بيمه اشخاص

بيمه حوادث انفرادي :

موضوع و محور اين بيمه سانحه و حادثه اي است كه مي تواند منجر به فوت ، نقص عضو و از كار افتادگي دائم كلي و يا جزئي و از كار افتادگي موقت ،‌جراحت و صدمات بدني و هزينه هاي پزشكي گردد .
موضوع بيمه حوادث تامين و پرداخت غرامت معين در صورت فوت بيمه شده يا نقص عضو و از كار افتادگي و جبران هزينه هاي درماني ناشي از وقوع حوادث مشمول بيمه است . خطر فوت و نقص عضو به عنوان پوشش هاي اصلي در بيمه هاي حوادث مي باشد و خطرات از كار افتادگي دائم ، از كار افتادگي موقت و بستري در بيمارستان و هزينه هاي پزشكي ناشي از صدمات و جراحات به عنوان خطرات تبعي قرار دارند .
بيمه هاي حوادث اكثرا " به صورت پوشش خطرات ناشي از حوادث در تمام اوقات (24 ساعت شبانه روز) و در هر مكان و يا زمان در طول مدت بيمه نامه بوده و شامل خطرات شغلي ، حرفه اي ، ورزشي ، ماموريت و مسافرت و ... مي گردد.
غرامت روزانه، مبلغي است كه درايام ازكار افتادگي موقت بيمه شده ، بعلت تحقق خطر موضوع بيمه نامه به وي پرداخت ميگردد.
تعهد بيمه گر براي غرامت روزانه از ششمين روز ازكارافتادگي شروع و حداكثر به مدت 180 روز ادامه خواهد يافت.
در مورد پرداخت غرامت امام بستري در بيمارستان، اين مدت از چهارمين روز بستري تا حداكثر 90 روز ميباشد.
غرامت روزانه و غرامت بستري در بيمارستان فقط به بيمه گذاراني ارائه ميگردد كه شغل ازاد دارند.
مجموعه حوادثي كه در 7 روز اتفاق مي افتد يك حادثه محسوب ميگردد.
شرايط سني اين بيمه 18 تا 70 سالگي ميباشد.

بيمه حوادث خانواده

اين بيمه نامه كه طرحي جديد در راستاي ارائه حدمات بهينه به هموطنان گرامي مي باشد كليه افراد خانواده را در مقابل حوادث (كه شرح آن ابتدا آمده است) در تمام ساعات شبانه روز داخل و خارج از كشور با حق بيمه بسيار ناچيز بيمه مي نمايد.
مزاياي بيمه نامه خانواده عبارتند از :
پوشش غرامت فوت و نقص عضو جهت هر يك از اعضاء خانواده تا مبلغ 10.000.000 ريال
جبران هزينه هاي پزشكي ناشي از حادثه براي كل اعضاء خانواده مجموعا تا مبلغ 1.000.000 ريال
حق بيمه سالانه جهت سرپرست خانواده و همسر هر يك مبلغ 10.000 ريال و هر يك از فرزندان زير 18 سال مبلغ 5000 ريال مي باشد .
پدر بزرگ ها ، مادر بزرگ ها و فرزندان بالاي 18 سال خانواده نيز مي توانند با پرداخت حق بيمه سالانه 10.000 ريال جزو بيمه شدگان بيمه نامه حوادث خانواده قرار گيرند .
اين بيمه نامه تا 10 برابر تعهدات فوق قابل خريداري ميباشد يعني حداکثر تعهدات براي هر نفر 100.000.000 ريال و حداکثر هزينه پزشکي نيز تا 10.000.000 ريال تحت پوشش ميباشد که حق بيمه نيز به همين نسبت افزايش مييابد.
آکسا بيمه مسافران عازم به خارج از کشور axa
اين بيمه نامه كه براي اولين بار در ايران توسط شركت سهامي بيمه ايران ارائه گرديد ، اشخاصي كه قصد مسافرت به خارج از كشور را دارند تحت پوشش بيمه قرار مي دهد و اعتبار آن در خارج از كشور بوده و كليه خدمات موضوع اين بيمه نامه با توجه به قرارداد في مابين مطابق با شرايط عمومي توسط شبكه بين المللي شركت كمك رساني آكسا تضمين و ارائه مي گردد . همچنين خسارتهاي وارده در محل و به ارز قابل پرداخت مي باشد .
مزاياي بيمه نامه مسافرت به خارج از كشور با احتساب موارد استثنائات و شرايط مندرج در بيمه نامه عبارتند از :
پرداخت هزينه هاي درماني ، جراحي ، داروخانه و بيمارستان جهت حوادث و بيماريهايي كه در طول مسافرت بروز نمايد تا مبلغ 50.000 يورو
پرداخت هزينه هاي فوريتهاي دندانپزشكي تا مبلغ 150يورو
پذيرش و انتقال پزشكي به نزديكترين بيمارستان و يا بازگرداندن بيمار به ايران تحت نظارت پزشكي
پرداخت هزينه هاي دعاوي حقوقي تا 1000 يورو طبق شرايط بيمه نامه
راهنمايي و كمك رساني در سرقت يا مفقود شدن مدارك مسافرتيبازگرداندن كودكان به ايران در صورت فوت يا بستري شدن بيمه شده
ازگرداندن جسد به ايران در صورت فوت بيمه شده در طول مسافرت
پرداخت هزينه هاي عزيمت همراه به بالين بيمه شده بستري در بيمارستان
انتقال پيامهاي فوري و اضطراري بيمه شده ارسال دارو از كشور مبدا به كشوري كه بيمه شده در آن بستري است .
بازگشت پيش بيني نشده به دليل مسائل پزشكي يا بيماري بستگان بيمه شده در صورتيكه نتواند از بليط اوليه جهت بازگشت استفاده نمايد .
استرداد بار مسافر در صورت فقدان يا اشتباه مسير بار ( چنانچه بار كنترل شده مسافر تا 12 ساعت به بيمه شده تحويل نگردد ، هزينه خريدهاي اضطراري تا مبلغ 200 يورو و در صورتيكه اين تاخير به بيش از 48 ساعت منجر شود حداكثر تا مبلغ 800 يورو)
در صورت مفقود شدن يا به سرقت رفتن مدارك مهم مسافرتي از قبيل گذرنامه ، ويزا و... ارائه اطلاعات لازم در مورد چگونگي اقدامهاي قانوني براي جاريگزيني آنها.
پرداخت هزينه هاي ديدار اضطراري هر فرد به درخواست بيمه گذار از مبدا ايران شامل يك فقره بليط دو طرفه و مخارج اقامت تا سقف روزانه 60 يورو براي حداكثر 15 روز متوالي (مشروز بر آنكه بيمه گذار بيش از 10 روز متوالي در بيمارستان بستري شود) . مسافراني كه قصد خروج از كشور را دارند، مي توانند با آرامش و بدون دغدغه هاي جانبي، از سفر خود لذت ببرند.

بيمه هاي زندگي

انسان‌ از آغاز پيدايش‌ جوامع‌ انساني، در جستجوي غريزي به‌ دنبال‌ تأمينهاي جسمي، اقتصادي، اجتماعي وسياسي بوده‌ است‌. باتوجه‌ به‌ همين‌ نياز بوده‌ كه‌ شركتهاي بيمه‌ با ارائه‌ طرحهاي متفاوت‌ و ابتكاري متناسب‌ با نيازهاي جوامع‌ انساني درپي تأمين‌ و تسهيل‌ اين‌ غريزه‌ ثبات‌ مالي و اقتصادي برآمدند تا در زمان‌ بروز حادثه‌ ناگوار، شيرازه‌اقتصاد خانواده‌ها از هم‌ نپاشد و افراد وابسته‌ به‌ شخص‌ متوفي و يا حادثه‌ ديده‌ بتوانند از مزاياي اين‌ تأمين‌ اقتصادي بهره‌مند شوند. نيازهاي خانواده‌ در اغلب‌ جوامع‌ بشري با هر درجه‌اي از پيشرفت‌ و تكامل‌ را ميتوان‌ به‌ شرح‌ زيرطبقه‌بندي كرد :
تأمين‌درآمدي ‌معين‌ و مشخص ‌براي ‌افراد يك‌ خانواده ‌پس‌ از فوت ‌نان ‌آور خانواده‌
تأمين‌ درآمدي معين‌ و مشخص‌ براي ايام‌ از كارافتادگي، پيري و بازنشستگي.

بيمه‌هاي اشخاص‌ شامل

• عمر
• حادثه
• درماني
• عمر گروهي
• عمر و حوادث گروهي طرح کارکنان دولت
يكي از شاخصهاي شناخته‌ شده‌ براي سنجش‌ ميزان‌ تأمين‌ و رفاه‌مردم‌ كشورهاست‌ و كشورهايي كه‌ افراد آن‌ به‌ فراخور نياز خود از اين‌ تأمين‌ برخوردارند، با اطمينان‌ و اعتماد بيشتريدر برنامه‌ريزي توسعه‌ و گسترش‌ جامعه‌ خويش‌ مشاركت‌ مينمايند.
بيمه‌هاي عمر در مراحل‌ بدوي خود برپايه‌ اصول‌ علمي و فني در رابطه‌ با جدولهاي حق‌ بيمه‌ و نحوه‌ انتخاب‌مخاطرات‌ پايه‌گذاري نشده‌ بود و در واقع‌ پيدايش‌ جدول‌ مرگ‌ و مير(2) نقطه‌ عطفي در تاريخچه‌ بيمه‌ عمر محسوب‌ميشود و به‌ همين‌ دليل‌ امروزه‌ بيمه‌گران‌ در زمان‌ گزينش‌ بيمه‌گذاران‌ عوامل‌ زير را براي قبول‌ يا رد يك‌ پيشنهاد وتعيين‌ حق‌ بيمه‌ مناسب‌ وضعيت‌ سني و سلامت‌ بيمه‌گذار در نظر ميگيرند.
1-سن
در بيمه‌هاي عمر، سن‌ بيمه‌گذار عامل‌ اصلي تعيين‌ نرخ‌ حق‌ بيمه‌ به‌ شمار ميرود و به‌ همين‌ دليل‌ جداول‌ حق‌ بيمه‌با كاربرد جدول‌ مرگ‌ و مير، هزينه‌هاي بيمه‌گر و نرخ‌ سود حاصل‌ از سرمايه‌گذاري تنظيم‌ ميشود
2- جنسيت‌
در اغلب‌ مناطق‌ جهان‌ به‌ اثبات‌ رسيده‌ است‌ كه‌ زنان‌ از عمر طولانيتري برخوردارند و متوسط طول‌ عمرشان‌ بيشتراست‌. بدين‌ جهت‌ در شركتهاي بيمه‌ جداول‌ جمعيتي نيز برحسب‌ مردان‌ و زنان‌ تهيه‌ ميشود كه‌ اين‌ جداول‌ در زمان‌محاسبه‌ حق‌ بيمه‌ به‌ كار ميآيد.
3- وضعيت‌ جهاني
ساختار فيزيكي بدن‌ انسان‌ يكي از عوامل‌ مهم‌ و تعيين‌ كننده‌ در انتخاب‌ و يا رد شخص‌ متقاضي بيمه‌ عمر به‌حساب‌ ميآيد. پيشرفت‌ علم‌ پزشكي و تشخيص‌ پزشكي و آزمايشهاي متعددي كه‌ انجام‌ ميشود بيمه‌گر را دروضعيت‌ كاملا مناسبي قرار ميدهد تا با آگاهي نسبت‌ به‌ پذيرش‌ يك‌ بيمه‌ شده‌ با نرخ‌ استاندارد و يا غيراستاندارد و يااضافه‌ نرخ‌ پزشكي بيمه‌نامه‌ عمر صادر كند.
4- تاريخچه‌ سلامتي خانواده
بسياري از آمار و تجربه‌ها نشان‌ داده‌ كه‌ عمر طولاني و زياد يك‌ امر موروثي در خانواده‌هاست‌. عمرطولاني ممكن‌ است‌ ريشه‌ در توارث‌ و يا محيط و شرايط زيست‌ خانواده‌ داشته‌ باشد. بعضي از بيماريهاموروثي است‌ و به‌ همين‌ دليل‌ علت‌ مرگ‌ والدين‌ و يا ساير اعضاي خانواده‌ ميتواند در زمان‌ پذيرش‌خطر عامل‌ تعيين‌ كننده‌ محسوب‌ شود.
5- شغل‌ و حرفه
در كشورهايي كه‌ شركتهاي بيمه‌، بيمه‌هاي عمر گروهي صنعتي را در بازار عرضه‌ ميكنند، شغل‌ وحرفه‌ بيمه‌گذاران‌ يكي از مهمترين‌ عوامل‌ ارزيابي خطر محسوب‌ ميشود، زيرا بسياري از مشاغل‌ اثرات‌ناخوشايند خود را به‌ مرور بر زندگي بيمه‌گذاران‌ نشان‌ ميدهد، زيرا افرادي كه‌ در معادن‌ كار ميكنند و ياشرايط محيط كارشان‌ مساعد و مناسب‌ نيست‌ در درازمدت‌ با مرگ‌ و مير بيشتري در مقايسه‌ با سايرگروه‌ها روبه‌رو ميشوند.
صور مختلف‌ بيمه‌هاي عمر در جهان‌
جوامع‌ انساني نيازهاي مختلف‌ اقتصادي دارند و با همين‌ ديدگاه‌ شركتهاي بيمه‌ طرحهاي متفاوتيمتناسب‌ با نياز اين‌ جوامع‌ ارائه‌ داده‌اند. آنچه‌ ما در اينجا به‌ آن‌ اشاره‌ ميكنيم‌ تقسيم‌بندي مختلف‌بيمه‌هاي عمر است‌، حال‌ آنكه‌ هريك‌ از نمونه‌هاي ذكر شده‌ داراي زير گروههاي بسيار متفاوتي است‌.
بيمه هاي تمام عمر
بيمه عمرزماني
بيمه ها مختلط پس انداز
بيمه هاي مستمري
بيمه ها بازنشستگي
بيمه‌هاي تمام‌ عمر
خطر فوت
در اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌اي، قرارداد براي تمام‌ مدت‌ عمر بيمه‌گذار بسته‌ ميشود، و حق‌ بيمه‌ نيز به‌طور سالانه‌ پرداخت‌ ميگردد. البته‌ ميتوان‌ ترتيب‌ پرداخت‌ حق‌ بيمه‌ را طوري تنظيم‌ كرد كه‌ براي تمام‌عمر نباشد، بلكه‌ با رسيدن‌ بيمه‌گذار به‌ سن‌ بازنشستگي خاتمه‌ پيدا كند. سرمايه‌ تعيين‌ شده‌ در صورت‌فوت‌ بيمه‌ شده‌ به‌ وراث‌ قانوني او پرداخت‌ ميشود.
بيمه‌ عمر داراي انواع‌ ديگري است‌ از قبيل‌ :
بيمه‌ تمام‌ عمر با پرداخت‌ حق‌ بيمه‌ در تمام‌ طول‌ قرارداد
بيمه‌ تمام‌ عمر با پرداخت‌ محدود حق‌ بيمه‌
بيمه‌ عمر مشترك‌
بيمه‌ عمر زماني
بيمه‌ عمر در صورت‌ فوت‌ و يا به‌ اصطلاح‌ ديگر بيمه‌ عمر ساده‌ زماني، نوعي از بيمه‌ اشخاص‌ است‌كه‌ پوشش‌ بيمه‌اي براي مدت‌ معيني ارائه‌ ميشود سرمايه‌ بيمه‌ د صورت‌ فوت‌ بيمه‌ شده‌ در اثناء مدت‌اعتبار قرارداد قابل‌ پرداخت‌ است‌ و در صورتيكه‌ بيمه‌شده‌تا پايان‌ قرارداد درقيد حيات‌باشد وجهيبابت‌ تعهدات‌ بيمه‌گر به‌ بيمه‌گذار پرداخت‌ نخواهد شد. اين‌ گونه‌ بيمه‌نامه‌ها براي مدتهاي كمتر از يك‌سال‌ و تا چندين‌ سال‌ صادر ميشود. انواع‌ ديگر بيمه‌هاي عمر زماني به‌ شرح‌ زير ميباشد:
بيمه‌هاي عمر زماني قابل‌ تبديل
بيمه‌هاي عمر زماني با سرمايه‌ نزولي (مانده‌ بدهكار)
بيمه‌هاي عمر زماني قابل‌ تمديد
بيمه اموال

