقرر مي‌دارد: هر كس سبب تلف مالي بشود بايد مثل يا قيمت آنرا بدهد و اگر سبب نقص يا عيب آن شده باشد بايد از عهده نقص قيمت آن برآيد.
همانگونه كه مشهود است در قاعده اتلاف مسئوليت ناشي از خسارات مستقيم مطرح است و در قاعده تسبيب چنين بيان گرديد كه هر كس براي تلف مال غير سبب‌سازي كند، ضامن و مسئول جبران خساررت است و به عبارت ديگر بحث مسئوليت ناشي از خسارت غير مستقيم مطرح مي‌باشد.
بيمه هاي عمر و پس انداز
همه ما در جستجوي آرامش و آسودگي خيال هستيم. اضطراب، آشفتگي، حادثه و مرگ پديده هايي هستند كه همواره زندگي انسان ها را مورد تهديد قرار مي دهند.
به راستي چگونه مي توان در هنگام بروز اين گونه موارد، خانواده ها را از آسيب و گزند حفظ كرد و آرامش و اميد را براي آنان به ارمغان آورد؟
بيمه آسيا افتخار دارد،‌ به منظور تامين آسايش، رفاه و حمايت از خانواده ها و تمامي آحاد مردم كشور چه در زمان حيات و چه بعد از حيات و يا در مقاطعي نظير ازدواج، تحصيل فرزندان، تهيه مسكن، اشتغال و تامين دوران بازنشستگي با عرضه بيمه هاي عمر و پس انداز هزينه و سرمايه لازم را تا حد پيش بيني شده تامين نمايد.
براساس اين بيمه نامه همه افراد 15 تا 65 ساله مي توانند با در نظر گرفتن توان مالي خويش، پوشش دلخواه خود را با سرمايه موردنظر در سه دوره زماني 5، 10 و 15 ساله با روش پرداخت حق بيمه ماهيانه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و يا پرداخت يكجا، انتخاب نمايند.

تعــاريف

بيمه گـــر: شرکت سهامي بيمه آسيــا مي باشد0
بيمه گـذار: شخصي حقيقي يا حقوقي است که قرارداد بيمه را با بيمه گر منعقد و پرداخت حق بيمه را به ترتيب مندرج در بيمه نامه تعهـد مي کند0
بيمه شده : شخصي حقيقي است که فوت و حيـات او موضــوع قرارداد بيمـه و سن و وضع مزاجـي و سلامتي او پايه محاسبه حق بيمه است0
استفاده کننده : شخصي حقيقي يا حقوقي است که بيمه گـذار، قرارداد بيمه را به نفـع او منعقد ساخته است 0
مـــاده 1- اساس قرارداد و شـروع اعتبار آن
1-1 اظهارات کتبي بيمه گذار و بيمه شده در بـرگ پيشنهاد و پيوستهاي احتمالي آن و گزارش پزشک معاينه کننده معتمد بيمه گر، اساس قرارداد بيمه زندگي را تشکيل مي دهند0
2-1 هرگاه در مورد سوابق جسمي و روحي بيمه شده که بوسيله معاينه پزشکي قابل تشخيص نيست و پزشک ناچار به اظهارات بيمه شده قناعت کرده است معلوم شود که اظهارات او دراين موارد مطابق با حقيقت نبوده يا آنکه بيمه شده ، در اين قبيل موارد از ابراز مطالب موثر در وضع قرارداد بيمه خودداري کرده يکي از سه حالت مشروحه زير وجود خواهد داشت0
1-2-1 در صورتيکه بيمه گر قبل از وقوع خطر به اظهار خلاف واقع بيمه گذار يا بيمه شده پي ببرد اما اهميت موضوع کشف شده به درجـه اي نباشد که اگر بيمه گــردر ابتداء عقـد قرارداد هم از آن مطلع بوداقدام به صـدور بيمه نامه مي کرد ، در اين صورت بيمه گر حق دارديا قرارداد بيمه را فسخ نمايديا با دريافت حق بيمه اضافي مناسبي آن را ادامه دهد0 در صـورت فسخ قرارداد بايد حق بيمه هـاي دريافت شده را به بيمه گذار مسترد نمايد0
2-2-1 در صورتيکه بيمه گر بعداز وقوع خطر به اظهارات خلاف واقع بيمه گذار يا بيمه شده پي ببرد تعهدات او به نسبت مابه التفاوت حق بيمه دريافتي به حق بيمه واقعي کاهش مي يابد0
3-2-1 اگر اهميت موضوع کشف شده به درجه اي باشد که بيمه گر در موقع عقد قرارداد بيمه از آن اطلاع داشت اقدام به صدور بيمه نامه نميکرد،دراين صورت قرارداد باطل و نود درصد از حق بيمه هائي
که از بيمه گذار دريافت گرديده به او مسترد خواهد شد0
مـــاده 2-شروع اعتبار قرارداد بيمه و لازم الاجراء بودن مندرجات آن
1-2 اعتبار قرارداد بيمه و آثار مترتبه بر آن پس از امضاء بيمه نامه توسط بيمه گر و پرداخت حق بيمه واحد يا اولين قسط حق بيمه اقسـاطي توسط بيمه گـذار تحقق مي يابد مشــروط بر اينکه وضع مزاجــي بيمه شده در فاصله بين تاريــخ تکميل پيشنهـاد بيمه توسط بيمه شده وگـزارش پزشکــي پزشک معتمد بيمه گر تا تاريـخ امضاءقرارداد بيمه و پرداخت حق بيمه واحد يا اولين قسط حق بيمه تغيير نيافته باشد0
2-2 اين قرارداد جز در مورد ثبوت تقلب موضوع بنـد( 2-1 ) ماده 1 براي بيمه گـر لازم الاجـراست و نمي تواند هيچگونه تغييري در نرخ ،مدت يا مزاياي مندرج در بيمه نامه بدهد0
مـاده 3- حدود وظائف و تعهدات بيمه گر و بيمه گذار بموجب مندرجات بيمه نامه
1-3 وظايف و تعهدات بيمه گر و بيمه گـذار و بيمه شده و هرگونه استفاده از مزايـاي بيمه در بيمه نامه معين شده است0
2-3 هرگونه تقاضـاي بيمه گذار در مورد تغييري در شرايـط بيمه نامه ، در صورت موافقت بيمه گر، با صدور الحاقيه اي ، عملي خواهد شد0 اينگونه الحاقيه ها جزء لاينفک قرارداد محسوب مي شوند0
3-3 هرگاه مطلبي از مطالب درج شده در بيمه نامه يا برگهاي الحاقي با شرايط مورد توافق بين بيمه گر و بيمه گذار مي تواند در طـي مدت سـه هفته از تاريــخ صـدور بيمه نامه تقاضــاي تصحيح آنرا بنمايد و بيمه گر با صدور الحاقيه اي موضوع مورد تقاضا را انجام خواهد داد0 پس ازگذشتن اين مدت وسکوت بيمــه گذار در مـورد مندرجـات بيمه نامه ، مندرجات مزبور مورد قبول بيمه گـذار تلقي مي گردد0 4-3- در صورتي که شرايط جديدي توسـط بيمه گر به نفــع بيمه گذاران وضـع شود و بيمه گـــذاري تقاضاي استفاده از آن شرايط را بنمايد، بيمه گر در صورت موافقت با تقاضاي آن بيمه گذار، با صدور الحاقيه اي ، حق استفاده از آن شرايط را به بيمه گذار مي دهد0
مـــاده 4- پرداخت حق بيمه و عواقب تاخير در پرداخت آن
1-4 حق بيمه به اقساط سالانه ودر اول هر سال بيمه اي بايد پرداخت گـردد0
2-4 حق بيمه سالانه بنا به تقاضاي بيمه گذار ممکن است به اقساط شش ماهه ،سه ماهه و ماهانه تقسيط شود و ميزان قسط آن بر طبق جدول بيمه گر مي باشد0
3-4 در صورت فوت بيمه شده در اثناء يکي از سالهــاي بيمه اي، اگر حق بيمه آن سال تمامـاً پرداخت نشده باشد بيمه گـــر باقيمانده حق بيمه آن ســال را از ســرمايه بيمه قابــل پرداخت به استفــاده کننده از بيمه نامه کسر خواهد کرد0
4-4 پرداخت حق بيمه در صورتي معتبر خواهد بود که به صنــدوق شرکت و يا شعب آن و در مقابــل قبض رسمي شرکت انجام شده و يا به روش ديگري که بيمه گرتعيين کرده باشد صورت پذيرد0
5-4 اقساط بيمه نامه در سررسيد تعيين شده بايد پرداخت گردد و حداکثر مهلت پرداخت هر قسط 30 روز از تاريخ سررسيد آن قسط خواهد بود0