انواع بيمه‌ هاي هوايي

در اين بيمه ها تعهدات بيمه‌گر شامل جبران هزينه ‌هاي خسارت و زيان‌ هاي وارد به هواپيما در صورت از بين رفتن يا آسيب‌ ديدگي هواپيما بر اثر وقوع خطرات مشمول بيمه مي‌باشد.
بيمه‌هاي هوايي شامل، بيمه انواع هواپيماهاي مسافربري و باري ،‌هليکوپتر و انواع هواپيماهاي سبک و فوق سبک را مي‌توان با توجه به نوع خطرات تحت پوشش، به شرح تقسيم نمود :
? بيمه اموال
ـ بيمه وسايل پرنده
ـ بيمه نامه بدنه (Hull)
ـ بيمه فرانشيز بدنه (Hull Deductible)
ـ بيمه‌نامه جنگ بدنه (Hull War)
ـ بيمه‌نامه خسارت کلي (Total Loss)
ـ بيمه‌نامه تجهيزات فرودگاهي
ـ بيمه‌نامه تجهيزات و لوازم يدکي شرکتهار هواپيمايي (Spare Parts)
? بيمه مسئوليت
ـ مسئوليت متصدي حمل و نقل هوايي (پوشش Combined Single Limit)
ـ بيمه مسئوليت قانوني شرکت هواپيمايي در قبال مسافر (Passenger Legal Liability)
ـ بيمه مسئوليت قانوني بار همراه مسافرين (Baggage)
ـ بيمه مسئوليت قانوني در قبال اشخاص ثالث (Third Party Legal Liability)
ـ بيمه مسئوليت قانوني کالاي حمل شده توسط هواپيما (Cargo)
ـ بيمه مسئوليت ناشي از جنگ (War Liability) AVN52E
ـ بيمه مسئوليت عمومي (General Liability)
ـ بيمه مسئوليت توليد (Product Liability)
ـ بيمه مسئوليت خدمات زميني (Ground Handler Liability)
? بيمه حوادث سرنشين (Personal Accident Cover)
ـ بيمه از دست دادن گواهي پرواز خلبان، کمک خلبان و مهندس پرواز (Loss of Licence)
? بيمه نامه بدنه (Hull)
در اين پوشش تعهدات بيمه‌گر شامل جبران هزينه‌هاي خسارت و زيان‌هاي وارد به هواپيما در صورت از بين رفتن يا آسيب‌ديدگي هواپيما بر اثر وقوع خطرات مشمول بيمه مي‌باشد. همچنين هزينه‌هاي مربوط به فرود اضطراري هواپيما، هزينه‌هاي امداد و نجات هواپيما و هزينه‌هاي پاکسازي باند فرودگاه نيز طبق شرايط بيمه‌نامه قابل پرداخت مي‌باشد.
? بيمه فرانشيز بدنه (Hull Deductible)
با اين پوشش بيمه گزار مي‌تواند با پرداخت حق‌بيمه اضافي و بر اساس شرايط بيمه‌نامه، فرانشيز بيمه‌نامه بدنه را نيز تحت پوشش قراردهد.
? بيمه‌نامه جنگ بدنه (Hull War)
با توجه به اين امر که طبق شرايط بيمه‌نامه بدنه، خسارات ناشي از جنگ، اقدامات تروريستي و موارد نظير آن استثناء گرديده است، بيمه گذار مي‌تواند با پرداخت حق‌بيمه مربوطه و بر اساس شرايط بيمه‌نامه بدنه صادره، قسمتي از پوششهايي که در بيمه‌نامه بدنه استثنا ء گرديده‌اند را تحت پوشش قرار دهد.
? بيمه‌نامه خسارت کلي (Total Loss)
اين پوشش فقط خسارت کلي هواپيما را در صورتي که مشمول Total Loss شود پرداخت مي‌نمايد.
? بيمه‌نامه تجهيزات فرودگاهي
اين بيمه نامه کليه تجهيزات و ماشين‌آلات فرودگاهي را در برابر حوادث تا ارزش توافق شده پرداخت مي‌نمايد.
? بيمه‌نامه تجهيزات و لوازم يدکي شرکتهاي هواپيمايي (Spare Parts)
اين بيمه‌نامه موتور هواپيما، قطعات لوازم يدکي (شامل بسته‌هاي لوازم يدکي و موتورهاي يدکي حمل شده) و دستگاه‌هاي زميني بکار رفته در رابطه با هواپيما،تجهيزات موجود در کارگاهها، دستگاههاي لازم جهت جابجايي زميني ، دستگاههاي کامپيوتري، سيستمهاي شبيه‌ساز، دستگاههاي الکتريکي، مکانيکي حفاظتي در برابر آتش، اقلام تجاري و مواد غذايي مي‌باشد.
? بيمه مسئوليت قانوني شرکت هواپيمايي در قبال مسافر (Passenger Legal Liability)
اين بيمه‌نامه صدمات منجر به فوت، نقص عضو ومقت و دائم و هزينه‌هاي درماني ناشي از حادثه وارد به مسافرين را در زماني که داخل هواپيما هستند و يا در حال پياده شدن را تحت پوشش قرار مي‌دهد.
? بيمه مسئوليت قانوني بار همراه مسافرين (Baggage)
در اين پوشش خسارات وارد به بار همراه مسافرين بر مبناي کنوانسيون‌هاي بين‌المللي تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
? بيمه مسئوليت قانوني در قبال اشخاص ثالث (Third Party Legal Liability)
اين بيمه‌نامه مسئوليت قانوني بيمه‌گزار در قبال اشخاص ثالث مانند برخورد هواپيما، يا سقوط اشخاص و اشياء از هواپيما که منجر به بروز خسارت به اشخاص ثالث گردد را در صورتي که بيمه‌گذار قانوناً مسئول شناخته شوده تحت پوشش قرار داده و خسارات بدني ناشي از حوادث منجر به فوت يا غير از آن و صدمات وارد به اموال را (به انضمام هزينه‌هايي که عليه بيمه‌گذار توسط محاکم صالحه صادر مي‌شود) را پرداخت خواهد کرد.
? بيمه مسئوليت قانوني کالاي حمل شده توسط هواپيما (Cargo)
در اين بيمه‌نامه خسارات وارده به کالاهايي که با صدور بارنامه توسط هواپيما حمل مي‌شوند را بر اساس کنوانسيون‌هاي بين المللي پرداخت مي‌نمايد.
? بيمه مسئوليت عمومي (General Liability)
اين بيمه‌نامه غرامات ناشي از از فعاليت بيمه‌گزار و مسئوليت وي شامل صدمات بدني، فقدان يا خسارات وارده به اموال را جبران مي‌نمايد.
? بيمه مسئوليت توليد (Product Liability)
جبران صدمات جاني يا خسارات و آسيب‌هاي مالي که در اثر استفاده، مصرف و يا اداره کردن هر گونه کالا يا توليدات ساخته شده، تعمير يافته، عرضه شده يا پخش شده بوسيله بيمه‌گزار يا کارکنان وي هنگامي که از مالکيت يا کنترل بيمه‌گزار خارج گرديده است تحت پوشش اين بيمه‌نامه خواهد بود.
? بيمه مسئوليت خدمات زميني (Ground Handler Liability)
در اين نوع بيمه‌نامه بيمه‌گر متعهد مي‌گردد بر اساس سقف تعهد و شرايط بيمه‌نامه نسبت به جبران کليه وجوهي که بيمه‌گزار قانوناً ملزم به پرداخت آن بعنوان خسارت به شخص يا اشخاص ديگر مي‌باشد، اقدام نمايد.
? بيمه حوادث سرنشين (Personal Accident Cover)
بر اساس اين بيمه‌نامه بيمه گر جبران صدمات بدني ناشي از حوادادث وارد به مسافرين را که منجر به فوت و نقص عضو دائم مي‌گردد ، مادامي که ايشان به هواپيما سوار مي شوند، در مدتي که داخل هواپيما هستند و در حالي که از هواپيما پياده مي‌شوند را متعهد مي گردد.
? بيمه از دست دادن گواهي پرواز خلبان، کمک خلبان و مهندس پرواز (Loss of Licence)
اين بيمه‌نامه خسارت ناشي از توقف منافع مالي وارد به خلبان، کمک خلبان و مهندس پرواز در صورتي که در اثر بيماري و يا حادثه، گواهينامه پروازي خود را بطور موقت و يا دائم از دست داده و به تبع آن مزاياي آتي گواهينامه خود را از دست دهند، را تحت پوشش قرار مي‌دهد .
بيمه منازل مسکوني ، آتشسوزي، سرقت، زلزله و ...
شرکت سهامي بيمه ايران طرحهاي مختلف بيمه اي را جهت سهولت هرچه بيشتر در ارئه بيمه نامه هاي منازل مسکوني ارائه داده است که از جمله بيمه نامه هايي که بدون جهت منازل مسكوني انجام ميپذيرد ميتوان به :
بيمه نامه آتش سوزي طرح همگاني (بدون بازديد)
بيمه نامه آتش سوزي طرح جامع خانه و خانواده (با پوشش سرقت)
بيمه نامه آتش سوزي معمولي منازل معمولي
بيمه نامه آتش سوزي منازل مسكوني با پوشش سيل و زلزله
بيمه نامه آتش سوزي منازل مسكوني با پوشش سيل
بيمه نامه آتشسوزي ، مسئوليت و حوادث خانه و خانوار (طرح مهر)
اشاره نمود. و ساير بيمه نامه هايي که بصورت جامع تر با سرمايه هاي بالا و با پوششهاي کاملتر انجام ميپذيرند و براي آنها انجام بازديد اوليه مورد نياز است( در هرکجاي ايران که هستيد ميتوانيد ازطريق اين سايت درخواست صدور و بازديد کارشناسي منزل خود را ( بدون هزينه اضافي ) بنماييد.
بيمه آتشسوزي ، انفجار، صاعقه با پوششهاي تکميلي بيمه زلزله، ترکيدگي لوله آب و فاضلاب، سيل ، طوفان و...
بيمه نامه آتش سوزي واحدهاي مسکوني
هرگاه مورد بيمه واحد مسكوني باشد بيمه نامه آتش سوزي واحدهاي مسكوني مورد نظر قرار مي گيرد.استفاده همه ما از منزل مسكوني به يك صورت انجام مي شود و لذا تمايز اين بيمه نامه از ساير بيمه هاي آتش سوزي بواسطه همين يكنواخت بودن در بهره برداري از موضوع بيمه مي باشد. پس بيمه آتش سوزي واحدهاي مسكوني خطراتي را كه براي منزل مسكوني احتمال وقوع آن مي باشد تحت پوشش قرار مي دهد.
هر يك از خطرات آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه ، سيل ، زلزله ، سرقت و ... مي تواند در يك بيمه نامه آتش سوزي ارائه شود كه همانگونه كه قبلاً ذكر شد خطرات آتش سوزي ، انفجار و صاعقه خطرات اصلي و ساير خطرات بعنوان پوشش اضافي يا خطرات تبعي بسته به نوع بيمه با عناوين و ويژگي هاي متفاوتي به بيمه گذاران ارائه خواهد گرديد و بيمه گذار هنگام خريدن بيمه نامه آتش سوزي در صورت تمايل مي تواند از پوششهاي اضافي نيز بهره مند گردد.
واحدهاي مسكوني را مي توان هم به صورت انفرادي و هم گروهي بيمه نمود كه بيمه گذاران در صورت خريد بيمه گروهي بيش از 15واحد از تخفيف بيمه گروهي نيز بهره مند خواهند شد.

معرفي بيمه آتشسوزي:

بيمه آتشسوزي سابقه ‌اي بيش از 300 سال در جهان دارد و پيشينه آن در ايران به حدود يك قرن مي‌رسد.
در بيمه آتش‌ سوزي، ساختمان و كليه كالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش‌سوزي و انفجار و صاعقه بيمه مي‌شود. مورد بيمه ممكن است منزل مسكوني، غيرمسكوني و يا واحد صنعتي و يا تجاري باشد. خسارت‌هاي وارده ناشي از آتش‌سوزي و همچنين هزينه‌هاي پيشگيري از توسعه آتش در اين بيمه‌نامه قابل جبران است. البته غير از آتش‌سوزي، خطرات ديگري نظير زلزله، سيل، طوفان، تركيدگي لوله آب، ضايعات برف و باران، سقوط هواپيما و هلي‌كوپتر، شكست شيشه و سرقت از منزل نيز در بيمه آتش‌سوزي و با عنوان خطرات اضافي قابل پوشش است.
نکته مهم در مورد آتشسوزي : آتش‌سوزي در لغت به معني احتراق توأم با شعله است. بنابراين سوختن آهسته، اكسيداسيون، تغيير رنگ و بو دادن، تخمير و نظاير آن به معني آتش‌سوزي نيست و طبعاً تحت پوشش بيمه ‌نامه آتش‌سوزي نمي‌باشد.
خطرات مورد تعهد:
در بيمه آتش ‌سوزي خطرات ناشي از آتش، صاعقه و انفجار تحت پوشش بيمه است. كه به توضيح آنها مي‌پردازيم:
1- آتش: تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد. پس مقصود، آتش خسارت‌ زننده و غير قابل مهار است؛ و گرنه از بين رفتن اشياء در داخل محدوده آتش كنترل شده نظير داخل بخاري و يا داخل كوره مشمول اين بيمه‌ نامه نمي‌شود.
2- صاعقه: تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه براي القاي دوبار مخالف به وجود مي‌آيد. صاعقه در اثر برخورد دو ابر داراي بارهاي مثبت و منفي ايجاد مي‌شود و به اشياي روي زمين خسارت وارد مي‌كند.
3- انفجار: هر نوع آزاد شدن انرژي حاصل از انبساط گاز يا بخار، نظير كپسول گاز و نظاير آن.
خطرات اضافي: خطرات تبعي يا پيرو آتش‌سوزي كه با پرداخت حق بيمه اضافي همراه بيمه ‌نامه آتش‌سوزي تحت پوشش بيمه قرار مي‌گيرند؛ اين خطرات عبارتند از:
زلزله، سيل، طوفان، سقوط هواپيما و هليكوپتر، تركيدن لوله آب و ضايعات آب و برف و باران، دزدي با شكستن حرز، شكست شيشه.
• بيمه نامه هاي مجتمع هاي مسکوني:
بيمه‌نامه‌هاي مجتمع هاي مسكوني شامل آپارتمانهايي است كه داراي بيش از 15 واحد مي‌باشند و شامل 10 درصد تخفيف گروهي مي‌باشد
بخش سوم – خطرات اضافي
خطرات اضافي، خطرات تبعي و پيرو آتش‌سوزي هستند؛ يعني براي اين كه خطرات اضافي تحت پوشش باشند بايد حتماً بيمه آتش‌سوزي داشت و اين خطرات مستقل از بيمه آتش‌سوزي تحت پوشش قرار نمي‌گيرند.
خطرات اضافي بيمه آتش‌سوزي عبارتند از: زلزله، سيل، طوفان، سقوط هواپيما و هلي‌كوپتر، تركيدن لوله آب و ضايعات آب و برف و باران، دزدي با شكست حرز، شكست شيشه.
• بيمه نامه آتش سوزي مراكز غير صنعتي
مراكز غير صنعتي مشتمل بر كليه فروشگاههاي تجاري ، تعميرگاهها ، بيمارستانها ،اماكن عمومي ، ساختمان هاي اداري ، بنگاههاي معاملاتي ، مراكز پخش دارو ،فروشگاههاي مواد غذايي و پروتئيني ، آموزشگاهها ، مراكز خدماتي و ساير موارد مشابه مي باشد.
ساختمان ، تاسيسات ، موجودي اثاث ثابت و دكوراسيون هر يك از مراكز ياد شده را مي توان در مقابل خطرهاي آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه و نيز كليه خطرهاي اضافي ذكرشده نزد بيمه ايران به قيمت روز بيمه نمود.
بيمه نامه آتش سوزي طرح جامع خانه و خانواده:
در اين طرح با پرداخت مبلغ 88800 ريال حق بيمه در سال ساختمان مسكوني و اثاث منزل در مقابل خطرهاي زير بيمه مي شوند :
ساختمان ، تاسيسات و اثاث منزل در مقابل خطرهاي آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه و سيل تا مبلغ 40.000.000 ريال
سرقت اثاث و لوازم منزل تا مبلغ 10.000.000 ريال
مسئوليت بيمه گذار بر اثر حوادث آتش سوزي ، انفجار در برابر همسايگان و اشخاص ثالث تا مبلغ 20.000.000 ريالخسارتهاي جاني ناشي از خطرهاي آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه ، سيل و سرقت وارد به افراد مقيم محل مورد بيمه تا مبلغ 40.000.000 ريال
حداكثر هزينه پزشكي اشخاص مجاز به اقامت در محل مورد بيمه ناشي از حريق ، انفجار ، صاعقه ، سيل و سرقت در محل مورد بيمه تا مبلغ 4.000.000 ريال
هزينه اجاره و اسكان موقت حانواده بيمه گذار كه محل مورد بيمه وي بر اثر خطرهاي آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه و سيل غير قابل سكونت گردد تا مبلغ 5.000.000 ريال
حداقل سرمايه هاي تحت پوشش در بيمه آتش سوزي طرح جامع خانه و خانواده 12.000.000 ريال است و تا بيست برابر قابل افزايش مي باشد.
بيمه گذار ميتواند تعهدات فوت را تا 20 برابر خريداري نمايد بعنوان مثال اگر لوازم منزل بيمه گذار که مايل است آنها را تحت پوشش خطر سرقت قراردهد 50.000.000 ريال ارزش داشته باشد بيمه گذار 88800*5 ريال يعني 444.000 ريال در سال پرداخت مينمايد و کل تعهدات بيمه نامه نيز تا 20 برابر افزايش مي يابد.