6-4 در صورت تاخير بيش از 30 روز درپرداخت قسط حق بيمه يا قسمتي از آن به يکي از دوحالـت زيرعمل خواهد شد:
1-6-4 بيمه نامه هائيکه حق بيمه آن کمتر از 6 ماه تمام پرداخت شده باشد خودبخود بدون هيچگونه تشريفاتي فسخ و حق بيمه پرداخت شده قابل استرداد نيست 0
2-6-4 بيمه نامه هائيکه لااقل حق بيمه 6 ماه تمام آن پرداخت شده باشد به بيمه اي با سرمايه بيمه اي کمتر به نام بيمه مخفف تبديل مي گردند و حق بيمه ديگري بابت اين بيمه دريافت نمي شود0
مـــاده 5- برقراري مجـدد اعتبار بيمه نامه فسخ شده يا مخفف شده
1-5 بيمه گــذار در طول مدت اصلي بيمه نامه در صورت رضايت بخش بودن وضع مزاجي بيمه شده مي تواند تقاضاي برقراري مجدد بيمه نامه فسخ و يا مخفف شده را با شرايط ذيل بنمايد0
1-1-5 از سررسيد اولين قسط حق بيمه تاديه نشده بيمه نامه مخفف شده بيش از سه سال نگذشته باشد0
2-1-5 از سررسيد اولين قسط حق بيمه تاديه نشده بيمه نامه فسخ شده بيش از سه سال نگذشته باشد0
3-1-5 اقساط حق بيمه معوقه با در نظر گرفتن جريمه تاخير پرداخت گردد0 ( جريمه تاخير در پرداخت حق بيمه مازاد بر 30 روز به ازاء هر ماه و کسر ماه 5/1 درصـد حق بيمه است (
2-5 بيمه گر براي برقراري مجــدد اعتبار بيمه نامه حق دارد که به هــزينه بيمه گذار از بيمه شده معــاينه پزشکي بعمل آورد0
تبصره : در صورتيکه حق بيمه بصـورت غير مستقيم و به حساب بيمه آسيـا واريز گردد،بيمه نامه با رعايت بند1-5 و 2-5 معتبر خواهد بود0
مــاده 6- حقوق بيمه گذار در مورد اندوخته بيمه نامه اش
اندوخته اي که از اين بيمه نامه نزد بيمه گــر تشکيل مي شود حقوقي براي بيمه گذار ايجــاد مي کند که يکي ارزش بازخريد بيمه نامه و ديگري دريافت وام از محل ارزش بازخريد مي باشد0
1-6ارزش بازخريد : بيمه گذار از ابتداي ماه هفتم سال اول بيمه اي مي تواند بيمه خود را به بيمه گر واگذار و ارزش بازخريد را، بر طبق محاسبه بيمه گر ، از او دريافت کند0
2-6 دريافت وام :بيمه گــذار مي تواند از محل اندوخته بيمه زندگــي خود، از بيمه گـــروام دريافت کند0 در اين صورت تعهد بيمه گر تا ميزان مبلغ وامي که به بيمه گذار داده، يا تا ميزان باقيمانده وام اگر بطور اقساطي بازپرداخت مي شود، به اضافه سود مربوط به آنها، کاهش مي يابد0
مــــاده 7- انتقال قرارداد بيمه زندگي
1-7 بيمه گـــذاربا جلب موافقت بيمه گــر و شخص بيمه شده، اگر غير از بيمه گــذار باشد، مي تواند قرارداد بيمه خود را به هر يک از وسايل قانوني به ديگري انتقال دهد0
در صورتي که بيمه گــذار بيمه خود را به ديگري منتقــل کند يا فوت شود و بيمه اش به ورثه اش منتقل گردد اگر کسي که بيمه به او انتقــال داده شده يا ورثه بيمه گذار متوفي کليه تعهداتي را که بيمه گــذار اصلي بابت آن بيمه در مقابل بيمه گر داشته مانند بيمه گذار اصلي اجرا نمايند بيمه به نفع انتقال گيرندگان به اعتبار خود باقي خواهد ماند و انتقال گيرندگان ، بر طبق شرايط عمومي بيمه زندگي ، حق فسخ قرارداد بيمه را هم خواهند داشت0
2-7 انتقال دهنده مسئول پرداخت کليه اقساط حق بيمه تا تاريخ انتقال است0