بيمه نامه زلزله

خطرات يا پوشش هاي تبعي (تکميلي) در بيمه نامه آتش سوزي است که در صورت تمايل بيمه گذار بر اساس ارزش بنا و ارزش اثاثيه منزل به بيمه نامه آتش سوزي ضميمه مي شود ؛ و براي هر يک ميليون تومان سرمايه معادل 700 تومان حق بيمه در بر خواهد داشت . شما مي توانيد با خريد بيمه نامه آتش سوزي ، پوشش زلزله را نيز از شرکت بيمه خريداري نمائيد .
ساير پوششها:
• سيل
• طوفان
• شكست شيشه
• ضايعات ناشي از تركيدگي لوله آب و فاضلاب
• ...
بيمه دزدي (سرقت با شكست حرز)
هر ساله‌ در سراسر دنيا، وجوه‌ نقد، جواهر آلات‌ و ساير اجناس‌ قيمتي‌ به‌ وسيله‌ دزدان‌ به‌ سرقت‌ مي‌رود و اين‌سرقتها مبالغ‌ هنگفتي‌ را دربرمي‌گيرند عليرغم‌ استفاده‌ از سيستمهاي‌ پيشرفته‌ در كارخانه‌ها، منازل‌ و واحدهاي‌تجاري‌، دزدان‌ حرفه‌اي‌ همچنان‌ به‌ كار خود ادامه‌ مي‌دهند. از آنجمله‌ سارقان‌ منازل‌ مسكوني‌، دله‌ دزدان‌ فروشگاهها،كيف‌ زنها، سارقان‌ بانكها و جواهرفروشيها، دزدان‌ انبارهاي‌ كالا، سارقان‌ مسلح‌ و ساير گروههاي‌ فعال‌ در اين‌ زمينه‌ رامي‌توان‌ نام‌ برد
باتوجه‌ به‌زيان‌ هنگفتي‌ كه‌اين‌ دزديها براي‌ انسانها به‌وجود مي‌آورد براي‌اولين‌ بار درحدود يك‌ صد سال‌ پيش‌مؤسسه‌ لويدز لندن‌ اقدام‌ به‌ ارائه‌ بيمه‌نامه‌ دزدي‌ كرد
به‌ طور كلي‌ پوشش‌ بيمه‌ دزدي‌ و سرقت‌ را مي‌توان‌ به‌ سه‌ دسته‌ كلي‌ تقسيم‌ كرد :
1. بيمه‌ سرقت‌ از منازل‌ مسكوني‌
2. بيمه‌سرقت‌از واحدهاي‌تجاري ‌و صنعتي‌ (مغازه‌ها، ادارات‌، انبارها، مطب پزشکان، كلوپهاي‌ورزشي‌ و كارخانه‌ها)
3. بيمه‌ دزدي‌ از بانكها
در اين‌ نوع‌ بيمه‌نامه‌، >خطر دزدي‌< و خساراتي‌ كه‌ در اثر دزدي‌ به‌ بيمه‌گذار وارد مي‌شود، بيمه‌ مي‌گردد. معمولابيمه‌ دزدي‌ با ساير بيمه‌نامه‌ها تركيب‌ مي‌شود كه‌ از رايج‌ترين‌ آنها تركيب‌ با بيمه‌ آتش‌سوزي‌ است.
1- موارد تحت‌ پوشش‌ بيمه‌ گر
لازم‌ به‌ توضيح‌ است‌ كه‌ بيمه‌ دزدي‌، خسارات‌ وارد در اثر سرقت‌ (فقدان‌ كالا) و يا خسارات‌ وارد در اثر سرقت‌، به‌اشياء مورد بيمه‌ و يا خسارات‌ وارد به‌ محلي‌ را كه‌ اشياء مورد بيمه‌ در آن‌ قرار دارد تحت‌ پوشش‌ قرار مي‌دهد.
اما در بيمه‌ دزدي‌ خسارات‌ وارد به‌ اموال‌ زماني‌ قابل‌ جبران‌ است‌ كه‌ سرقت‌ با شكستن‌ حرز همراه‌ باشد و سارق‌ ياسارقان‌ به‌ يكي‌ از طرق‌ زير به‌ قصد سرقت‌ وارد محل‌ مورد بيمه‌ شده‌ باشند
1. شكستن‌ در يا پنجره‌ و يا سوراخ‌ كردن‌ سقف‌ و ديوار
2. ورود به‌ محل‌ مورد بيمه‌ بطور مخفيانه
3. ورود به‌ محل‌ مورد بيمه‌ از طريق‌ بالا رفتن‌ از ديوار
4. ورود از در مورد بيمه‌ بوسيله‌ كليدهاي‌ ساختگي
5. باز كردن‌ در با كليدهاي‌ اصلي‌ مشروط بر اينكه‌ كليدهاي‌ مزبور به‌ صورت‌ غيرقانوني‌ و از راه‌ دزدي‌ در اختياردزدان‌ قرار گرفته‌ باشد
باتوجه‌ به‌ مطالب‌ ذكر شده‌، كليه‌ خسارات‌ وارد به‌ اشياء مورد بيمه‌ اعم‌ از سرقت‌، بروز خسارت‌ به‌ اشياء و يا خودمورد بيمه‌، غارت‌ اموال‌ بيمه‌ اعم‌ از اينكه‌ با اعمال‌ زور و حادثه‌ توأم‌ باشد يا خير، تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ قرار دارد
در بيمه‌ دزدي‌ منازل‌ مسكوني‌ مي‌توان‌ وجوه‌ نقد، فلزات‌ قيمتي‌ و اوراق‌ بهادار را نيز با توافق‌ بيمه‌گر و تا مبلغ‌ معيني‌بيمه‌ كرد كه‌ معمولا در اين‌ مورد حدود تعهدات‌ بيمه‌گر محدود است‌. سرقتهاي‌ مسلحانه‌ از بانكها در زمان‌ حمل‌ وجوه‌نقد بين‌ شعب‌ و خزانه‌ و يا موجودي‌ صندوقها و پشت‌ گيشه‌ها هم‌ براساس‌ شرايط خاصي‌ تحت‌ پوشش‌ قرار مي‌گيرد
خطرات‌ ناشي‌ از تصادف‌ اتومبيل‌ حامل‌ وجوه‌ نقد، سوانح‌ مربوط به‌ هواپيماي‌ حامل‌ وجوه‌ نقد واوراق‌ بهادار، از جمله‌ هواپيما ربايي‌ هم‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ است‌. معمولا حق‌ بيمه‌ اين‌ گونه‌بيمه‌نامه‌ها در مورد خزانه‌ها باتوجه‌ به‌ نوع‌ خزانه‌ و امكانات‌ ايمني‌ و نگهداري‌ آن‌ محاسبه‌ مي‌شود، حال‌آنكه‌ وجوه‌ در راه‌ و در جريان‌ حمل‌ و همچنين‌ وجوه‌ موجود در شعبه‌ و گيشه‌ براساس‌ حجم‌ گردش‌ پول‌در طول‌ سال‌ و با درنظر گرفتن‌ امكانات‌ ايمني‌ محاسبه‌ مي‌گردد. در سرقت‌ از بانكها، معمولا سرقتهايي‌كه‌ با شكستن‌ حرز همراه‌ است‌ و يا سرقتهاي‌ مسلحانه‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌ قرار مي‌گيرند. سرقت‌ توسطكاركنان‌ بيمه‌گذار (كاركنان‌ بانك‌) تحت‌ پوشش‌ نيست‌. در پوشش‌ دزدي‌ بانكها، باتوجه‌ به‌ نوع‌ فعاليت‌آنها، اوراق‌ بهادار، مسكوكات‌ طلا و ارزهاي‌ خارجي‌ هم‌ داراي‌ پوشش‌ هستند .
بيمه باربري
از روزگاران كهن تا كنون بازرگانان، دريانوردان و كاروان‌داران در جستجوي ابتكاراتي بوده‌اند كه مخاطرات در حمل و نقل كالاي آنها را جبران كند.
بيمه سامان با صدور انواع بيمه‌نامه باربري، در مقابل دريافت حق بيمه از بيمه‌گذار، كالاها را در برابر مخاطرات مربوط به حمل و نقل تحت پوشش قرار مي‌دهد و خسارات احتمالي را جبران مي‌كند.
بيمه سامان خدمات خود را در زمينه بيمه باربري براي حمل داخلي و بين المللي (واردات، صادرات يا ترانزيت) به بيمه‌گذاران خود عرضه مي‌كند.
بيمه حمل داخلي
اين نوع بيمه‌نامه كه شرايط و مفاد آن مطابق مقررات داخلي ايران تدوين شده، محموله‌هايي را كه مبداء، مقصد و مسير حمل آنها در محدوده جغرافيايي ايران قرار دارند، در قبال خطرهاي ناشي از آتش‌سوزي، انفجار و همچنين تصادف ، تصادم و واژگوني وسيله حمل، تحت پوشش قرار مي‌دهد.
بيمه سامان با درخواست بيمه‌گذار و پرداخت حق بيمه اضافي دامنه پوشش را به مخاطرات ديگري مانند سرقت كلي محموله، خطرات ناشي از تخليه و بارگيري، پرت شدن محموله مورد بيمه از روي وسيله حمل و برخورد جسم خارجي با محموله نيز تعميم مي‌دهد.
بيمه سامان براي كليه محموله‌هايي كه توسط وسايل نقليه جاده‌اي و حمل و نقل آبي (درمحدوده آب‌هاي داخلي كشور) حمل مي‌شوند بيمه‌نامه حمل و نقل داخلي صادر مي‌كند.
بيمه حمل بين‌المللي
اين نوع بيمه‌نامه شامل انواع محموله‌هاي وارداتي، صادراتي و ترانزيتي مي‌شود. در حمل بين المللي، بيمه‌نامه براساس شرايط استاندارد انستيتو بيمه‌گران لندن صادر مي‌شود و مورد تأييد بيمه‌گران و مراجع حقوقي اكثر كشورها مي‌باشد.
بيمه سامان، بيمه‌نامه حمل و نقل بين‌المللي را با هريك‌ از شرايط A, B, C صادر مي‌كند. اين شرايط در سطح جهان با همين عناوين مشهورند و دامنه پوشش هر كدام با ديگري متفاوت مي‌باشد.
در بيمه‌نامه حمل بين‌المللي، كامل‌ترين پوشش بيمه‌اي تحت شرايط A يا تمام خطر ارائه مي‌شود.
بيمه سامان، بيمه‌نامه باربري با شرايط خسارت كلي يا تلف شدن كامل كالا(Total Loss) را نيز ارائه مي‌كند. اين بيمه نامه با حداقل حق بيمه صادر مي‌شود و با داشتن آن صرفاً در صورت از بين رفتن كل كالا در اثر آتش‌سوزي و حوادث وسيله حمل، خسارت قابل پرداخت خواهد بود.
بيمه سامان بيمه‌نامه بين‌المللي را با هر يك از شرايط چهارگانه براي انواع محموله‌هاي صادراتي، وارداتي و يا ترانزيتي در حمل ريلي، جاده‌اي، هوايي و دريايي صادر مي‌كند.
قرارداد Open Cover
قرارداد "Open Cover" نوعي قرارداد كلي بيمه براي حمل كالا در طول دوره اعلام شده بيمه‌نامه است كه در آن ارزش مورد بيمه و همچنين شرايط حاكم بر هر مورد از حمل تغيير مي‌كند. در اين حالت بيمه‌گذار به محض انجام هر مورد حمل (و يا طبق قرارداد به صورت روزانه، هفتگي و يا ...) فهرست‌هاي حمل، مشخصات ازرش و حق بيمه آن را اعلام و بيمه‌گر متناسب با آن الحاقيه‌اي به قرارداد كلي اضافه مي‌كند.
شركت بيمه سامان آماده است تا براي فعاليت مؤسسات توليدكننده، صادركننده و مؤسسات حمل و نقل، قرارداد بيمه حمل به صورت "Open Cover" صادر نمايد.
بيمه سامان در اين چهارچوب براي بيمه‌ گذار خود در طي دوره مشخص، يك قرارداد كلي صادر و همزمان با حمل هر محموله، با شرايط مربوط به آن حمل، الحاقيه‌اي جديد صادر مي‌كند.
در اين قرارداد حق بيمه ابتدا به صورت كلي منظور مي‌شود و با روند كاري اداري براي حمل ‌هاي وابسته به آن كمتر مي‌شود. در زمان حمل كه دسترسي به بيمه‌گر ممكن نباشد، اعلام بعدي بيمه‌گذار در چهارچوب قرارداد كلي كه از قبل منعقد شده، براي صدور الحاقيه كافي است.
از مزاياي قرارداد "Open Cover" اين است كه اگر در زمان حمل دسترسي به بيمه‌گر ممكن نباشد، اعلام بعدي بيمه‌گزار در چهارچوب قرارداد كلي كه از قبل منعقد شده، مبني بر حمل كالا، براي صدور الحاقيه كفايت مي‌كند. همينطور روند اداري مورد نياز براي صدور بيمه‌نامه باربري كاهش مي‌يابد.
بيمه نامه مرهونات بانکي
اين نوع بيمه نامه براي اشخاص حقيقي يا حقوقي که از بانک وام هاي کوتاه مدت يا بلند مدت دريافت ميکنند با ارئه فاکتور تائيد شده توسط بانک صادر ميگردد.
بيمه نامه پول در صندوق
در ياني توع بيمه ، پول (اسکناس و يا وجوه رايج مملکتي)، سکه ( به استثناي مسکوکات گرانبها) چک بانکي و تمبرهاي مالياتي موجود در صندوق و خزانه مؤسسات، شرکت ها و بانک ها مادامي که در صندوق يا خزانه مذکور نگهداري ميشود، در مقابل خطر سرقت يا شکست حرز تحت پوشش بيمه اي است. در ضمن چنانجه محل استقرار صندوق يا خزانه متعلق به بيمه گذار باشد، خسارت هاي وارد به محل مورد بيمه در نتيجه سرقت يا اقدام به سرقت نيز تحت پوشش ميباشد.
انواع بيمه هايي که صادر کنندگان و سرمايه گذاران مي توانند براي پوشش ريسک هاي خود از آن استفاده کنند.
بيمه هاي باربري، آتش سوزي، مسئوليت و بيمه هاي وسايل نقليه را تشکيل مي دهند، در بخش تخصصي فعاليت خود که بيمه هاي اعتباري است مي تواند به صادرکنندگان کالا و خدمات در برابر حوادث و ريسک هاي سياسي و اقتصادي پوشش بيمه اي ارائه کند.
اين بيمه نامه مي تواند با توجه به نوع صادرات بيمه نامه هاي اعتباري صادرات کالا باشند و در رابطه با خدمات فني و مهندسي بيمه هاي اعتباري خدمات فني و مهندسي ناميده مي شوند.
بيمه نامه هاي صادرات کالا به دو صورت قابل صدور است. اين بيمه نامه مي تواند به صورت گروهي باشد يا به صورت انفرادي که البته بيمه پوشش باز (بيمه مجموعه عمليات صادراتي) تعبير بهتري از بيمه هاي گروهي است. يعني اين که يک صادرکننده مي تواند مجموعه عمليات صادراتي خود را در طول يک دوره مشخص به صورت عمومي و در قالب يک مجموعه واحد تحت پوشش قرار بدهد. خريد بيمه نامه اعتباري به صورت قرارداد خاص صادراتي که با شرکت خريدار خاصي در خارج بسته مي شود نيز قابل انجام است.
در ارتباط با صادرات خدمات فني و مهندسي نيز پرداخت بهاي صورت وضعيت هاي انجام خدمات بيمه مي شود و چنانچه کارفرماي خارجي مطالبات پيمانکار ايراني را پرداخت نکنند، ضمن اعلام خسارت از سوي پيمانکار ايراني ميتوانند خسارت خود را از شرکت بيمه دريافت کنند.
همچنين سرمايه گذاران ايراني در خارج از کشور نيز مي توانند سرمايه گذاري هاي خود را تحت پوشش بيمه هاي سرمايه گذاري قرار بدهند. بيمه هاي سرمايه گذاري پوشش هايي هستند که صرفاً ريسک هاي سياسي را بيمه مي کنند که از نظر نوع خطرات تحت پوشش به نوعي با بيمه هاي اعتباري صادراتي مشابهت دارند.
اما در عين حال بيمه هاي سرمايه گذاري صرفاً در رابطه با ريسک هاي سياسي است.
عمده ترين خطراتي که در رابطه با بيمه سرمايه گذاري وجود دارد، شامل بيمه مصادره سرمايه گذاري انجام شده توسط کشور ميزبان، بيمه خطر عدم انتقال ارز به خارج از کشور ميزبان (به دليل مقررات ارزي خاص وضع شده در آن کشور)، ريسک جنگ و آشوب در کشور ميزبان و بيمه لغو قراردادهاي سرمايه گذاري توسط دولت ميزبان به عنوان چهار ريسک سياسي عمده در چهارچوب بيمه سرمايه گذاري از سوي شرکت بيمه صادرات و سرمايه گذاري تحت پوشش قرار مي گيرد.
پرسش و پاسخ بيمه تکميلي درمان (بيمه تامين مازاد هزينه هاي درمان)
چگونه ميتوان پوشش بيمه درمان تكميلي را خريداري نمود ؟
خريد بيمه درمان تكميلي بصورت انفرادي مقدور نبوده و فقط به صورت گروهي انجام ميشود . تمامي كاركنان سازمانها ، موسسات ، واحدهاي صنفي ، بهمراه اعضاي خانواده تحت تكفل آنها ، ميتوانند تحت پوشش بيمه‌ نامه‌هاي تكميلي درمان شركت بيمه ايران قرار گيرند .
حق بيمه ها چقدر است :
حق بيمه ها را بايد از قسمت حق بيمه ها (منوي سمت راست) ببينيد.
مدارك لازم جهت اخذ معرفي نامه جهت ارائه به مراكز درماني طرف قرارداد چيست ؟
1- گواهي بيمه‌ گذار مبني بر تاييد هويت بيمه شده ، اعلام رديف بيمه‌اي و درخواست صدور معرفينامه براي بيمارستانهاي طرف قرارداد.
2- فتوكپي از صفحه اول دفترچه بيمه‌گر اول (مانند سازمان بيمه خدمات درماني ، سازمان تامين اجتماعي و . . . .)
مدارك لازم براي تشكيل پرونده اعلام خسارت و دريافت هزينه‌هاي درماني كدامند؟
چنانچه هزينه هاي درماني در بيمارستانهاي غيرطرف قرارداد انجام مي پذيرد، ارائه اصل صورتحساب به همراه كليه ضمائم كه شامل گواهي تمام پزشكان معالج اعم از جراح ، كمك جراح ، بيهوشي ، مشاوره ، تصوير شرح عمل ، برگ خلاصه پرونده ، ريز دارو ، آزمايش ، راديولوژي ، تصوير جواب و اسكن، MRI، آندوسكوپي و نظاير آن ، جواب پاتولوژي و ... بر حسب نوع درمان انجام شده ضروري است. چنانچه اعمال جراحي سرپايي كه در مطب انجام مي شود مربوط به برداشتن تومور ، توده يا كيست از هر نوع باشد، جهت پرداخت هزينه ها ارائه كپي جواب پاتولوژي ضروري است.
خاطر نشان مي سازد هزينه اعمال جراحي سرپايي در صورتي قابل پرداخت است كه برابر ضوابط وزارت بهداشت و درمان انجام آنها در مطب و بصورت سرپايي مجاز دانسته شده باشد.
در مورد هزينه شكستگي ها و گچ گيري نيز عكس راديولوژي بايد ارائه گردد.
مهلت ارائه صورتحساب هزينه هاي درماني انجام شده جهت دريافت خسارت از شركت بيمه ، حداكثر 2 ماه از زمان تاريخ انجام هزينه مي باشد. در غير اينصورت هزينه معوقه تلقي شده و پرداخت نمي گردد.
مشكل هزينه هاي جراحي و بستري شدن از بيمارستان را چگونه مي توان با بيمه حل كرد؟
هزينه هاي روزافزون درماني, به ويژه هزينه هاي جراحي و بستري شدن در بيمارستان يكي از مشكلات جدي خانواده هاست . اين هزينه ها را با پرداخت حق بيمه سرانه معيني مي توان بيمه كرد.
آيا مي توان در بيمارستان خصوصي به صورت خصوصي عمل جراحي زنانه انجام داد و هزينه بيمه تكميلي را دريافت كرد؟
بلي - بيمه تکميل درمان تا سقف تعهد خود در چهارچوب قرارداد فيمابين مازاد هزينه هاي درماني شما را که بيمه گر اول (سازمان تامين اجتماعي ، خدمات درماني و يا ...) پرداخت خواهد نمود.
در صورتيکه بيمه گذاري بيمه نامه درمان نداشته باشد و يا نخواهد از بيمه اول خود استفاده نمايد بيمه تکميل درمان آيا هزينه اي پرداخت خواهد کرد؟
بلي - درصدي از هزينه ها (با کسر فرانشيز بر طبق قرارداد) قابل پرداخت ميباشد.
آيا زيرميزي پزشک در اين بيمه نامه تحت پوشش است؟
بلي- با قانوني شدن زيرميزي و براي حمايت از بيمه گذاران، زير ميزي پزشکان نيز طبق فاکتور پزشک قابل پرداخت ميباشد.

پرسش بيمه اي شما و پاسخ ما

پرسش شما
با اهداء سلام و احترام و ضمن تشکر از درج پاسخ سوال بنده در سايت صنعت بيمه خواهشمندم در خصوص سوال هاي زير نيز همچون گذشته ياري رسان بنده باشيد:1- شخص الف ماشيني را از شخص ب خريداري نموده است.مالک قبلي(شخص ب) کارمند يکي از شرکت هاي بيمه بوده و مبلغ حق بيمه بابت بيمه شخص ثالث را با اعمال تخفيفات مقرر(فرضا 75 % تخفيف) پرداخت کرده و خريدار نيز پس از انتقال سند هيچ گونه مراحعه اي به شرکت بيمه نکرده است.پس از مدتي در اثر تصادف وسيله مزبور که منجر به فوت عابر مي گردد اين شخص به شرکت بيمه مراجعه و ادعاي خسارت مي کند. شرکت بيمه نيز خسارت را به نسبت حق بيمه دريافتي به وي پرداخت کرده است .آيا کار شرکت بيمه درست است؟حال اين شخص مي تواند به صندوق تامين خسارت هاي بدني بيمه مرکزي مراجعه نمايد؟
2-آيا شرکت بيمه(بيمه گر) مي تواند بيمه شخص ثالث صادر نمايد و در آن عنوان نمايد که "ديه جرح قابل پرداخت نمي باشد"؟اگر مي تواند به چه دليل ؟اگر نمي تواند به چه دليل اين موضوع انجام مي پذيرد ؟(در صورت لزوم نام شرکت مزبور را اعلام مي نمايم)
3-با توجه به ماده يک قانون بيمه شخص ثالث که درآن کليه دارندگان وسايل نقليه موتوري و انواع يدک و تريلر متصل به وسايل مزبور و قطار هاي راه آهن و..........را مسول خسارت هاي بدني و مالي به اشخاص ثالث معرفي نموده آيا دستگاه خرمنکوب جزء يدک يا تريلر و يا به طور کلي وسيله نقليه به حساب مي آيد ؟
اگر دستگاه مورد نظر در مزرعه در اثر بي احتياطي شخصي که هدايت آن را بر عهده داشته موجب وارد آمدن خسارت به شخص ثالث شود آيا اين مورد جزء تعهدات صندوق تامين خسارت هاي بدني بيمه مرکزي هست؟
4-آيا وسيله نقليه و انواع يدک و تريلر متصل به وسايل مزبور و قطار هاي راه آهن و..... در جايي متوقف(پارک)باشند و به دليل نقص فني که در وسيله بوده (بدون اينکه راننده اي هدايت آن را بر عهده داشته باشد)موجب وارد آمدن خسارت به شخص ثالث گردند(فرضا خود بخود به دليل نقص در سيستم ترمز به حرکت در آيد)آيا شخص مي تواند از بيمه شخص ثالث وسيله استفاده نمايد؟ و اگر بيمه شخص ثالث نداشته باشد اين مورد جزء تعهدات صندوق تامين خسارت هاي بدني هست؟
5-در خصوص ماده 12 قانون بيمه شخص ثالث اگر از تاريخ صدور راي دادگاه که در آن مقصر حادثه محکوم به پرداخت ديه شده بيش از يکسال بگذرد و شخص مقصر به شرکت بيمه مراجعه نمايد (به منظور تشکيل پرونده)با اين فرض که از تاريخ وقوع حادثه دو سال نگذشته باشد آيا اين مورد مصداق ماده 12 قانون بيمه شخص ثالث مي باشد يا خير؟
6-در خصوص تبصره يک و دو ماده 11 آئين نامه صندوق تامين خسارت هاي بدني نيز اگر توضيح مختصري بدهيد سپاسگزارم.دانشجوي بيمه
پاسخ ما
براي اطلاع اين پرسش کننده محترم و آن گروه از خوانندگان که در آينده قصد طرح پرسشهاي مشابه ايشان را دارند، مي رساند که بخش "پرسش بيمه اي شما و پاسخ ما" با هدف يافتن پاسخ براي مسائل واقعي بيمه گذاران ، بيمه شدگان و فعالان صنعت بيمه برقرار شده است. بنابراين، پرسشهائي مانند 3 و 6 در سوال فوق که جنبه نظري يا به اصطلاح آکادميک دارند از حيطه فعاليت اين بخش خارج است. براي دريافت پاسخ اين گونه پرسشها مي توان به کتب و به طور کلي متون بيمه اي رجوع کرد. صنعت بيمه پييش از اين اعلام کرده بود که در آينده نزديک پاسخ سوالهاي 1 و 2 فوق را در اين بخش درج مي نمايد. و اکنون پاسخ ما را در زير مي خوانيد:
1- قانون بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسائل نقليه موتوري زميني در مقابل شخص ثالث، قانوني برگرفته از قوانين و مقررات حاکم در اروپاست؛ بويژه آنکه تصويب اين قانون ( در اواخر سال 1347 ) تقريبا هم زمان است با اواخر دهه پنجاه ميلادي که طي آن سالها، در اغلب کشورهاي اروپاي غربي قانون بيمه اجباري از تصويب گذشت. البته، در آن زمان که اين قانون در ايران به تصويب رسيد بحثي از « ديه » که پس از انقلاب اسلامي در قانون مجازات اسلامي عنوان گرديد نبود. علاوه بر اين، همانگونه که روشن است قانون بيمه اجباري شخص ثالث صرفا ناظر به جبران خسارت است در حاليکه قانون ديات داراي دو جنبه است؛ يعني هم براي جبران خسارت است و هم طبق قانون مجازات اسلامي، حالت تعزيري و مجازات دارد و البته، مي دانيم که مجازات و جرائم را نمي توان بيمه کرد.
2- بر خلاف استنباط برخي از شرکت هاي بيمه، به صراحت عبارتي که در ماده 3 آئين نامه اجرائي بکار رفته " جرح حاصل از حوادث رانندگي و نقص عضو و از کار افتادگي " هم جزء تعهدات بيمه گر مي باشد و بيمه گر بايد خسارت ناشي از جرح و صدمات بدني را هم مانند خسارت معالجه مصدوم جبران نمايد مگر به صراحت، اينگونه خسارت ها مستثني شده باشد. ضمنا بايد به حکم عام ماده 6 قانون بيمه شخص ثالث مبني بر الزام بيمه گر به جبران کليه خسارات وارد به شخص ثالث نيز توجه داشت.
3- چون قانون بيمه شخص ثالث جنيه اجباري دارد تمام مفاد آن براي طرفين يعني بيمه گر و بيمه گذار الزام آور است و گرنه اگر مانند بيمه هاي ديگر، بيمه گذار اجازه داشته باشد که هر شرطي را ولو خلاف مفهوم قانون در بيمه نامه بگنچاند، جنبه اجباري بودن قانون بي معني مي شود. بنابراين به نظر مي رسد که بيمه گرنمي تواند شرطي بر خلاف مفهوم قانون در بيمه نامه ملحوظ نمايد که در نهايت، به زيان بيمه گذار منجر شود. به اين ترتيب به نظر مي رسد نه در بيمه نامه هاي معمولي و نه در بيمه نامه هاي با حداقل پوشش اجباري، بيمه گر مجاز نيست شرطي به زيان بيمه گذار بگنجاند و مثلا خود را از جبران زيان حاصل از جرح معاف بداند
.4-اصولا بين رابطه بيمه گر و بيمه گذار با رابطه بيمه گذار و زيان ديده از حادثه رانندگي بايد اختلاف قائل شد. ممکن است به هر دليلي بعضي از خسارت ها از شمول تعهد بيمه گر خارج باشد اما اين امر مانع اين نخواهد بود که زيان ديده به مسئول حادثه رجوع نمايد و زيان خود را از وي مطالبه کند. درست است که در نتيجه، مسئوليت بيمه گر و فرع بر مسئوليت بيمه گذار است ولي عکس آن صادق نيست. يعني هر جا بيمه گر تعهد ندارد نمي توان نتيجه گرفت که بيمه گذار هم الزامي به جبران خسارت ندارد. اين رويه بويژه در زمان حکومت قانون بيمه اجباري مصوب سال 1347 يعني در شرايطي که حق رجوع مستقيم زيان ديده بر بيمه گر شناخته شده، جاي اعمال نظر دارد.
دکتر مسيح ايزد پناه
حقوقدان بيمه
پرسش شما
سلام و خسته نباشيد
اينجانب يک سوال خيلي مهم دارم که متاسفانه هيچ شرکت بيمه اي پاسخ گو به اينجانب نبوده است اما سوال؟
تفاوت يک باجه با يک نماينده از يک شرکت بيمه مشترک از نظر کار, نصب تابلو ,تبليغات چه مي باشد ؟
با تشکر
پاسخ ما
براي اطلاع خوانندگاني که پاسخ اين پرسش را ملاحظه خواهند کرد منظور پرسش کننده از اصطلاح "باجه" (که در ميان نمايندگان بيمه کاربرد شايعي دارد)، دفتر فرعي نمايندگي بيمه است. به عبارت ديگر، نماينده اي که در شهر الف قرار دارد بتواند يک دفتر فرعي در همان شهر يا شهر ديگر ايجاد بکند و فعاليت هاي مجاز و اعلام شده توسط شرکت بيمه، مانند صدور بيمه نامه را انجام دهد.
اکنون به پاسخ اين پرسش مي پردازيم. با توجه به تمايل روزافزون نمايندگان بيمه در سالهاي گذشته براي ايجاد دفتر فرعي ، شوراي عالي بيمه در قالب يکي از بندهاي آيين نامه شماره 7/28 تاسيس دفتر فرعي توسط نمايندگان حقيقي بيمه را ممنوع اعلام کرد. البته نمايندگان حقوقي يا به اصطلاح "شرکتهاي خدمات بيمه اي "، با رعايت مفاد بند زير اجازه تاسيس دفتر فرعي را خواهند داشت:
شرکت نمايندگي بيمه با موافقت قبلي شرکت بيمه ذي ربط و اجازه بيمه مرکزي ايران مي تواند دفتر فرعي داير نمايد مشروط به آنکه مسئول دفتر فرعي شرايط نماينده حقيقي را داشته باشد. مسئولين دفاتر فرعي مشمول مفاده ماده 32 آئين نامه نمايندگي مي باشند.(آئين نامه 8/28 مورخه، 24/3/84)
شايان ذکر است که طبق ماده 32 آيين نامه نمايندگي،شغل نماينده بايد منحصرا ارائه خدمات بيمه اي در محدوده قرارداد مربوطه باشد. بنابراين،مسئولان دفاتر فرعي نيز صرفا بايد به ارائه خدمات بيمه اي اشتغال داشته باشند و مجاز به داشتن شغل ديگري نيستند.
پس از اين توضيحات ضروري، در پاسخ به اين پرسش که تفاوت يک دفتر فرعي با يک دفتر اصلي نمايندگي بيمه از نظر کار، نصب تابلو و تبليغات چيست؟ بايد گفت ،با توجه به اينکه شوراي عالي بيمه در مورد اينگونه نکات جزئي مقررات خاصي ندارد تصميم گيري در اين مورد قاعدتا بستگي به سياست شرکت بيمه ذي ربط در حوزه فعاليت نمايندگان خود دارد و هر شرکت با توجه با اين سياستها مخير است ضمن رعايت مقررات کلي مندرج در آيين نامه شماره 28، عمل نمايد.
پرسشي ديگر
پرسش شما:
با سلام خدمت شما ، من در پانزدهم مرداد همين سال تصادف کردم ، البته مسافر بودم که بر اثر بي احتياطي راننده اتومبيل واژگون شد. چند سوال از خدمت شما داشتم. 1- با توجه به اينکه تصادف در ماه رجب بوده،آيا مبلغ ديه متعلقه دو برابر ميباشد. 2- زائده پشت اخرين مهره گردن من هم شکست ، ميزان ديه آن چقدر است. ممنون از شما
پاسخ ما:
با سلام و آرزوي سلامتي براي شما، به نكات زير توجه نمائيد:
1- براي اينكه از بيمه شخص ثالث راننده استفاده كنيد نبايستي از اقوام درجه يك (پدر، مادر، اولاد، اولاد اولاد يا اجداد تحت تکفل ...) راننده (بيمه گذار) باشيد. در صورتي كه از اقوام درجه يك راننده باشيد بايد از بيمه سرنشين استفاده كنيد.
2- در ماه هاي حرام ديه به ميزان يك سوم افزايش مي يابد.
3- تعيين ميزان ديه بر عهده دادگاه با توجه به مدراك مثبته مي باشد.
پرسش شما
با عرض ادب و سلام
تقاضاي درخواست نمايندگي بيمه ايران در کرمانشاه با توجه به داشتن فاکتورهايي از قبيل داشتن مکان مناسب و رشته تحصيلي مرتبط را دارم لطفا مرا راهنمايي فرماييد.
پاسخ ما