3-7 اگر انتقال گيرندگان ، اعم از ورثه يا ديگران ، متعدد باشند هر يک از آنان ، بطور تضامني ، مسئول پرداخت هر قســط سررسيد شده مي باشد بطوريکـه اگر يکي از آنان سهــم خــود را از قســط حق بيمـه سررسيد شده پرداخت نکند هيچيک از انتقال گيرندگـان حق استفاده از مزايـاي قرارداد بيمه انتقال يافته را نخواهد داشت0
مـــاده 8- خطـرات متمم
سه خطرمشروحه زير قابل الحاق به هر گونه بيمه زندگي مي باشند که وجه آنها در صورت فوت شخص بيمه شده در خـلال مدت بيمه يا در انتهاي آن مدت بايد پرداخت شود، مگــر آنکه در شرايط خصوصي بيمه عمر از شمول بيمه استثناء شده باشند0
1-8خطر مسافرت هوائي :اگر بيمه شده بعنوان مسافر عادي به وسيله هواپيمــاهاي مسافري يا ارباس در خطوط حمل و نقل تجاري مجاز مسافرت کند بدون پرداخت حق بيمه اضافي و بدون احتياج به دادن اطلاع قبلي به بيمه گــر تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد0 فوت ناشي از مسابقه سرعت و پروازهـــاي اکتشافي و آکروباسي و هر نوع تمرين پرواز هــوائي بيمه نمي شود و در صورت وقــوع فوت در اينگونه پروازها تنها وجه اندوخته تا روز وقوع حادثه، توسط بيمه گر، پرداخت خواهد شد0
2-8 خطر جنــگ :اين بيمه نامه تمام خطرات نظامي و انتظامي را در حال صلح که به منظور حفظ نظم و امنيت و جلوگيري از اغتشاشات انجام مي گيرد، تا آنجا که منجــر به عمليات جنگي نشود شامل مي شود0
درموقع جنگ عليه دولت خارجي هرگاه بيمه شده بعنوان يک فرد نظامي يا در تشکيلات نظامي تحت هر عنوان به جنگ اعزام شود بيمه نامه او از روز اعزام به بيمه معلقي تبديل مي گردد حتي اگر بيمه گــر براثر عدم اطلاع از اعزام بيمه شده به ماموريت جنگي به دريافت حق بيمه ادامه داده باشد0
دراين صورت هم هرگــاه به هرعلتي بيمه شده به خطــري دچار شود تنها اندوخته بيمه زندگـي او تا روز تعليق بيمه اش اگر بيمه زندگي اش اندوخته اي داشته باشد پرداخت خواهد شد و حق بيمه هــاي دريافتي احتمالي در نتيجه عدم اطلاع از ماموريت جنگي شخص بيمه شده هم برگشت داده خواهد شد0
بيمه نامه معــلق شش ماه پس از خاتمه عمليات جنگي يا بازگشت بيمه شده بنا به تقاضــاي او با توجــه به ماده 5 برقراري مجدد گرديده و به اعتبار اوليه خود باز مي گردد0
در صورتيکه بيمه شده در کشوري که در حال جنگ است فوت شود بيمه گذار،استفاده کننده و يا وراث قانوني بيمه شده بايد ثابت کنند که فوت بيمه شده در نتيجــه عمليات جنگــي نبوده و بيمه او نمي بايستي معلق شده باشد،درغيـر اين صــورت تنهــا اندوخته بيمه زندگــي او ، اگر وجــود داشته باشد ، پرداخـت خواهد شد0
3-8 عمليات پليسي، عمليات نظامي محسـوب نخواهد شـد0
مــاده 9-خطراتي که جبـران نمي شود
1-9 در صورتيکه بيمه شده خودکشي کند ويا در اثــر سعي در خودکشي فـوت نمايد براســاس شرايط زيرعمل مي گردد:
1-1-9 هرگــاه دو سال تمام از مدت بيمه نگذشته باشد فقط اندوخته بيمه نامه که از طــرف بيمه گــر تعيين مي شود به استفاده کننده پرداخت خواهد شد0
2-1-9 هرگاه دوسال تمام از مدت بيمه گذشته باشد تمام سرمايه بيمه پرداخت خواهد شد0
2-9 در صورتيکه استفاده کننده يا يکي ازاستفاده کنندگان يا بيمه گذار سبب مرگ بيمه شده باشند در اينصورت فقط سهم ساير استفاده کنندگان و در صورت عـدم وجود استفاده کننده ديگر به وراث قانوني بيمه شده پرداخت خواهد شد0