دوست عزيز براي کسب اطلاعات دقيق در مورد نمايندگي بيمه و مقررات مربوطه از نظر مکان، شرايط تحصيلي، سابقه کاري و ... به وب سايت بيمه مرکزي ايران( لينک مربوطه در همين سايت قرار دارد) مراجعه و در بخش مربوط به مقررات و آئين نامه ها، آئين نامه نمايندگي بيمه را مطالعه نمائيد.
پرسش شما
با اهداء سلام و احترام و ضمن تشکر از درج پاسخ سوال بنده در سايت صنعت بيمه خواهشمندم در خصوص سوال هاي زير نيز همچون گذشته ياري رسان بنده باشيد:1- شخص الف ماشيني را از شخص ب خريداري نموده است.مالک قبلي(شخص ب) کارمند يکي از شرکت هاي بيمه بوده و مبلغ حق بيمه بابت بيمه شخص ثالث را با اعمال تخفيفات مقرر(فرضا 75 % تخفيف) پرداخت کرده و خريدار نيز پس از انتقال سند هيچ گونه مراحعه اي به شرکت بيمه نکرده است.پس از مدتي در اثر تصادف وسيله مزبور که منجر به فوت عابر مي گردد اين شخص به شرکت بيمه مراجعه و ادعاي خسارت مي کند. شرکت بيمه نيز خسارت را به نسبت حق بيمه دريافتي به وي پرداخت کرده است .آيا کار شرکت بيمه درست است؟حال اين شخص مي تواند به صندوق تامين خسارت هاي بدني بيمه مرکزي مراجعه نمايد؟
2-آيا شرکت بيمه(بيمه گر) مي تواند بيمه شخص ثالث صادر نمايد و در آن عنوان نمايد که "ديه جرح قابل پرداخت نمي باشد"؟اگر مي تواند به چه دليل ؟اگر نمي تواند به چه دليل اين موضوع انجام مي پذيرد ؟(در صورت لزوم نام شرکت مزبور را اعلام مي نمايم)
3-با توجه به ماده يک قانون بيمه شخص ثالث که درآن کليه دارندگان وسايل نقليه موتوري و انواع يدک و تريلر متصل به وسايل مزبور و قطار هاي راه آهن و..........را مسول خسارت هاي بدني و مالي به اشخاص ثالث معرفي نموده آيا دستگاه خرمنکوب جزء يدک يا تريلر و يا به طور کلي وسيله نقليه به حساب مي آيد ؟
اگر دستگاه مورد نظر در مزرعه در اثر بي احتياطي شخصي که هدايت آن را بر عهده داشته موجب وارد آمدن خسارت به شخص ثالث شود آيا اين مورد جزء تعهدات صندوق تامين خسارت هاي بدني بيمه مرکزي هست؟
4-آيا وسيله نقليه و انواع يدک و تريلر متصل به وسايل مزبور و قطار هاي راه آهن و..... در جايي متوقف(پارک)باشند و به دليل نقص فني که در وسيله بوده (بدون اينکه راننده اي هدايت آن را بر عهده داشته باشد)موجب وارد آمدن خسارت به شخص ثالث گردند(فرضا خود بخود به دليل نقص در سيستم ترمز به حرکت در آيد)آيا شخص مي تواند از بيمه شخص ثالث وسيله استفاده نمايد؟ و اگر بيمه شخص ثالث نداشته باشد اين مورد جزء تعهدات صندوق تامين خسارت هاي بدني هست؟
5-در خصوص ماده 12 قانون بيمه شخص ثالث اگر از تاريخ صدور راي دادگاه که در آن مقصر حادثه محکوم به پرداخت ديه شده بيش از يکسال بگذرد و شخص مقصر به شرکت بيمه مراجعه نمايد (به منظور تشکيل پرونده)با اين فرض که از تاريخ وقوع حادثه دو سال نگذشته باشد آيا اين مورد مصداق ماده 12 قانون بيمه شخص ثالث مي باشد يا خير؟
6-در خصوص تبصره يک و دو ماده 11 آئين نامه صندوق تامين خسارت هاي بدني نيز اگر توضيح مختصري بدهيد سپاسگزارم.دانشجوي بيمه
پاسخ ما
براي اطلاع اين پرسش کننده محترم و آن گروه از خوانندگان که در آينده قصد طرح پرسشهاي مشابه ايشان را دارند، مي رساند که بخش "پرسش بيمه اي شما و پاسخ ما" با هدف يافتن پاسخ براي مسائل واقعي بيمه گذاران ، بيمه شدگان و فعالان صنعت بيمه برقرار شده است. بنابراين، پرسشهائي مانند 3 و 6 در سوال فوق که جنبه نظري يا به اصطلاح آکادميک دارند از حيطه فعاليت اين بخش خارج است. براي دريافت پاسخ اين گونه پرسشها مي توان به کتب و به طور کلي متون بيمه اي رجوع کرد. صنعت بيمه پييش از اين اعلام کرده بود که در آينده نزديک پاسخ سوالهاي 1 و 2 فوق را در اين بخش درج مي نمايد. و اکنون پاسخ ما را در زير مي خوانيد:
1- قانون بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسائل نقليه موتوري زميني در مقابل شخص ثالث، قانوني برگرفته از قوانين و مقررات حاکم در اروپاست؛ بويژه آنکه تصويب اين قانون ( در اواخر سال 1347 ) تقريبا هم زمان است با اواخر دهه پنجاه ميلادي که طي آن سالها، در اغلب کشورهاي اروپاي غربي قانون بيمه اجباري از تصويب گذشت. البته، در آن زمان که اين قانون در ايران به تصويب رسيد بحثي از « ديه » که پس از انقلاب اسلامي در قانون مجازات اسلامي عنوان گرديد نبود. علاوه بر اين، همانگونه که روشن است قانون بيمه اجباري شخص ثالث صرفا ناظر به جبران خسارت است در حاليکه قانون ديات داراي دو جنبه است؛ يعني هم براي جبران خسارت است و هم طبق قانون مجازات اسلامي، حالت تعزيري و مجازات دارد و البته، مي دانيم که مجازات و جرائم را نمي توان بيمه کرد.
2- بر خلاف استنباط برخي از شرکت هاي بيمه، به صراحت عبارتي که در ماده 3 آئين نامه اجرائي بکار رفته " جرح حاصل از حوادث رانندگي و نقص عضو و از کار افتادگي " هم جزء تعهدات بيمه گر مي باشد و بيمه گر بايد خسارت ناشي از جرح و صدمات بدني را هم مانند خسارت معالجه مصدوم جبران نمايد مگر به صراحت، اينگونه خسارت ها مستثني شده باشد. ضمنا بايد به حکم عام ماده 6 قانون بيمه شخص ثالث مبني بر الزام بيمه گر به جبران کليه خسارات وارد به شخص ثالث نيز توجه داشت.
3- چون قانون بيمه شخص ثالث جنيه اجباري دارد تمام مفاد آن براي طرفين يعني بيمه گر و بيمه گذار الزام آور است و گرنه اگر مانند بيمه هاي ديگر، بيمه گذار اجازه داشته باشد که هر شرطي را ولو خلاف مفهوم قانون در بيمه نامه بگنچاند، جنبه اجباري بودن قانون بي معني مي شود. بنابراين به نظر مي رسد که بيمه گرنمي تواند شرطي بر خلاف مفهوم قانون در بيمه نامه ملحوظ نمايد که در نهايت، به زيان بيمه گذار منجر شود. به اين ترتيب به نظر مي رسد نه در بيمه نامه هاي معمولي و نه در بيمه نامه هاي با حداقل پوشش اجباري، بيمه گر مجاز نيست شرطي به زيان بيمه گذار بگنجاند و مثلا خود را از جبران زيان حاصل از جرح معاف بداند
.4-اصولا بين رابطه بيمه گر و بيمه گذار با رابطه بيمه گذار و زيان ديده از حادثه رانندگي بايد اختلاف قائل شد. ممکن است به هر دليلي بعضي از خسارت ها از شمول تعهد بيمه گر خارج باشد اما اين امر مانع اين نخواهد بود که زيان ديده به مسئول حادثه رجوع نمايد و زيان خود را از وي مطالبه کند. درست است که در نتيجه، مسئوليت بيمه گر و فرع بر مسئوليت بيمه گذار است ولي عکس آن صادق نيست. يعني هر جا بيمه گر تعهد ندارد نمي توان نتيجه گرفت که بيمه گذار هم الزامي به جبران خسارت ندارد. اين رويه بويژه در زمان حکومت قانون بيمه اجباري مصوب سال 1347 يعني در شرايطي که حق رجوع مستقيم زيان ديده بر بيمه گر شناخته شده، جاي اعمال نظر دارد.
دکتر مسيح ايزد پناه
حقوقدان بيمه
پرسش شما
سلام و خسته نباشيد
اينجانب يک سوال خيلي مهم دارم که متاسفانه هيچ شرکت بيمه اي پاسخ گو به اينجانب نبوده است اما سوال؟
تفاوت يک باجه با يک نماينده از يک شرکت بيمه مشترک از نظر کار, نصب تابلو ,تبليغات چه مي باشد ؟
با تشکر
پاسخ ما
براي اطلاع خوانندگاني که پاسخ اين پرسش را ملاحظه خواهند کرد منظور پرسش کننده از اصطلاح "باجه" (که در ميان نمايندگان بيمه کاربرد شايعي دارد)، دفتر فرعي نمايندگي بيمه است. به عبارت ديگر، نماينده اي که در شهر الف قرار دارد بتواند يک دفتر فرعي در همان شهر يا شهر ديگر ايجاد بکند و فعاليت هاي مجاز و اعلام شده توسط شرکت بيمه، مانند صدور بيمه نامه را انجام دهد.
اکنون به پاسخ اين پرسش مي پردازيم. با توجه به تمايل روزافزون نمايندگان بيمه در سالهاي گذشته براي ايجاد دفتر فرعي ، شوراي عالي بيمه در قالب يکي از بندهاي آيين نامه شماره 7/28 تاسيس دفتر فرعي توسط نمايندگان حقيقي بيمه را ممنوع اعلام کرد. البته نمايندگان حقوقي يا به اصطلاح "شرکتهاي خدمات بيمه اي "، با رعايت مفاد بند زير اجازه تاسيس دفتر فرعي را خواهند داشت:
شرکت نمايندگي بيمه با موافقت قبلي شرکت بيمه ذي ربط و اجازه بيمه مرکزي ايران مي تواند دفتر فرعي داير نمايد مشروط به آنکه مسئول دفتر فرعي شرايط نماينده حقيقي را داشته باشد. مسئولين دفاتر فرعي مشمول مفاده ماده 32 آئين نامه نمايندگي مي باشند.(آئين نامه 8/28 مورخه، 24/3/84)
شايان ذکر است که طبق ماده 32 آيين نامه نمايندگي،شغل نماينده بايد منحصرا ارائه خدمات بيمه اي در محدوده قرارداد مربوطه باشد. بنابراين،مسئولان دفاتر فرعي نيز صرفا بايد به ارائه خدمات بيمه اي اشتغال داشته باشند و مجاز به داشتن شغل ديگري نيستند.
پس از اين توضيحات ضروري، در پاسخ به اين پرسش که تفاوت يک دفتر فرعي با يک دفتر اصلي نمايندگي بيمه از نظر کار، نصب تابلو و تبليغات چيست؟ بايد گفت ،با توجه به اينکه شوراي عالي بيمه در مورد اينگونه نکات جزئي مقررات خاصي ندارد تصميم گيري در اين مورد قاعدتا بستگي به سياست شرکت بيمه ذي ربط در حوزه فعاليت نمايندگان خود دارد و هر شرکت با توجه با اين سياستها مخير است ضمن رعايت مقررات کلي مندرج در آيين نامه شماره 28، عمل نمايد.
پرسش شما
حدود 8 سال پيش تصادفي در جاده داشتيم . در آن تاريخ ماشين ما هم بيمه بدنه و هم بيمه شخص ثالث داشت . در آن تصادف مقصر ما مشخص شديم و بيمه خسارت ماشين خسارت ديده را پرداخت کرد . اما راننده ماشين مقابل و يکي از سرنشينان ادعا بر جراحت در آن حادثه را داشتند که در طي دادگاه هاي تشکيل شده در آن تاريخ نظر به خلاف ادعا آنها داده شد ، اما پرونده کاملا بسته نشد و شاکيان ديگر پيگير اين ماجرا نشدند . اما بعد از 8 سال از گذشت آن سانحه آن دو شاکي دوباره پرونده را به جريان انداخته اند و بعد از تشکيل دادگاه ( البته بدون حضور و اطلاع ما از تشکيل اين دادگاه ) نظر به پرداخت ديه يک کبودي پا و يک آسيب دندان داده شد و چون ما از اين مسئله بي اطلاع بوديم ، شخص شاکي اقدام به جلب و بازداشت نمودند . ديه را پرداخت نموديم ، چون حتي با سند گذاشتن هم امکان آزادي موقت نبود . حال مي خواهم بدانم بيمه ديه را پرداخت خواهد نمود ؟ آيا بعد از گذشت 8 سال از حادثه ، در صورتيکه بيمه ما در آن تاريخ کامل و درست بوده ، بيمه به ما تعلق خواهد گرفت يا خير ؟ در حال حاضر بيمه ما کامل است و پرونده تکميل شده است . برخي مي گويند بيمه ديه مدت اعتبار دارد ، اگر بيش از دو سال گذشته و اقدام به دريافت ديه نشود ، بيمه از بين خواهد رفت . اميدوارم که هر چه زودتر از راهنمايي شما برخوردار شوم . با کمال تشکر