مــاده 10- اختيار بيمه گذار در تغيير استفاده کننده
1-10 بيمه گذار مي تواند استفاده کننده از منافع بيمه زندگي را که دراختيار دارد با اخــذ موافقت کتبي بيمه شده تغيير دهد مگر اينکه بيمه نامه را به ديگري انتقــال داده وسند بيمه نامه را هم به منتقل ا ليه تسليم کرده باشد0
2-10 بيمه گذار موظف است مراتب را کتباً با اعــلام نام و نام خانوادگي و شمــاره شناسنامه هر يک از استفاده کنندگان جـديـد به بيمه گر اطـلاع دهد
مــاده 11- تـاريـخ امکان استفاده از سرمـايه بيمه
1-11 امکان قانوني استفاده از سرمايه بيمه از تاريـخ فوت بيمه شده يا از تاريــخ پايان مدت بيمه شــروع مي شود0 ولي اگر بيمه گذار يا استفاده کننده معين شده از طرف اواز بابت بيمه نامه مــربوط از بيمه گــر وجهي دريافت کرده يا معــامله اي نموده باشدتعهــدات بيمه گر به ميزان وجهــي که قبلاً پرداخت کرده تقليل خواهد يافت 0
2-11 سرمايه بيمه در صورتيکه بر اثر فوت بيمه شده قابل پرداخت گردد، متعلق به ورثه قانوني بيمه شده است مگر آنکه در بيمه نامه يا الحــاقيه هاي آن استفاده کننده ديگري معين شده باشد که در آن صـورت سرمايه بيمه به استفاده کننده معين شده تعلق مي گيرد0
مــاده 12- مدارک لازم براي پرداخت سرمايه بيمه
سرمايه بيمه شده در مقابل رسيدي که داراي امضاء مصدق باشد و پس از دريافت اسنادومدارک مشروحه ذيل به استفاده کننده پرداخت خواهد شد0
1-12 بيمه نامه و اوراق الحاقي ضميمه آن
2-12 قبض رسيد حق بيمه هاي پرداخت شده
عــلاوه بر مـدارک فوق :
3-12 درصورتيکه پرداخت سرمايه در صورت حيـات بيمه شده باشد رونوشت کامل مصــدق شناسنامه بايد ارائه گردد0
4-12 در صورتيکه پرداخت ســرمايه بعد از فـوت بيمه شده باشد بايد کتبــاً با ذکر علت فـوت در اولين فرصت منتهي تا يکمـاه ( مگر در موارد غير عـادي ) مراتب از طرف استفاده کننده يا بيمه گذار به اطـلاع بيمه گر برسد بعلاوه مدارک ذيل را براي رسيدگي در اختيار بيمه گر قرار دهند0
- گواهي رسمي فوت
- گواهي مشروح آخرين پزشک معــالج که در آن علت بيماري و شروع و سير آن ذکـر شده باشد و در صورتيکه معالجه بعمل نيامده باشد مدارک مثبته حــاکي از بيماري و علت فوت و اوضاع و احـواليکه فوت در آن اتفاق افتاده باشد تهيه و ارائه گردد0
- گواهي انحصار وراثت در صورتي که استفاده کنندگـان در بيمه نامه و اوراق الحـاقي مشخص نشده باشد0
- بيمه گر حق دارد اطلاعات و مدارک تکميلي در اين زمينه مطالبه يا خود تهيه کند0
- درصورتيکه اشتباهي در تاريخ تولد بيمه شده درموقع انعقاد قرارداد بيمه رخ داده باشد حق بيمه هاي اشتباهي مسترد و يا از سرمايه کسر خواهد شد0
- بيمه گرپس از دريافت اسناد و مدارک مزبور و اطمينان از صحت آنهاحداکثر ظرف يکماه تعهدات خود را انجام خواهد داد0
مــاده 13-مفقود شدن بيمه نامه يا قبوض رسيد حق بيمه
درصورت مفقود شدن بيمه نامه يا قبــوض رسيد حق بيمه ، بيمه گذار بايد هر چه زودترمراتب را کتبــاً به بيمه گر اطلاع دهد تا بيمه گــر پس از اطمينان يافتن از فقدان آنها ا لمثنــاي آنها صـادر کرده و در اختيار بيمه گذار بگذارد0
مــاده 14- نشاني قانوني محـل اقامت بيمه گذار در ايـران