پاسخ ما
در پي دريافت اين پرسش، صنعت بيمه با درخواست دريافت اطلاعات تکميلي از بيمه گذار مورد نظر، ايشان را در مورد نحوه ارتباط با شرکت بيمه ذي ربط براي استرداد خسارت بدني مستقيم پرداختي به شخص زيان ديده راهنمايي نمود. شايان ذکر است که با دريافت اين اطلاعات ، مشخص شد که تصادف مذکور حدود پنج سال پيش رخ داده و اتومبيل بيمه گذار نيز بيمه نامه بدنه نداشته است.
به هر حال، با راهنمائي صنعت بيمه و مهمتر از آن به دليل رفتار مشتري محور اداره خسارت بدني شخص ثالث شرکت بيمه ذيربط، به رغم آنکه اعلام خسارت فوق شامل مرور زمان مي شد و شرکت بيمه مي توانست به استناد به آن از پرداخت خسارت خودداري کند، بيمه گذار توانست بخش اعظم وجه نقدي پرداختي مستقيم به زيان ديده را از شرکت بيمه دريافت نمايد.
پرسش شما
با عرض سلام ، دو سوال داشتم که مي خواستم با شما مطرح کنم. 1-در مورد تصادف دو يا چند وسيله نقليه موتوري که هر دو طرف داراي بيمه نامه شخص ثالث با حداکثر تعهدات مي باشند چنانچه خسارت وارده به شخص ثالث مبلغ 000ر000ر20 ريال به عنوان ديه مطابق با حکم دادگاه باشد و يکي از رانندگان طبق نظر کارشناس فني يا کارشناس رسمي دادگستري در حادثه مزبور 30 % و راننده ديگر 70% مقصر باشد در اين حالت هر راننده چه ميزان خسارت را بايد بپردازد؟ 2-در مورد سوال بالا چنانچه هر دو راننده فاقد بيمه نامه شخص ثالث باشند و با فرض تقصير طرفين به ميزان بالا مطابق با ماده 10 قانون بيمه شخص ثالث صندوق تامين خسارت هاي بدني بيمه مرکزي ايران مکلف به پرداخت تعهد خود مي باشد.در اين حالت صندوق مزبور چه ميزان از خسارت طرفين را پرداخت مي کند؟(با فرض تصادف در سال 1384 که تعهد صندوق در اين سال براي فوت مبلغ 000ر000ر80 ريال مي باشد) . دانشجوي مديريت بيمه
پاسخ ما
در پاسخ به پرسش اول، به فرض آنکه دادگاه مطابق نظر کارشناس فني اداره راهنمايي و رانندگي يا کارشناس رسمي دادگستري ، در حکم خود درجه تقصير دو راننده را 30 درصد و 70 درصد مشخص کرده باشد، رقم ديه تعيين شده را (که معرف معادل مالي زيان بدني به شخص ثالث است) به نسبت تقصير اين دو، شرکت هاي بيمه گر مسوليت آنها پرداخت خواهند کرد. به عبارت ديگر، بيمه گر مسئوليت راننده اول 6 ميليون ريال يعني 30 درصد ديه مقرر، و بيمه گر مسئوليت راننده دوم 14 ميليون ريال يعني 70 درصد ديه مقرر را مي پردازند.
در پاسخ به پرسش دوم ، همانطور که پرسش کننده به درستي گفته اند، طبق قانون بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسائل نقليه موتوري در مقابل اشخاص ثالث ( که در ميان عموم به نام بيمه شخص ثالث شناخته مي شود)، در مورد اين دو راننده فاقد بيمه نامه شخص ثالث و رانندگان مشابه ، قانونگذار با هدف حمايت مالي از شخص ثالث آسيب ديده( و در صورت فوت او، با هدف حمايت مالي از بازماندگانش)، تاسيس صندوق تامين خسارتهاي بدني (وابسته به بيمه مرکزي ايران) را براي جبران زيان چنيين اشخاصي در حوادث رانندگي( تا ملبغ ميعن) پيش بيني کرده است، در ماده 10 قانون صندوق تامين خسارتهاي بدني آمده است که: " براي جبران زيان هاي بدني وارد به اشخاص ثالث كه به علت بيمه نبودن وسيله نقليه ، بطلان قرارداد بيمه ، تعليق قرارداد بيمه ، تعليق تامين بيمه گر، فراركردن و ياشناخته نشدن مسئول حادثه وياورشكستگي بيمه گرقابل پرداخت نباشد يا بطور كلي براي جبران خسارتهاي خارج از شرايط بيمه نامه ( به استثناي مواد مطرح درماده 4) صندوق مستقلي به نام ً صندوق تامين خسارتهاي بدني ً تاسيس مي شود..." در اين مورد خاص ، صندوق پس از پرداخت 20 ميليون ريال ديه مقرر، به شخص ثالث آسيب ديده ، طبق قانون حق دارد، به هر دو راننده مقصر مراجعه کند و خسارت پرداختي را به نسبت درجه تقصير هر يک از آنها مطالبه نمايد. " درآمد صندوق تامين خسارتهاي بدني از منابع زير تامين خواهد شد: ..... مبالغي که صندوق پس از پرداخت خسارت بدني به زياند ديده گان ، بابت خسارت پرداختي و هزينه هاي ذي ربط از مقصران حادثه وصول خواهد کرد" .
براي اطلاع بيشتر درباره هدف تشکيل صندوق تامين خسارتهاي بدني و نحوه فعاليت آن، به سايت بيمه مرکزي ايران( با مراجعه به بخش پيوندها در همين صفحه) مراجعه و آيين نامه صندوق تامين خسارتهاي بدني و آيين نامه منابع درآمدي آن را مطالعه نماييد. محمود مهربان، کارشناس بيمه
پرسش شما
آيا فرزندان يا همسرنماينده بيمه نيز مي توانند ، همزمان يا پس از او، مجوز نمايندگي بيمه بگيرند و به اين فعاليت اشتغال ورزند؟
پاسخ ما
طبق مقررات موجود فرزندان نماينده بيمه ، به شرط داشتن شرايط مقرر در آئين نامه نمايندگي بيمه ، ( موسوم به آئين نامه شماره 28) ، مجازند از شرکت بيمه مورد نظر خود درخواست پروانه نمايندگي بيمه نمايند. به اين ترتيب ، فقط زن و شوهر مجاز نيستند همزمان نماينده بيمه باشند. البته، ادامه فعاليت همزمان نمايندگان زن و شوهر که قبل از ازدواج ، داراي پروانه نمايندگي بيمه از هر يک از شرکتهاي بيمه يا يک شرکت بيمه واحد بوده اند بلامانع است.
براي اطلاع از شرايط نمايندگي بيمه به آئين نامه شماره 28 و مکمل هاي آن در سايت بيمه مرکزي ايران به نشاني www.centinsur.ir ؛ مراجعه نمائيد.
سيد مسعود طباطبائي ، کارشناس بيمه، 3/12/84
پرسش شما
حدود 8 سال پيش تصادفي در جاده داشتيم . در آن تاريخ ماشين ما هم بيمه بدنه و هم بيمه شخص ثالث داشت . در آن تصادف مقصر ما مشخص شديم و بيمه خسارت ماشين خسارت ديده را پرداخت کرد . اما راننده ماشين مقابل و يکي از سرنشينان ادعا بر جراحت در آن حادثه را داشتند که در طي دادگاه هاي تشکيل شده در آن تاريخ نظر به خلاف ادعا آنها داده شد ، اما پرونده کاملا بسته نشد و شاکيان ديگر پيگير اين ماجرا نشدند . اما بعد از 8 سال از گذشت آن سانحه آن دو شاکي دوباره پرونده را به جريان انداخته اند و بعد از تشکيل دادگاه ( البته بدون حضور و اطلاع ما از تشکيل اين دادگاه ) نظر به پرداخت ديه يک کبودي پا و يک آسيب دندان داده شد و چون ما از اين مسئله بي اطلاع بوديم ، شخص شاکي اقدام به جلب و بازداشت نمودند . ديه را پرداخت نموديم ، چون حتي با سند گذاشتن هم امکان آزادي موقت نبود . حال مي خواهم بدانم بيمه ديه را پرداخت خواهد نمود ؟ آيا بعد از گذشت 8 سال از حادثه ، در صورتيکه بيمه ما در آن تاريخ کامل و درست بوده ، بيمه به ما تعلق خواهد گرفت يا خير ؟ در حال حاضر بيمه ما کامل است و پرونده تکميل شده است . برخي مي گويند بيمه ديه مدت اعتبار دارد ، اگر بيش از دو سال گذشته و اقدام به دريافت ديه نشود ، بيمه از بين خواهد رفت . اميدوارم که هر چه زودتر از راهنمايي شما برخوردار شوم . با کمال تشکر
پاسخ ما
براي پاسخ به اين پرسش اطلاعات تکميلي از پرسش کننده محترم درخواست شده است و پس از دريافت اين اطلاعات پاسخ آن ارائه خواهد شد.
پرسش شما
يکي از دوستان من در جريان حادثه رانندگي براي ميني بوسي مسافربري ، به عنوان سرنشين آن دچار صدمه بدني شده و هم اکنون منتظر راي دادگاه براي دريافت ديه مربوط به اين صدمه بدني، از محل بيمه نامه شخص ثالث اتومبيل فوق است. ايشان همزمان بيمه شده قرارداد بيمه درمان تکميلي موسسه محل کار خود با يکي از شرکتهاي بيمه است. اين شرکت بيمه تاکنون از انجام تعهد خود در قبال دوست من، با اين استدلال که ايشان بايد غرامت ذيربط را از مقصر حادثه رانندگي( در واقع ، از محل بيمه نامه شخص ثالث ميني بوس ) دريافت کند، خودداري کرده است. آيا اين عمل شرکت بيمه ، قانوني است و اگر آري چرا؟
پاسخ ما
پاسخ پرسش فوق با مراجعه به متن قرارداد بيمه نامه گروهي درمان تکميلي موسسه محل کار شخص بيمه شده مذکور بدست مي آيد. اگر اين قرارداد داراي اين شرط باشد که بيمه شدگان مصدوم به علت تقصير اشخاص ديگر ( در اين مورد راننده ميني بوس) ، بايد ابتدا هزينه هاي درماني خود را از محل ساير بيمه نامه هاي مربوط دريافت نمايند و سپس براي دريافت باقي مانده اين هزينه ها به شرکت بيمه ذيربط مراجعه کنند، استدلال شرکت مورد نظر ما قابل پذيرش است. اما در صورت نبودن چنين شرطي، اين شرکت بيمه موظف است با رعايت ساير شرايط بيمه نامه، تعهد خود را در قبال شخص مذکور، يعني جبران هزينه هاي بيمارستاني و جراحي ناشي از حادثه رانندگي انجام دهد.
به نظر مي رسد دانستن اطلاعات تکميلي زير درباره پرسش فوق مفيد باشد. اولا، منظور از بيمه درمان تکميلي اين است که شرکت هاي بيمه در کنار سازمان بيمه گر اصلي( مانند سازمان خدمات درماني يا سازمان تامين اجتماعي)، هزينه هاي بيمارستاني و جراحي مازاد بر سهم اين سازمانها را بپردازند. ثانيا، در شرايط بيمه نامه گروهي درمان تکميلي که آئين نامه شماره 43 مصوب شوراي عالي بيمه نام دارد حادثه به معناي " هر گونه واقعه ناشي از يک عامل خارجي که بدون قصد و اراده بيمه شده روي داده و موجب وارد آمدن صدمه جسمي به بيمه شده گرديده"، تعريف شده است. پس حوادث رانندگي نيز تحت شمول اين تعريف قرار مي گيرد و شرکت بيمه صرف نظر از اينکه بيمه نامه شخص ثالث اين حوادث را پوشش مي دهد بايد تعهد خود را انجام دهد. ثالثا، چون هدف از بيمه درمان تکميلي، جبران هزينه هاي بيمارستاني و جراحي شخص بيمه شده است و نه بيشتر، پس بيمه شده نبايد هم از شرکت بيمه خسارت دريافت کند و هم از مقصر حادثه رانندگي فوق. به اين ترتيب، شرکت بيمه پس از انجام تعهد خود در قبال شخص مورد نظر، حق دارد در مقام جانشين اين شخص به مقصر حادثه مراجعه کند و خسارت پرداخت شده را از او بستاند.