1-14 نشاني بيمه گذار به ترتيبي که در پيشنهاد بيمه زندگي نوشته و امضــاء کرده است نشاني قانوني او محسوب شده و مکاتبات بيمه گر به همان نشاني ارسال خواهد شد0
2-14 در صورتيکه بيمه گذار محــل اقامت خود را تغيير دهد موظف است که نشاني محل اقامت جديد خود را کتباً به اطلاع بيمه گر برسـاند0
3-14 هرگاه بيمه گذار خارج از ايران اقامت نمايد بايد يک نفر مقيم ايران را به بيمه گر معـرفي کند که در کارهاي مربوط به بيمه عمرنماينده او باشد و بيمه گر نامه هاي مربوط را بعنوان و نشـاني نامبرده ارسال نمايد0
4-14 درصورت عدم توجه بيمه گــذار به رعايت اين مقــررات ، مکاتبات بيمه گــر به آخـــرين نشاني بيمه گذاردر ايران که به بيمه گر اطلاع داده شده معتبر تلقي خواهد شد0
5-14 بيمه گــذار و نماينده او در ايران بايد در کليه مکــاتبات خود بعنوان شرکت بيمه آسيـا در تهـران يا شعب آن در شهرستانهـا شمـاره بيمه نامه زندگــي خود را که در باره آن مکــاتبه کرده اند درنامه خود قيد کنند0
مــاده 15- دادگاههاي صـالحه
اين بيمه نامه براساس قانون بيمه و مقررات مربــوط به آن تنظيم شده است و در موردتمام دعاوي که عليه بيمه گر راجع به اين بيمه نامه يا راجع به اجـراء آن ممکن است اقامه شود صريحاً تعهد و موافقت مي شود
که به محاکم صالحه ايران ارجـاع خواهد گرديد0
مــاده 16- مدت مرور زمان
مدت مرور زمان تمام دعاوي ناشي از اين بيمه نامه دو سال از تـاريـخ حادثه منشاء دعوي است0
مزاياي بيمه عمر و پس انداز
1- در صورت حيات بيمه شده، اصل سرمايه به اضافه سود مشاركت در منافع، در پايان مدت بيمه به بيمه گذار پرداخت مي شود.
2- در صورت فوت بيمه شده در طي مدت بيمه نامه، اصل سرمايه به استفاده كنندگان و بازماندگان پرداخت مي شود.
3- چنانچه بيمه شده به علت حادثه فوت نمايد، علاوه بر سرمايه بيمه پس انداز سرمايه بيمه حادثه نيز قابل پرداخت خواهد بود. (الحاقيه حادثه) اين سرمايه مي تواند تا چهار برابر سرمايه بيمه عمر پس انداز باشد.
4- چنانچه بيمه شده به دلايلي دچار از كار افتادگي كلي و دايم شود. از آن پس تا پايان مدت قرارداد، حق بيمه اي از وي دريافت نخواهد شد و مزاياي بيمه همچنان به قوت و اعتبار خود باقي است. (الحاقيه معافيت از پرداخت حق بيمه)
5- چنانچه خريدار اين بيمه نامه پس از گذشت 6 ماه از مدت بيمه نامه و پرداخت حق بيمه، از ادامه آن منصرف شود. طبق جدول ضميمه بيمه نامه مي تواند آن را بازخريد نمايد.
6- سرمايه بيمه عمر درآمد محسوب نمي شود و استفاده كننده از اين سرمايه از پرداخت ماليات معاف است. (ويژگي معافيت مالياتي بيمه عمر و پس انداز).
ادامه دارد ...
منابع :
بيمه چيست؟ http://aftab.ir
انواع بيمه http://www.bih.ir
رتبه بندي شرکت هاي بيمه اي http://www.rastak.com
بيمه مسئوليت http://210.5.233.143:8080
بيمه هاي اموال يا اشياء http://www.tehran.ir
آشنائي با بيمه اشخاص http://aftab.ir
تاريخچه بيمه http://www.pasargadinsurance.ir
رتبه بندي شركت‌هاي بيمه http://zarei81.blogfa.com
بيمه هاي عمر و پس انداز http://www.bimehasia.com
پرسش بيمه اي شما و پاسخ ما http://sanatebimeh.blogfa.com
بيمه مسئوليت http://www.iraninsurance.ir

/الف