رتبه بندي شرکت هاي بيمه اي
کهزادي، رييس کل بيمه مرکزي ايران روز گذشته در يک نشست مطبوعاتي عملکرد 6ماه اول سال 86 صنعت بيمه را اعلام و رتبه‌بندي شرکت‌هاي بيمه را بر اساس گزارش‌هاي مالي سال 85 از نظر حضور در بازار، کارايي عملياتي، حضور در بازار سرمايه، توانايي مالي و ايفاي تعهدات و شفافيت در گزارشگري مالي عنوان کرد. او همچنين از قبول بيمه‌نامه شخص ثالث به جاي وثيقه در مراجع قضايي، اصلاح آيين‌نامه 28 و 29نمايندگي، اصلاح آيين‌نامه 42سرمايه‌گذاري، اصلاح بيمه‌نامه شخص‌ثالث و تعيين حق بيمه بر اساس رفتار راننده، ممنوعيت اعطاي کد نمايندگي به اقوام و استعلام بيمه‌نامه شخص ثالث با مشارکت شرکت‌هاي بيمه دولتي و خصوصي خبر داد. دکتر کهزادي با توجه به ترازنامه ترکيبي شرکت‌هاي بيمه مستقيم افزود: جمع کل دارايي شرکت‌هاي بيمه با 25درصد رشد از 28هزار و 106 ميليارد ريال در سال 84 به 35 هزار و 79 ميليارد ريال در پايان سال 85 افزايش يافته است. اين افزايش متاثر از رشد 4/27درصدي جمع بدهي‌ها و ذخاير فني و نيز رشد 7/17درصدي حقوق صاحبان سهام شرکت‌هاي بيمه‌ مي‌باشد که البته بخش قابل توجهي از اين دارايي‌ها به سرمايه‌گذاري در بخش‌هاي مختلف تخصيص داده شده است؛ به نحوي که مجموع سرمايه‌گذاري‌هاي شرکت‌هاي بيمه در سال 1385 بالغ بر 17 هزار و 577 ميليارد ريال بوده است و از جمع مبلغ فوق نيز 13هزار و 754ميليارد ريال آن به شرکت‌هاي بيمه دولتي و مابقي به شرکت‌هاي بيمه‌خصوصي و مناطق آزاد اختصاص دارد.
کهزادي گفت: بر اساس صورت سود و زيان ترکيبي شرکت‌هاي بيمه مستقيم، حق بيمه صادره مجموع شرکت‌هاي بيمه در سال 85 با 26درصد رشد نسبت به سال قبل از آن از 21هزار و 585ميليارد ريال به 27هزار و 315 ميليارد ريال افزايش يافته است. لازم به ذکر است که سهم بيمه‌هاي دولتي از مجموع حق بيمه صادره، 82درصد مي‌باشد که نسبت به سال 1384، 5درصد کاهش نشان مي‌دهد، در مقابل سهم بيمه‌هاي خصوصي در سال 85 به همين ميزان افزايش داشته است.
با توجه به مجموع عمليات بيمه‌اي شرکت‌ها، تحت تاثير درآمدهاي بيمه‌اي و کسر هزينه‌هاي مربوط و با احتساب افزايش ذخاير فني سود ناخالص معاملات بيمه‌اي مجموع شرکت‌ها از يک هزار و 421 ميليارد ريال در سال گذشته به يک هزار و 251 ميليارد ريال در سال 1385کاهش يافته است.
صورت‌هاي سود و زيان و ترازنامه شرکت‌هاي بيمه در جداول شماره 2 و 3 آمده است.
رييس کل بيمه مرکزي ايران اعلام کرد: حق بيمه توليدي صنعت بيمه در سال 1385 به حدود 9/26563ميليارد ‌ريال (معادل 9/2ميليارد دلار) رسيد که اين رقم 08/0درصد از مجموع حق بيمه‌هاي توليدي بازار بيمه جهان است. سهم جمهوري اسلامي ايران از حق بيمه توليدي کشورهاي خاورميانه 7/15درصد است که مقام اول در توليد حق بيمه را در اين منطقه به خود اختصاص داده است.
حق بيمه سرانه کشور با روند صعودي در سال‌هاي اخير در سال 1385 به بيش از 9/376هزار ريال رسيده است. ضريب نفوذ بيمه نيز در سال مذکور حدود 5/1درصد بوده است که در مقايسه با سال قبل 2/0واحد افزايش نشان مي‌دهد.
دکتر کهزادي خاطرنشان کرد: چنانچه در محاسبه ضريب نفوذ بيمه حق بيمه‌هاي توليدي ساير سازمان‌هاي بيمه‌اي نظير تامين‌اجتماعي، سازمان بازنشستگي و بيمه خدمات درماني نيز لحاظ شود، ضريب نفوذ بيمه درکشور معادل 6/4درصد خواهد بود که حاکي از وضعيت مطلوب صنعت بيمه در مقايسه با کشورهاي شمال آفريقا و خاورميانه مي‌باشد.
رييس کل بيمه مرکزي گفت: حجم حق بيمه‌هاي توليدي بازار بيمه در 6ماه اول سال 1386 با حدود 27درصد رشد نسبت به دوره مشابه سال قبل معادل 15 هزار و710 ميليارد ريال و خسارت‌هاي پرداختي طي اين دوره با رشد 5/18درصد معادل 7هزار و 466ميليارد ريال است.
رييس کل بيمه مرکزي ايران، تعداد شرکت‌هاي بيمه فعال صنعت بيمه را 4شرکت دولتي و 11شرکت غيردولتي در سرزمين اصلي و سه شرکت بيمه غيردولتي در مناطق آزاد و ويژه اقتصادي و يک شرکت بيمه اتکايي در اين مناطق ذکر کرد.
او با تاکيد بر نقش ارزنده شبکه فروش گفت: تعداد شعب فعال صنعت بيمه در پايان سال 85، معادل 535شعبه، 7هزار و 852نماينده و 263کارگزار بوده است. اين در حالي است که در 6 ماه اول سال 86 بيمه مرکزي ايران دستور لغو مجوز فعاليت 43 نمايندگي را به خاطر عدم رعايت برخي از مقررات صادر کرده است. به گفته رييس کل بيمه مرکزي ايران برخي از نمايندگان ياد شده، فعاليت بيمه‌اي نداشته‌اند، برخي حق بيمه‌ها را به موقع پرداخت نمي‌کردند و برخي جزو اقوام بعضي از کارکنان صنعت بيمه بودند که بيمه مرکزي با تعيين جرايم و برخي از تدابير آنان را در اجراي مقررات ملزم کردند.
دکتر کهزادي گفت: در گذشته نمايندگان يا فعال بودند يا کدشان لغو مي‌شد، اما با اتخاذ تدابير جديدي در بيمه مرکزي ايران براي افراد متخلف جرايم و توبيخاتي در نظر گرفته مي‌شود. او همچنين از نمايندگان به عنوان شريف‌ترين کارکنان در صنعت بيمه ياد کرد و گفت: خود نمايندگان از برخي افراد که به نام نماينده دست به تخلف مي‌زنند، متنفر هستند و عملکرد برخي از آنان را نبايد به پاي تمام نمايندگان نوشت.
او همچنين از توبيخ چند کارگزار و چند پرونده تخلف کارگزاري در بيمه مرکزي خبر داد و گفت: دکتر طاهري معاونت نظارت بيمه مرکزي هفته آينده در يک جلسه مطبوعاتي در خصوص اين موارد توضيح خواهند داد.
رييس کل بيمه مرکزي ايران، حق بيمه توليدي صنعت بيمه در سال 1385 را بيش از 26563ميليارد ريال با رشدي معادل 4/23درصد، خسارت پرداختي را 16466ميليارد ريال و ضريب خسارت اين صنعت را 75درصد اعلام کرد.
رييس شوراي‌عالي بيمه با اشاره به ترکيب پرتفوي رشته‌هاي بيمه، سهم بيمه‌هاي اتومبيل را از حق بيمه توليدي 61درصد و ضريب خسارت بيمه شخص ثالث را 4/100درصد ذکر کرد. وي افزود: اين به آن معني است که به ازاي هر 100ريال حق بيمه دريافتي، بيمه شخص ثالث 4/100ريال خسارت پرداخت شده است که اين امر با توجه به سهم 44درصدي اين رشته در فعاليت صنعت بيمه از يک سو و عدم افزايش حق بيمه اين رشته‌ در سال‌جاري براي شرکت‌هاي بيمه نگران‌کننده است. وي يادآور شد که سهم اين رشته‌ از حق بيمه توليدي بازار در شش ماه اول سال‌جاري به 6/45درصد رسيده است.
دکتر کهزادي خاطرنشان کرد که در حال حاضر شرکت‌هاي بيمه با ارائه حدود 50رشته بيمه‌اي مشغول خدمت‌رساني هستند که با ورود و توسعه فعاليت شرکت‌هاي بيمه غيردولتي و واگذاري قريب‌الوقوع سه شرکت بيمه دولتي به بخش‌خصوصي، اميد مي‌رود شاهد طراحي و ارائه طرح‌هاي نوين بيمه‌اي بيشتر باشيم.
رييس کل بيمه مرکزي ايران سهم بيمه‌هاي غيرزندگي را از حق بيمه توليدي بازار بيمه 94درصد و سهم بيمه‌هاي زندگي را 6درصد اعلام کرد و افزود: بيمه مرکزي ايران با مشارکت شرکت‌هاي بيمه برنامه‌هاي متعددي براي افزايش و توسعه بيمه‌هاي زندگي در دست انجام دارد.
بر اساس آمار بيمه مرکزي ايران در سال 1385، تعداد بيمه‌نامه‌هاي صادر شده، 21ميليون فقره و تعداد خسارت‌ها بيش از 3ميليون فقره بوده است. در شش ماهه اول سال‌جاري حدود 9ميليون فقره بيمه‌نامه صادر شده و 5/1ميليون فقره خسارت پرداخت شده است.
دکتر کهزادي اعلام کرد: در سال 1385 سهم شرکت‌هاي بيمه دولتي از حق بيمه توليدي بازار بيمه حدود 84درصد و سهم بخش غيردولتي را بيش از 16درصد بوده است که اين سهم در نيمه اول سال 1386 براي بخش دولتي 79درصد و براي بخش غيردولتي 21درصد است.
رييس شوراي‌عالي بيمه با اشاره به لزوم حضور و خدمت‌رساني شرکت‌هاي بيمه در سراسر کشور افزود: بررسي عملکرد شرکت‌هاي بيمه در استان‌هاي کشور نشان مي‌دهد که حدود 76درصد از حق بيمه توليدي صنعت بيمه در استان‌هاي تهران، خراسان، اصفهان، فارس، خوزستان و آذربايجان شرقي توليد مي‌شود و استان‌هاي کهکيلويه و بويراحمد و ايلام کمترين سهم را در حق بيمه توليدي داشته‌اند. رييس‌کل بيمه مرکزي از شرکت‌هاي بيمه خواست که در راستاي سياست‌هاي دولت براي توسعه شعب و شبکه فروش در استان‌هاي کمتر توسعه‌يافته برنامه‌ريزي کنند.
دکتر کهزادي، رييس‌کل بيمه مرکزي ايران درخصوص لايحه اجباري کيفيت ساخت‌و‌ساز در کميسيون عمران مجلس گفت: متاسفانه اين کميسيون از هيچ يک از افراد صنعت بيمه براي نظرخواهي درخصوص بيمه کيفيت دعوت نکرد، در حالي که توقع ما اين بود اين لايحه با نظرخواهي از صنعت بيمه مراحل تدوين و تکامل خود را طي ‌کند.
رييس‌کل بيمه مرکزي ايران رشد 23درصدي توليد حق بيمه در سال 85 در مقايسه با سال 84 را حاصل دو اقدام اساسي عنوان کرد و گفت: دستور رييس‌جمهوري به دستگاه‌هاي دولتي مبني‌بر استفاده از ظرفيت داخلي بيمه براي پوشش خطرات از يک سو و گسترش فعاليت شبکه فروش در سراسر کشور موجب افزايش توليد حق بيمه در کشور شد.
کهزادي خاطرنشان کرد: باتوجه به افزايش ديات توسط قوه قضاييه و کاهش 33درصدي حق بيمه شخص ثالث توسط بيمه‌گران اين رشد شامل افزايش نرخ تورم نيست و تماما حاصل تلاش شرکت‌هاي بيمه است.


















منابع :
بيمه چيست؟ http://aftab.ir
انواع بيمه http://www.bih.ir
رتبه بندي شرکت هاي بيمه اي http://www.rastak.com
بيمه مسئوليت http://210.5.233.143:8080
بيمه هاي اموال يا اشياء http://www.tehran.ir
آشنائي با بيمه اشخاص http://aftab.ir
تاريخچه بيمه http://www.pasargadinsurance.ir
رتبه بندي شركت‌هاي بيمه http://zarei81.blogfa.com
بيمه هاي عمر و پس انداز http://www.bimehasia.com
پرسش بيمه اي شما و پاسخ ما http://sanatebimeh.blogfa.com
بيمه مسئوليت http://www.iraninsurance.ir
/الف